רוצה לדעת למה המשכנתא חונקת אותך? ואיך להקטין את ההחזר החודשי ! 

לקנות משכנתא זה לא כמו לקנות גבינה בסופר.

המחיר של משכנתא מורכב משלושה מרכיבים חשובים

• 1המרכיב הראשון והמוכר ביותר - גובה הריבית - אפשר לומר שרוב הישראלים היום מודעים לכך שהבדלים של עשיריות ומאיות האחוז בגובה הריביות שהם משלמים על משכנתאות שוות להם הרבה הרבה כסף. בגדול אפשר לומר שחיסכון של עשירית האחוז שווה במשכנתא ממוצעת בין 20 ל 30 אלף שקלים. וזה הרבה כסף. ויחד עם זאת, מה שרוב הישראלים לא יודעים זה שגובה הריבית הוא המרכיב הכי פחות חשוב בעלות המשכנתא. הכי זול!

לבנקים יש כמובן אינטרס שלא תהיו מודעים לכך. חוסר המודעות הזו הוא הסיבה האמיתית לכך שאין תחרות אמיתית בין הבנקים בשוק. 

• המרכיב השני - סוג ריבית המשכנתא וסוג ההצמדה שלה - כאן כבר מתחילים לראות את ה"כסף הגדול", הבדלים של כמה מאות אלפי שקלים יכולים להיות בין ריבית קבועה ולא צמודה לבין ריבית מסוג מסויים שהיא עוד צמודה למדד ו/או לכל דבר אחר, וכמובן לבין ריבית הפריים. כאן יש ידע מסויים להרבה אנשים, ויחד עם זאת אפילו אנשים שעוסקים בכספים נופלים ב"פח". ישנן גם הוראות מגבילות של בנק ישראל שנכון לשנת 2014 מחייבות לוקח משכנתא לקחת משכנתא בשלושה מסלולים שונים, ויחד עם זאת יועץ משכנתא מתוחכם עם "כלי עבודה" מתאימים, יכול לעשות הבדל של עשרות אחוזים (להחזיר 1.7 ש"ח על כל שקל שלקחת לעומת 2.5 ש"ח למשל) בסכום המשכנתא הכולל! 

• המרכיב השלישי - סוג לוח הסילוקין שבו מחשבים את החזר המשכנתא שלכם - אם נאמר שלחלק מהאנשים יש לפחות מודעות או הבנה בסיסית לא רק בנושא גובה הריבית אלא גם בסוג ובהצמדה, מעטים הם האנשים שמודעים לכך שניתן לנהל משא ומתן גם לגבי לוח הסילוקין, ושהבנקים בכלל מציעים מספר לוחות סילוקין שונים. כולם שמעו על "לוח שפיצר", ורבים חושבים שזו הלקוח היחיד שלפיו לוקחים משכנתא בארץ. גם כאן הרכיב הזה שווה לכם הרבה יותר כסף מאשר הרכיב של הריבית.

הבנקאים שלכם לא יעזרו לכם עם הנושא הזה כי אין להם אינטרס של ממש. 

קל ונוח לבנקים לקחת את המו"מ על המשכנתא לתחום של וויכוח על גובה הריבית, כי זה הרכיב הכי זול וגם זה מאפשר להם "להציג" ללקוח המתעניין כאילו הוא קיבל הנחה של ממש ו/או יחס של VIP.

אם קיבלתם הנחה ו/או פטור גם בדמי פתיחת תיק המשכנתא, ששוויה כ 2,000 ש"ח לכל היותר, תהיו בטוחים שהבנק גזר עליכם קופון ענק במסווה של "אתם לקוחות טובים, ניתן לכם "תנאים מועדפים"... עובדים עליכם בעיניים.

אז מה עושים?

למרבה הצער הדרך היחידה שלכם היא לפנות ליועץ משכנתא חיצוני למערכת הבנקאית. יועץ כזה הוא גם בעל ידע נרחב ומעודכן על כל המסלולים והאפשרויות, וגם בעל כלים טכניים שמאפשרים לו למצוא את המסלול האידאלי והזול ביותר שמתאים לצרכים האישיים שלכם - מה שבאף בנק לא יעשו עבורכם.

 הסטטיסטיקות והמידע שמפרסמים הבנקים יחד עם נתוני בנק ישראל מלמדים אותנו שסוגי מסלולי הריביות בצירוף עם לקוחות הסילוקין שלפיהם רוב המשכנתאו מורכבות - גורמים לכך שהמשכנתא הישראלית הממוצעת נוצרה באופן מכוון - על מנת "להתנפח" - כך שבסוף תקופת המשכנתא, נוטל המשכנתא האומלל יאלץ לשלם פי 2.5 לפחות מהסכום הראשוני. 

זה עצוב וזה מסכן את השלמות הכלכלית (ואת הרווחה הנפשית במקביל) של משפחות רבות בישראל!!!

גם אם כבר לקחתם משכנתא, יש להניח שאחרי מספר שנים התחלתם להרגיש שההחזר החודשי עולה ומפריע לכם לחיות באופן שוטף. 

כיוון שלפי נתוני הבנקים ובנק ישראל במחזור של משכנתא ממוצעת בישראל אפשר לחסוך מאות אלפי שקלים. ניתן במחזור משכנתא גם להקטין את ההחזר החודשי וגם "למשוך" סכום לא מבוטל (עשרות ומאות אלפי שקלים) במזומן לתוך חשבון העובר ושב על חשבון החיסכון - זו "תכנית החיסכון" הסודית שיש לך במשכנתא, שלא היית מודע אליה מעולם.