הורים רבים מעוניינים לעזור לילדיהם בהוצאות אשר מצפות להם בהמשך הדרך, במאמר זה ריכזנו את אפיקי חיסכון אשר עומדים לרשותנו בתקופת ריביות נמוכות, ומה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם.
דני, 28, אבא לדניאל, תינוק קטן שנולד לפני כחודשיים. החליט לאחר שבחן את הוצאותיו החדשות כי עליו לחסוך לדניאל הקטן. דני החליט כי מדי חודש "ישים בצד" 250 שקלים לתוכנית חיסכון בבנק בו מתנהל חשבון העו"ש שלו. דני לא ערך סקר שוק, הוא פשוט הבין שעדיף לשים בצד מאשר לצרוך את הכסף. לדני קיים הזיכרון הטוב בו הצליח לרכוש דירה בעיקר בזכות החיסכון אשר חסכו עבורו הוריו אשר נתן דריסת רגל משמעותית לרכישת הדירה.
"גם משא של אלף קילומטר מתחיל בצעד הראשון", אומר פתגם סיני עתיק, אך לצערנו פתגם זה לא לוקח בחשבון את האינפלציה ואת סביבת הריביות האפסית. ואולם הריביות הנמוכות כיום לא יאפשרו לדניאל הקטן להרוויח יותר מדי בתכנית אותה פתח דני עבורו. בהנחת ריבית 2% לאורך כל התקופה – עד גיל 25 (שהיא גבוהה בהרבה מהריבית שמעניקים כיום הבנקים), בסוף התקופה יהיו לדניאל כ-97,000 ש"ח (סך הקרן 75,000 ש"ח). וזה עוד לפני שמביאים בחשבון את תשלום המס והאינפלציה. אם הריבית בחישוב תהיה 4% החיסכון המצטבר יגדל לכ- 129,000 ש"ח.
הבעיה בדוגמה הנ"ל מהו כוח הקניה של אותם 97,000 ש"ח? אם נניח כי האינפלציה השנתית תעמוד באיזור ה-2%, משמע דניאל לא הרוויח כלום אלא את הקרן בלבד.
באוניברסיטה כשנכנסתי לשיעור הראשון במימון, המרצה הסביר כי הריבית והסיכון גדלים באותו כיוון. כלומר הריבית גדלה עם הסיכון, וככל שהמכשיר שבו משקיעים מסוכן יותר המשקיע ידרוש ריבית גבוהה יותר. יש הנוטים לחשוב כי פיקדון בבנק הינו נכס חסר סיכון, המבינים שבינינו אשר למדו דבר או שניים בשוק ההון יבינו כי הסיכון בפיקדון בבנק שווה בדיוק את הסיכון באג"ח הבנק.
אז מה ניתן לעשות? איפה אפשר לחסוך לילדים?
פקדון בבנק (דוגמת "דן חסכן") -הדרך הנפוצה ביותר לחסכון.
יתרונות:
ý נוחות היות ומנוהל דרך חשבון הבנק
ý סיכון נמוך יחסית
חסרונות:
ý ריבית נמוכה – תשואה נמוכה
ý אין הגנה מפני עליית מדד – בסביבת ריביות נמוכה כסף נשחק
ý חוסר נזילות – תכנית מיועדת לטווח ארוך
חיסכון המורכב מקרנות נאמנות בבנק או בבית השקעות - מדובר באפיק חיסכון פחות פופולארי, אשר נעשה בו פחות שימוש היות וכרוך בעלויות רבות עבור החוסך גם לבנק וגם למנהל קרן הנאמנות במקביל אינו אטרקטיבי מספיק לגוף המפיץ – הבנק.
יתרונות:
ý פיזור סיכון – מגוון אפיקי השקעה
ý חשיפה לשוק ההון
ý נזילות גבוהה
ý נוחות היות ומנוהל דרך חשבון הבנק
חסרונות:
ý עלויות גבוהות
ý חוסר ידע וחוסר מענה מצד הבנק בשל רווחיות נמוכה ומחסור בכוח אדם
פוליסות השקעה/ חיסכון בחברת ביטוח – אפיק חיסכון חדש יחסית התופס תאוצה לאחרונה.
יתרונות:
ý פיזור סיכון – מגוון אפיקי השקעה
ý חשיפה לשוק ההון
ý שירות סוכן אישי שיכול לסייע בקבלת החלטות
ý אפשרות להוספת רכיב ביטוחי להגנה על החיסכון
ý עלויות נמוכות
ý נזילות גבוהה
חסרונות:
ý צריך להתמקח על דמי הניהול
ý חשבון מנוהל בחברת הביטוח ולא מהבנק
לסיכום, בחירת מסלול החיסכון המתאים ביותר, תלוי ברמת הסיכון שההורה מעדיף. רמת סיכון זו נובעת מהתנודתיות עימה החוסך יכול לחיות, רמת הידע שלו בשוק ההון וברצון לנהל את החיסכון בעצמו. מרכיב נוסף שכדאי לשים אליו לב הוא המיסוי ודמי הניהול. עם מס הכנסה אמנם בלתי אפשרי להתמקח, אבל עם קובעי העמלות בהחלט רצוי.
תכנית חיסכון לילדים עושים רק אצל סוכן ביטוח מנוסה ומקצועי. רק סוכן הביטוח יכול להתאים את התכנית כך שתעמוד בצורך וביעד אותו הציב החוסך ותגן על החיסכון במקרה חו"ח ולא יוכל להמשיך לחסוך מסיבות רפואיות. אנו ממליצים לפנות לסוכן ביטוח באיזור מגוריכם, חפשו באינטרנט אם אין לכם, לדוגמה "סוכן ביטוח בכפר סבא".
הכותב הינו בין נותני השירותים של אלטים ביטוח ופיננסים, בעל רקע בשוק ההון ועולם הביטוח והפיננסים (מורשה מטעם הרשות לני"ע והמפקח על הביטוח מטעם משרד האוצר).
