קרן פנסיה או ביטוח מנהלים - במה בוחרים? 

אם אתם חוסכים לפנסיה, סביר מאוד להניח שאתם עושים את זה באמצעות אחד משני אפיקי החיסכון הבאים: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. עבור חלק גדול מציבור החוסכים לפנסיה מפריש המעביד סכום מהשכר לפנסיה – בלי שנדע לאיזו תכנית בדיוק הוא הולך, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, ומהן ההשלכות לכך. בפועל ההבדלים הגדולים בביטוח פנסיה עשויים להשפיע על רווחתנו הכלכלית עם הפרישה לפנסיה.

בחירת ביטוח פנסיוני: חוזה או תקנון?

ההבדל הבסיסי ביותר בין קרן פנסיה וביטוח מנהלים טמון בצורת ההתקשרות. בקרן פנסיה ההתקשרות מבוססת על תקנון שתנאיו נתונים לשינויים ככל שעוברות השנים. לעומת זאת, ביטוח מנהלים מבוסס על חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח, שבו אי אפשר לעשות שינויים ללא הסכמת המבוטח. עד סוף שנת 2012 השמירה על תנאי הפוליסה כללה גם שמירה על מקדם קצבה קבוע – שהבטיח את גובה הקצבה בהגיענו לגיל פרישה. למרות שמתחילת 2013 הטבה זו התבטלה, עדיין הצטרפות לביטוח מנהלים שומרת על שאר התנאים קבועים – לרבות גובה דמי הניהול.

קרן פנסיה או ביטוח מנהלים:

לצד החיסכון לגיל פרישה, שני אפיקים אלו מאפשרים לכם לרכוש כיסויים ביטוחיים משלימים: ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. עם זאת, אופיים של רכיבים אלו משתנה בהתאם לסוג החיסכון הפנסיוני:

גמישות – בביטוח מנהלים הגמישות בבחירת גובה הכיסויים הביטוחים למקרה של נכות או מוות גדולה ואינה תלויה במשכורת מבוטחת, תוך התאמה אישית מרבית. לעומת זאת, בעת הצטרפות לקרן פנסיה ניתן לבחור במספר מצומצם של מסלולים מוגדרים מראש בהתאם למשכורת ברוטו שבגינה מופקדים הכספים.

כיסוי ביטוחי – בכל הקשור לאובדן כושר עבודה, ביטוח מנהלים מעניק מטריה ביטוחית רחבה יותר. כך למשל ביטוח מנהלים מאפשר לנו לרכוש אובדן כושר עבודה לעיסוק ספציפי, לעומת קרן פנסיה המאפשרת לנו לרכוש אובדן כושר עבודה לעיסוק סביר או לכל עבודה שהיא (כיום יש קרנות פנסיה המשווקות מטרייה ביטוחית – הגדרה לאובדן כושר עבודה לפי העיסוק ב 5 שנים האחרונות) . מה זה אומר? שאם בעקבות אובדן כושר עבודה אין באפשרותך לחזור לעיסוקך הקודם, בתור טכנאי מחשבים למשל – בביטוח מנהלים רב הסיכוי שתקבל פיצוי כספי. לעומת זאת אם באפשרותך לעבוד בעבודה אחרת, יתכן שלא תקבל פיצוי אם אתה מבוטח דרך קרן הפנסיה.

קרן פנסיה וביטוח מנהלים: גובה דמי הניהול

החל משנת 2013 דמי הניהול של ביטוח המנהלים אמורים לרדת בהדרגה – אך הם עדיין יוותרו גבוהים יותר מאשר דמי הניהול של קרנות הפנסיה. והמשמעות? על הפרשה בסכום זהה לביטוח מנהלים או קרן פנסיה – סכום כסף גבוה יותר מופרש לחיסכון באמצעות קרן הפנסיה.

אז מה משתלם יותר? התשובה טמונה בגיל החוסך, מצבו הבריאותי והפיננסי. שקלול השיקולים השונים ע"י יועץ פנסיוני המכיר את מוצרי החיסכון השונים יאפשר לכם לעשות את הבחירה הנכונה, בדרך להבטחת עתידכם.