ברוכים הבאים לעולם משכנתאות ומזל טוב על רכישת הדירה
רכשתם או שאתם בדרך לרכוש את דירה, ובוודאי שואלים את עצמכם אין ספור שאלות בהקשר לייעוץ משכנתא הטוב והיעיל ביותר, אשר עליכם לקבל. מה בדיוק מסתתר מאחורי הגדרה מעורפלת (בשלב זה בלבד) האם זו החלטה חשובה כל כך?
מהם המאפיינים המשמעותיים ביותר בעבור כל אחד ממשקי בית רבים בקבלת ייעוץ משכנתאות ואיך ניתן להביא את כלל הפרמטרים הן אלה שידועים והן אלה שלא לשיווי משקל ולאיזון, המבטיחים את חיסכון המרבי של עשרות אלפי שקלים במשך תקופת משכנתא.
הדבר הוא שונה ומיוחד בעבור כל משפחה שהיא - פשוט עולם ומלאו נוסח ייעוץ משכנתא. מסלולי משכנתא במגוון רחב (כ-40 נכון להיום) ושוני בהצגתם (לפעמים ללא שוני במהותם) במערכת בנקים למשכנתאות וחברות ביטוח הופכים קבלת החלטה למורכבת עוד יותר. בעניין זה מתלבשים, בין היתר, נושאי משא ומתן מבחינת ריביות משכנתא (חלות בין קבלת תנאים טובים ולבין הכללת מסלולים בעלי וודאות נמוכה מאוד), הפרופיל הפיננסי היחיד במינו עם יכולות ושאיפות מקצה לקצה ועוד.
לכאורה, נראה לפעמים, שסכום המשכנתא בלבד מהווה את הבסיס ההתחלתי של ייעוץ משכנתאות, כאשר אופציות שונות של פריסת התקופה (בין 5 ל-35 שנים) יתנו מענה כמעט אוטומטי לסוגיה של גובה תשלום החודשי, אך אינו כך הדבר.
לתזרים מזומנים נכנס ויוצא השפעה מרחיקת לכת על ייעוץ משכנתא, מכיוון שמדובר בהתחייבות ארוכת שנים, בה אמורים להתרחש שינויים רבים בחייהם של משקי בית. מציאת ההחזר החודשי הנכון בגין המשכנתא (חלק בתי נפרד תקציב כולו) מבטיחה את התנהלות הפיננסית היציבה של המשפחה לאורך שנים בבת אחת עם הבאתו למינימום האפשרי של סך הכסף המשולם במהלך תקופת משכנתא. לציין, למען הסדר הטוב בלבד, שככל שהחזר החודשי גדול יותר, כך מתקצר אורך חיי המשכנתא.
לקיחת בחשבון ריביות על משכנתאות, הזדמנויות בשוק ועוד חלק בלתי נפרד מייעוץ משכנתאות, כאשר נדרשת בחינה מעמיקה של משתנים ידועים: ריבית צמודה קבועה או משתנה, ריבית שקלית לא צמודה קבועה או משתנה. ידע נרחב וידיעת השוק ככל היותר יביאו את ייעוץ משכנתא לניצול המקסימאלי של תנאיי השוק בכל רגע נתון.
ייעוץ משכנתאות מקיף חייב להביא לידי ביטוי את השינויים החיובים בחייו משק בית, כגון: ההתפתחות החיובית הפיננסית כגון קבלת תפקידים חדשים והעלאת משכורת כתוצאה מכך, סכומי כסף חד פעמיים, אשר צפויים להתקבל וייעודם סילוק חלקי או מלא של משכנתא כגון קרנות השתלמות, חסכונות ירושות לא עלינו ועוד.
באותה מידה ייעוץ משכנתא חייב להביא לידי ביטוי את השינויים השליליים, כמו איבוד מקום עבודה לפסק זמן זה או אחר כתוצאה מפיטורים, הגדלה, לפעמים בלתי צפויה של תזרים מזומנים היוצא של המשפחה ועוד.
מטרתו העיקרי של ייעוץ משכנתאות היא מציאת תמהיל משכנתא, היעיל ביותר - זה שבבת אחת מבטיח את קיומם של שניים:
יציבותו של תשלום החודשי בהינתן סכום משכנתא, תנאיי המשק (הריביות) וניתוח המעמיק של פרופיל הפיננסי של כל אחד ממשקי בית בפרט.חיסכון, הגדול ככל האפשר עד של עשרות אלפי שקלים ומעלה במהלך חיי המשכנתא.
