ביטוחי צלילה - האם כולם אותו הדבר? 

מי צריך ביטוח צלילה? 

לא ניכנס כאן לדיון האם נכון או לא נכון לחייב צוללים בביטוח צלילה. במדינת ישראל הידועה כמדינת חוק הוחלט להפקיע את זכות הבחירה מידיו של הצולל ולהחליט בעבורו. רוצים או לא זה לא נתון לשיקולכם. 

על- מנת להזים אחת ולתמיד את הויכוח הלא נגמר בין מועדוני הצלילה ומקבלי שירותי הצלילה מדוע צריך ביטוח צלילה, אנא קראו בעיון  את  התקנה: הטלת ביטוח חובה על צוללים שנגזרת מחוק הצלילה. אך אל תעצרו לאחר שסיימתם. התקנה מגדירה אמנם את חובת הביטוח, ומי רשאי לבטח, אבל  התחרות בין המבטחים יצרה מוצרים שונים ורמות שירות שונות. במאמר זה ננסה להציג את הנקודות אותם מומלץ לבחון בטרם תחליטו  עם איזו חברת ביטוח תקשרו את עתידכם כצוללים.

הטלת חובת ביטוח על צוללים

בתוקף סמכותי לפי סעיף ‏12(א)(‏2) לחוק הצלילה הספורטיבית, תשל"ט-‏1979, ובאישור ועדת החינוך והתרבות של הכנסת, אני מתקין תקנות אלה:

הגדרות

‏1. בתקנות אלה -

"צולל" - אדם המבצע צלילה ספורטיבית;

"פוליסה" - לרבות כתב כיסוי וכתב כיסוי זמני.

חובת ביטוח

‏2. לא יצלול אדם צלילה ספורטיבית אלא אם יש לו פוליסה בת-תוקף לפי דרישותיה של הרשות המוסמכת.

הדרישות לגבי ביטוח

‏3. חובת הביטוח לפי תקנה ‏2 תיחשב כממולאת, אם הפוליסה שהוצאה לצולל בידי מבטח כמשמעותו בחוק הפיקוח על עסקי ביטוח, תשי"א-‏1951, מבטחת אותו מפני כל חבות שהוא עלול לחוב בשל חילוץ, פינוי, אשפוז וטיפול רפואי שנגרמו לו עקב תאונת צלילה.

זבולון המר

שר החינוך והתרבות  ל' בשבט תש"ם (‏17 בפברואר ‏1980)

קצת היסטוריה

מאז תוקן חוק הצלילה והוחלה תקנת הביטוח ועד לשנת 97 נרכשו ביטוחי הצלילה של צוללים ישראלים דרך ההתאחדות הישראלית לצלילה. באותם שנים ההתאחדות שימשה הן כארגון מסמיך והן כרשות מוסמכת לעניין חוק הצלילה. לעומת הצולל המקומי,  צוללים זרים (שאינם תושבי ישראל) רכשו את ביטוח הצלילה ישירות  מהמועדונים ואלו היו רשאים לפנות לכל מבטח שהיה מעוניין בכך ועמד בדרישות התקנה של ביטוח הצלילה. וראה "איזה פלא", ביטוח החובה לתייר היה זול  מהביטוח של הצולל הישראלי ובחלק מהמקרים הציע כיסוי טוב יותר. 

שנת 97 סימנה את תחילתו של עידן התחרות החופשית, והשינויים שחלו בשוק הצלילה איפשרו לצוללים, לראשונה מאז הוחלה תקנה של חובת ביטוח, לבחור בין מספר אפשרויות.  בעולם החופשי, אין חולק על כך שתחרות חופשית עושה רק טוב ללקוח ובמילים אחרות  - המחירים יורדים והערך המוסף של המוצר גדל.  וכשישנה תחרות, יש צורך להילחם על כל לקוח, ואתם ודאי תוהים... 

האם כל הביטוחים אותו דבר?

