באיזה שלב כדאי להתחיל לברר על המשכנתא? ולמה כדאי לברר הרבה לפני שצריכים את הכסף 

החלטתם לבנות בית? יופי. בהצלחה. ממליצה להימנע מטעות נפוצה בקרב אלה הבונים את ביתם. אל תחכו עם הבירורים והבדיקות לרגע שבו אתם כבר זקוקים לכסף מתוך מחשבה מוטעית שכך תחסכו לעצמכם ריצות לבנקים.  הטעות הזו יכולה לעלות לכם בעיכובים, בעלויות נוספות ובמקרים חמורים אתם עלולים למצוא את עצמכם נאלצים למכור את הנכס  לפני סיום הבניה.

 אז מתי כן מומלץ להתחיל לברר לגבי המשכנתא ? 

כדאי לברר על המשכנתא כבר בשלב הראשון וכמה שיותר מוקדם.
בשלב זה אתם מקבלים כיוון כללי על האפשרויות העומדות בפניכם. שלב זה מאפשר לכם להיכנס לתהליך הבניה עם עיניים פקוחות.

 למה כל כך מוקדם, ולמה לא לחכות לשלב בו צריכים את הכסף?

 סיבה אחת - כדי למנוע הפתעות – ואפשרות לבעיות ועיכובים באישור המשכנתא .צריך לזכור שהבנק רוצה למכור כסף, אבל למי שיכול לשלם. אם הוא חושב שמסיבה כלשהיא יכולה להיות בעיה בעמידה בתשלומים הוא יבחר למכור את הכסף למישהו אחר...

הבנק אינו מחויב לאשר את ההלוואה  ואף אחד לא רוצה להיות במצב בו הבניה מתעכבת או אף מופסקת בגלל עיכובים באישור ההלוואה.

 סיבה שנייה - כדי לדעת מהו סכום ההלוואה אותה יאשר הבנק. כשמגיעים לאחוזי מימון גבוהים (וקרובים למקסימום כ- 70% בבניה) ישנם מצבים בהם הבנק לא יאשר את אחוז המימון המבוקש, אלא יעדיף לאשר אחוזי מימון נמוכים יותר .

כדאי לדעת את זה בתחילת התכנון כדי להתאים את הבניה לתקציב המאושר ולא לבנות בהתאם לתקציב הרצוי או  לחילופין לנסות להשיג מימון ממקורות אחרים כמו הלוואות ממקום העבודה ועוד.
התחלת התהליך של העיצוב והבניה לפני קבלת האישור על המשכנתא יכולים לגרור עיכובים, הוצאות נוספות על עדכונים ושינויים וכן התפשרויות בעיצוב או במבנה שבתכנון מראש יכלו להימנע.

 סיבה שלישית – בניה ע"פ תקציב מתוכנן – בניה ע"פ תקציב מאוד חשובה ומאפשרת צמצום החריגות . בנית בית הינו פרויקט מורכב המשלב מס' רב של בעלי מקצוע לאורך תקופה ארוכה ולעיתים בסכומים גדולים . מאוד קל להתפתות לשדרוגים ותוספות לאורך הדרך . כשיודעים בדיוק מהו הסכום שיש וכל הזמן בודקים מה המצב (איפה אנחנו ביחס לתכנון) עולה הסיכוי שעלות בניית הבית תהיה קרובה לעלות המתוכננת ולא נגיע לסיום הבניה עם דברים לא גמורים או עם חריגה גדולה בתקציב שגוררת התחייבויות כספיות גדולות שקשה לנו לעמוד בהן.

 וסיבה רביעית- כדי לדעת איך התשלום החודשי עבור המשכנתא ישפיע על התקציב המשפחתי. הבנק מאשר הלוואות בהן התשלום החודשי יהווה עד כ- 1/3 מההכנסה נטו בזמן לקיחת המשכנתא. הבנק אינו מוודא מה התוכניות שלכם לעתיד או איך תעמדו בתשלומים בעוד כמה שנים. זו צריכה להיות האחריות שלכם.

נכון שהנבואה ניתנה לשוטים אך לקחת בחשבון שינויים מתוכננים כמו לידת ילד , הפסקת מזונות .....אינה ממש נבואה, ואם לא לוקחים פרמטרים אילו בחשבון מגיעים למצבים בהם ההוצאה על דיור ומשכנתאות עולה עד לרמות של מעל ל- 50% מההכנסה הפנויה  דבר המקשה מאוד על ההתנהלות השוטפת .
תכנון נכון של תמהיל המשכנתא ( בחירת המסלולים והתקופות בחלקי ההלוואה השונים)  יכול לוודא כי התשלום על המשכנתא  הוא משהו שאפשר  לעמוד בו עכשיו ולאורך זמן ומבטיח כי החלום לבית פרטי לא יהפוך לסיוט איתו צריך לחיות לאורך השנים.

 לסיכום   - חשוב מאוד להתחיל להתעניין על משכנתא כמה שיותר  קרוב לשלב בו החלטתם שאתם רוצים להיכנס לתהליך של בנייה.

ואם יש לכם שאלות נוספות, או רוצים להתייעץ אתי לגבי המשכנתא שלכם, מוזמנים להתקשר לקביעץ פגישת יעוץ ללא התחייבות וללא תשלום.