איך לחסוך כסף בעלויות בנקאיות חלק 2 מתוך 3 : מסגרת אשראי וכרטיס אשראי
למי שלא קרא את חלק 1 של הסדרה מומלץ לעיין בו לפני קריאת המאמר הנוכחי.
לפני כמה שבועות באחת הסדנאות שהעברתי פנתה אלי אישה בסביבות גיל 40, ואמרה לי (עם נימה קנטרנית טיפה) "למה אני צריכה להשתגע עם כל ניהול הכסף הזה, אני כבר שנים נמצאת במינוס, וחיה עם זה בסבבה – אז למה להתחיל להפוך את העולם?"
הבנתי שאין לה שמץ של מושג מה המשמעות של מינוס – וכמה זה עולה לה.
שאלתי בנימוס אם לא אכפת לה להגיד לי כמה המינוס שלה. היא ענתה לי בגאווה 20,000 ש"ח. "מצויין" אמרתי לה, "בואי אראה לך כמה זה עולה".
ראשית כל חשוב להבין מה זה מינוס או אוברדרפט, וכך נוכל להבין כמה זה עולה לנו.
דמיינו לרגע שאין לכם חשבון בנק, (כיף הא?) נניח שקיבלתם משכורת במזומן. ברגע שבזבזתם את כל כספי המשכורת – לא תוכלו לקנות יותר כלום, כי לא יהיה לכם כסף. פשוט לא? תחזרו למציאות. מה קורה כשיש לכם חשבון בנק ובזבזתם את כל כספי המשכורת? עדיין יש לכם אפשרות להמשיך להוציא כסף במינוס, כלומר כסף שהבנק מעמיד לרשותכם, ובתמורה גובה ממכם מחיר בדמות ריבית על הכסף שלקחתם. אם כך מדובר בעצם בהלוואה. אלא מה, שמינוס היא הלוואה מאוד (מאוד) יקרה.
למה? כי אם תקחו הלוואה היום הריבית תנוע בין 3.5% - 6% . על מינוס בבנק תשלמו בין 10% - 14% ריבית.
אז אם נשים את הנתונים האלו במספרים נראה שעל 20,000 ש"ח אם לקחתם הלוואה שילמתם בין 700 – 1,200 ש"ח ריבית, ועל המינוס הייתם משלמים לעומת זאת 2,000 ש"ח - 2,700 ש"ח בשנה.
אז מה המסקנה :
א. על זה שהיא מתנהלת בתוך מינוס היא חוטפת כל שנה "קנס" בגובה 2,000 ש"ח - 2,700 ש"ח
ב. גם אם אין ברירה וצריך כסף מהבנק – ישנם דרכים זולות הרבה יותר לקבל את הכסף הזה מאשר להיכנס למינוס.
חשוב להוסיף על זה שבנוסף לריבית על המינוס – הבנק גובה ממכם גם עמלה על עצם האפשרות להיכנס למינוס ('עמלת הקצאת אשראי') בגובה של 24 ש"ח ברבעון (גם אם לא נכנסתם למינוס).
"מה לגבי תשלומים באשראי, את עושה?" שאלתי אותה. "כן, למה לא?" היא שאלה ועכשיו קצת בפחות גאווה.
בנושא כרטיסי האשראי הבעיה דומה, ישנם מספר דרכים שחברות האשראי גובות מאיתנו ריביות גבוהות. כאשר החברה מציעה לנו לבצע תשלומים על עסקה מסוימת אנו צריכים לברר מה גובה הריבית על העסקה. במקרים רבים בית העסק יעמיד מספר תשלומים מסוים ללא עלות (ללא ריבית). אך ישנם עסקאות הנקראות קרדיט שבהם נגבית ריבית שיכולה להגיע ל12% משווי העסקה (ואף יותר). ישנו מוצר נוסף שחברות האשראי מציעים ללקוחות לפיה הלקוח יכול לקבוע את גובה ההחזר החודשי ללא התחשבות בגובה ההוצאות. היתרה "מתגלגלת" לחודש הבא ובינתיים אנחנו משלמים ריבית.
חברות האשראי מציעות גם הלוואות "אטרקטיביות" שמגיעות אף הם ל10% - 15% ריבית.
אז מה עושים היא אמרה לי בדאגה? :
בנו תוכנית איך לסגור את המינוס, אם יש צורך בכך ייתכן וכדאי לקחת הלוואה על מנת לסגור את המינוס, אך חשוב ללמוד איך להתנהל נכון בתוך תקציב על מנת לא להגיע שוב לאותו מצב.
אם אתם לוקחים הלוואה : בצעו סקר שוק לא רק בתוך הבנק אלא בין בנקים שונים. פעמים רבות לקראת החגים או מבצעים אחרים הבנקים מציעים הנחות משמעותיות על הלוואות.
תשאלו את השאלות הנכונות : תבררו מה הריבית על תשלומים שאתם לוקחים, במקרים רבים לא נכון לפרוס דברים לתשלומים גדולים. תדעו כמה עולה לכם כרטיס האשראי ומה הריבית על המינוס. במקרים רבים התנאים שהבנק נותן ניתנים לשינוי – או שאפשר ללכת לבנק אחר.
אז במקום לזרוק את כספכם לפח, תתנהלו נכון ותחסכו לעצמכם הרבה מאוד כסף.
אפרים צוריאל הוא הבעלים של חברת EZsave העוסקת בחסכון בעלויות ללקוחות פרטיים ועסקיים www.ezsave.co.il אם תרצו ללמוד טיפים נוספים ולקבל עוד המון המידע על איך לחסוך כסף - עשו לייק לעמוד הפייסבוק שלנו