המוצר הבסיסי חייב אמנם לעמוד בדרישות התקנה: חובת ביטוח -  ראו סעיף 3 לעיל, שחשוב לקרוא ורצוי שיהיה בהישג יד כשבוחנים את הפוליסה שמציעה לכם חברת הביטוח.  
אולם בנוסף על ביטוח החובה ועל-מנת לנסות ולפתות את המבוטח הפוטנציאלי, מוסיפים המבטחים כיסויים שונים שאינם נדרשים בחוק כגון: החזר הוצאות על קורס צלילה (בתנאי שהצולל נמצא בלתי כשיר רפואית), כיסוי ביטוחי לצלילה בחו"ל, אבדן ציוד ועוד, כל זה  לכאורה במחיר הפרמיה הבסיסית. האם זה אכן כך? אנחנו מה לעשות, קטני אמונה בכל הקשור לארוחות חינם...  
אבל, וזהו אבל גדול, ביטוח הצלילה נבחן  בכיסוי שהוא נותן בעת מבחן אמיתי קרי : אירוע צלילה. וכאן  אתם עלולים לגלות את השורות הקטנות ואת ההחרגות  שהוסיפה חברת הביטוח עמוק עמוק בתוך הפוליסה ובמילים אחרות שאינכם מכוסים כפי שחשבתם.

בחינת פוליסת ביטוח 

ראשית חשוב לציין כי אם עד לסוף שנות ה-90  כל מה שהוגדר כצלילה ספורטיבית נכלל בפוליסה, הרי שבשנים האחרונות  ביטוחי הצלילה הבסיסיים לרוב אינם מכסים צלילות דייג, צלילות טכניות, וצלילות עבודה. אם אינכם עוסקים באחת מאלו, אתם נדרשים לביטוח הצלילה הסטנדרטי כפי שהוא מוגדר בחוק ונמכר בכל מועדון צלילה. אם תזדקקו ליותר  תוכלו לרכוש  בעתיד  פוליסה ייעודית מתאימה אצל אחת מחברות הביטוח שמציעה כזאת . 
הכלל ראשון בבחינת כל פוליסה הוא כמובן תנאיה והכיסוי שהיא נותנת. אלו יופיעו מן הסתם באותיות מיקרוסקופיות ובניסוחים  באורך הגלות. כשהגעתם אל הסוף כבר לא תזכרו את ההתחלה. מרבית הצוללים גם לא יפגשו לעולם בנוסח הפוליסה  וספק רב אם ירדו לשורשיה. אבל אפילו אתם מ"הדקדקנים", עדיין  יישאר נעלם גדול עליו לא תוכלו ללמוד אפילו מקריאה בין השיטין - מהי מדיניות התשלומים של חברת הביטוח או הסוכן המייצג אותה. כך או כך  פוליסות הביטוח הסטנדרטיות הן דומות עד זהות ועל פניו, ההבדלים העיקריים שביניהן יבוא לידי ביטוי בהפרשי מחיר זעומים, זניחים לחלוטין בחישוב שנתי.  

אז למה לטרוח ולבדוק?

כי חברות הביטוח לא עשו את הונן מתשלום "וולנטארי"  של תביעות ביטוחיות  וניסיון העבר מלמד שלא פעם, למרות שלכאורה לא חרגתם מתנאי הפוליסה המפורשים, חברות ביטוח ניסו להתנער מהתשלום בתואנות שונות ומשונות, החל מהטענה שערב האירוע סבלתם מכאב בטן מסתורי והוא כנראה הגורם לתאונה ועבור לכך כי האבחנה הייתה שגוייה, הטיפול מיותר ולפיכך אין היא חבה לכם דבר. וכך, ברגע הכי פחות מתאים אתם מגלים מי עומד (או לא) לצדכם . לפני שאתם מקבלים עליכם את הדין, מן הראוי להיזכר מה אמר המחוקק:  "מפני כל חבות שהוא עלול לחוב בשל חילוץ, פינוי, אשפוז וטיפול רפואי שנגרמו לו עקב תאונת צלילה". 
אז אם ההוראה היא כל כך ברורה וחד משמעית אין כל בעיה נכון? לא נכון!
 יש חברות ביטוח שבחרו, מסיבות השמורות עימן, לדחות את מרבית התביעות נגדן. מנגד, בגוף המטפל (תא הלחץ ובית החולים) מבקשים כיסוי לטיפול ואם חברת הביטוח אינה משלמת אתם משלמים, מכיסכם! וכך אתם עלולים לגלות שהן (חברות הביטוח) מתרצות רק לאחר שגררתם אותן לבית המשפט. תהליך ארוך, יקר שאינו שווה לכל נפש וכמובן שלא לשם כך שילמתם עבור הביטוח. 

מהצד האחר, יש חברות שהבינו, או שוכנעו על ידי הסוכן המייצג אותן,  כי בביטוח צלילה (כמו בכל ביטוח אחר), אמינות ועמידה חסרת פשרות מאחורי מי שהם משמשים לו כנאמנים – הצוללים,  היא השקעה משתלמת לטווח הארוך. 
כי בסופו של יום, אירוע צלילה או אירוע ביטוחי, למעט במקרים של כוח עליון (נדיר למדי) הם תמיד כתוצאה מטעות, הפרת כללים או חריגה כזו או אחרת. אלמלא היינו חשופים לטעויות ולסיכונים לא היינו נזקקים לביטוח. 


ומה תפקיד המועדון? 

למועדון הצלילה  אין תפקיד ממשי בהקשר של ביטוח צלילה. הוא אינו מבטח ובעצם משמש כ"ממשק" להעברת ביטוח הצלילה מהמבטח אל הצולל המבקש לרכוש ביטוח.  האחריות על מתן השירות, הפקת הפוליסה, אבטחת המידע והכיסוי הביטוחי היא כולה על המבטח. עם זאת, קרוב לוודאי, אך לא מחוייב המציאות, שהמועדון יבחר להפנות  את מבקש הביטוח למבטח שהוא מאמין כי יעמוד לצידו הצולל  בעת מבחן. 

אז במי לבחור? 

אין חכם כבעל ניסיון. אולם למה לגלות באיחור שהבחירה הייתה מקח טעות?  בהסתמך על הנקודות שהצגנו, אנו ממליצים לכם ללמוד את הנושא ולא לצאת מנקודת הנחה שביטוח צלילה הוא כמו ביטוח חובה לרכב, כל המבטחים זהים ורק המחיר קובע.  כדאי לנסות וללמוד מניסיונם של אחרים, וכזה ישנו לא מעט. ענף הצלילה הוא קטן יחסית והמידע על שירות גרוע כמו גם על שירות טוב אינם נשמרים בסוד לאורך זמן. נסו לבדוק כמה זמן החברה והסוכן המייצג אותה פעילים בענף ביטוחי הצלילה ומה הרקורד שלהם בתשלום תביעות . בכל פורום צלילה ישמחו לספר לכם על מקרים שהיו, אם כי לעיתים,  מרוב דעות ופרשנויות תתקשו להפריד עיקר מטפל.  לשמחתנו, אירועי צלילה אינם שכיחים, אך הצטברות מספר תלונות כנגד סוכן או חברת ביטוח לאורך תקופת זמן, כאשר אין כל קשר בין המתלוננים צריך להדליק נוריות אזהרה. 
ביטוח צלילה אינו מוצר ביטוחי רגיל ולכן לא כל חברות הביטוח נמצאות במשחק. גם אלו שבפנים עושות זאת לרוב דרך סוכן שגילה את ה"נישה" ושכנע אותן בפוטנציאל הכלכלי הטמון בכך ולרוב הוא גם מהווה את הגוף המייצג של החברה המבטחת. 
לנו כצוללים חשוב שיפעלו בשוק מספר מבטחים. התחרות  מוזילה מחירים  ומשפרת את השירות. הבחירה בביטוח צלילה של חברה כזו או אחרת צריכה לחזק את מי שנותן שירות טוב ו"להצביע ברגליים" כנגד מי שאינו עומד בהתחיבויותיו.   

בסופו של עניין ביטוח צלילה הוא שירות שאתם משלמים בעבורו מתוך כוונה שלא להשתמש בו, אך אם נזקקתם לו מוטב שיהיה שם, וללא התנייות.
"אז שלא יעבדו עליכם"...