איך בונים החזר חודשי להלוואת המשכנתא בצורה נכונה? 

איך בונים החזר חודשי להלוואת המשכנתא בצורה נכונה?

בדרך כלל הבנקים למשכנתאות יאשרו החזר חודשי בשיעור של 33% מסכום ההכנסה נטו שלך.
לדוגמא: כאשר הכנסת משק הבית עומדת על 13,000 ש"ח ,אז הבנק למשכנתאות יאשר החזר חודשי של עד 4,300 ש"ח (13,000 כפול 33%).

למרות שיש משתנים נוספים למשל אם אתם משכירים דירה ומקבלים שכר דירה חודשי באופן קבוע או שיש לך סוג אחר של הכנסה נוספת ,ספרו על זה לבנק ואז תוכלו לקבל החזר חודשי גבוה יותר המתבסס על הכנסה גבוהה יותר.

לדוגמא: אם ההכנסה של משק הבית עומדת על 13,000 ש"ח וברשותכם נכס המניב כל חודש 4000 ש"ח (או כל סוג של הכנסה פאסיבית אחרת),אז ההחזר החודשי שהבנק למשכנתאות יאשר לכם הוא 5,600 ש"ח (17,000 כפול 33%).

את תמהיל המשכנתא שלכם עליכם לבנות רק לאחר שהבנק בדק את כל ההכנסות שלכם וקבע לכם את סכום ההחזר החודשי וזאת על בסיס 2 נתונים:

1.החזר חודשי יציב - החזר חודשי בתקופת ההלוואה אשר הינו יציב יחסית. 2

.הקטנת התשלום - מזעור התשלום לבנק בתקופת ההלוואה.

אם נבחן הלוואה לדוגמא אשר נלקחה בריבית קבועה וצמודת מדד ונבדוק האם ההלוואה עומדת ב 2 נתונים הללו. – טבלאות חישוב החזרים ניתן לראות כאן

לקיחת הלוואה של 600,000 ש"ח בריבית קבועה צמודת מדד עם עליות חודשיות במדד המחירים לצרכן של 0.2% כל חודש (בממוצע בין השנים 2004-2009 מדד המחירים לצרכן עלה ב 2.4% ולכן אני מאמין שתהיה עלייה חודשית עתידית של 0.2% ).

כאשר יש לכם החזר חודשי אשר הבנק אישר לכם לקחת (נגזר ישירות מההכנסות שלכם ,ראו הסבר קודם),ואתם מתלבטים בשאלה הבאה: לכמה שנים כדאי לנו לפרוס את הלוואת המשכנתא?

מנסיוני האישי ככל שההלוואה היא לתקופה ארוכה יותר ,ההחזר החודשי גדל בצורה משמעותית ככל שהשנים חולפות (למשל:הלוואה ל 20 שנה בחודש הראשון תשלם 2652 ש"ח ובחודש האחרון של הלוואה תשלם 4739 ש"ח ) ובנוסף יהיה תשלום עבור ריביות והצמדות (למשל:הלוואה ל 20 שנה שנלקחה בסכום של 600,000 ש"ח בתום התקופה רק עבור רביות והצמדות ישולמו 362,552 ש"ח).

תמהיל ההחזר החודשי הוא אחד המרכיבים החשובים בחיים שלאחר לקיחת המשכנתא, תקופת ההחזרים, גובה ההחזרים משפיעים במידה רבה על איכות ורמת החיים בשנים לאחר מכן, שימו לב ובדקו וחזרו ובדקו מהו התמהיל הטוב ביותר עבורכם כך שתצאו נשכרים.