למה לא תמיד צריך לשלם עמלת פירעון מוקדם כשאתם פורעים את המשכנתא שלכם? 

באלו מסלולי הלוואה יש עמלת פירעון מוקדם?

קיימת עמלת פירעון מוקדם אך ורק במסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן. המסלולים הם:
1. ריבית קבועה צמודת מדד
2. ריבית משתנה צמודת מדד.

איך מחושבת עמלת פירעון מוקדם?
יש לבדוק 3 פרמטרים:
1. ההחזר החודשי ביום הפירעון.

2. הפרש ריביות - בהלוואות הצמודות למדד המחירים לצרכן קיימת עמלת פירעון מוקדם כאשר הריבית מיום לקיחת ההלוואה גבוהה מהריבית הממוצעת למשכנתאות של בנק ישראל לפי הזמן שנותר עד לתום תקופת ההלוואה.

לדוגמא: נטלת הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד של 4.9% לתקופה של 25 שנה, בעוד 6 שנים תרצה לבצע פירעון מוקדם של הלוואתך, האם תשלם קנס (עמלת פירעון מוקדם) -
נשאר לך לשלם עוד 19 שנה משכנתא, ולכן תבחן מה הריבית הממוצעת למשכנתאות של בנק ישראל ל- 19 שנה - נניח שבעוד 6 שנים הריבית ממוצעת למשכנתאות של בנק ישראל תעמוד על 2.97%. אם תרצה לפרוע את ההלוואה בעוד 6 שנים, תשלם עמלת פירעון מוקדם כיוון שהריבית בעוד 6 שנים, זמן פירעון המוקדם של הלוואתך (2.97%) נמוך מהריבית שנלקחה ביום נטילת ההלוואה (4.9%). 4.9% (הריבית ביום נטילת ההלוואה)>2.97% (הריבית ביום פירעון ההלוואה), ולכן תשלם עמלת פירעון מוקדם.

לא תאלץ לשלם עמלת פירעון מוקדם כאשר הריבית מיום לקיחת ההלוואה נמוכה מהריבית הממוצעת למשכנתאות של בנק ישראל לפי הזמן שנותר עד לתום תקופת ההלוואה.

לדוגמא: נטלת הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד של 2.97% לתקופה של 25 שנה, בעוד 6 שנים תרצה לבצע פירעון מוקדם של הלוואתך, האם תשלם קנס (עמלת פירעון מוקדם) - נשאר לך לשלם עוד 19 שנה משכנתא, ולכן תבחן מה הריבית הממוצעת למשכנתאות של בנק ישראל ל- 19 שנה - נניח שבעוד 6 שנים הריבית ממוצעת למשכנתאות של בנק ישראל תעמוד על 4.9%. אם תרצה לפרוע את ההלוואה בעוד 6 שנים, לא תשלם עמלת פירעון מוקדם כיוון שהריבית בעוד 6 שנים, זמן פירעון המוקדם של הלוואתך(4.9%) גבוה מהריבית שנלקחה ביום נטילת ההלוואה(2.97%). 2.97% (הריבית ביום נטילת ההלוואה) < 4.9%(הריבית ביום פירעון ההלוואה), ולכן לא תשלם עמלת פירעון מוקדם.

3. יתרת השנים שנותר לשלם -
יש שוני בין 2 מסלולי ההלוואות הצמודים למדד המחירים לצרכן:
א. ריבית קבועה צמודת מדד- העמלה תחושב עד לתום תקופת ההלוואה.
לדוגמא: נטלת הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד לתקופה של 20 שנה, כעבור 8 שנים בצעת פירעון של הלוואתך, ולכן הזמן שנותר עד לתום ההלוואה הוא :12 שנה .

ב.ריבית משתנה צמודת מדד - העמלה תחושב עד לתום תחנת היציאה.
לדוגמא: נטלת הלוואה בריבית משתנה צמודת מדד לתקופה של 20 שנה כך שכל 10 שנים יש לך תחנת יציאה. כעבור 8 שנים בצעת פירעון של הלוואתך, ולכן הזמן שנותר עד לתום התחנה הוא: 2 שנים. במסלול של ריבית משתנה צמודת מדד תשולם עמלת פירעון מוקדם מופחתת בהשוואה לאותה הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד.

הנוסחה לחישוב העמלה היא: יתרת השנים X הפרש ריביות X החזר החודשי ביום הפירעון, סכום זה צריך להיות מהוון להיום

היוון- מחשבים את הערך העתידי שתצטרך לשלם בעתיד במונחים כספיים של היום.
לדוגמא:נטלת הלוואה ל 25 שנה בסך 522,840 ש"ח בריבית קבועה צמודת מדד של 4.9% כעבור 6.5 שנים בצעת פירעון להלוואתך,הריבית הממוצעת למשכנתאות של בנק ישראל עד לתום תקופת המשכנתא עמדה על 2.97%. מהו גובה עמלת הפירעון המוקדם שתצטרך לשלם? על פי 3 הפרמטרים: 1. יתרת השנים - נותרו לך לשלם עוד 18.5 שנה (25-6.5). 2. הפרש ריביות - הפרש הרביות עומד על 1.93%(4.9%-2.97%). 3. ההחזר החודשי ביום הפירעון - 3542 ש"ח. כשמכפילים את 3 הפרמטרים ומהוונים להיום מקבלים את גובה העמלה: 62,680.33 ש"ח.

בדיקה, בירור וידע מוקדם יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים