רשת גדולה של חנויות ספרים יצאה לאחרונה במבצע: ארבעה ספרים במאה ש"ח. מה עשתה הרשת המתחרה? יצאה במבצע משלה: שני ספרים בשבעים-וחמישה ש"ח והשלישי בחינם. הקונה המצוי לא נדרש לחישובים מסובכים כדי להבין כי בשתי הרשתות הוא קונה ספר באותו מחיר: 25 ש"ח. לא זה מצבו של מי שעומד בפני החלטה לרכישת ביטוח משכנתא. כאן משחקים כמה וכמה גורמים מורכבים, למשל, שינויים המתחוללים לאורך תקופת תשלום ארוכה והרכבת הצפי הנכון לגביהם, הערכה נכונה של ערך הנכס בהיותה גורם עיקרי המשפיע על גובה הפרמיה, גבולות הכיסוי של ביטוח המבנה, ועוד.
ביטוח משכנתא - ההיסטוריה
עד לפני כעשרים וחמש שנים היה ביטוח משכנתא דבר פשוט ביותר. הבנקים שהעניקו את ההלוואות היו הסוכנים הבלעדיים שסיפקו הן את ביטוח חיים למשכנתא והן את ביטוח המבנה למשכנתא, כך שלא נדרשו החלטה או שיקול כלשהם. ואולם, כדרכם של מונופולים ללא תחרות, הסתבר כי הפרמיה שנגבתה על ידי הבנקים שנים רבות הייתה כפולה מזו המוצדקת, והפיקוח על הביטוח קבע כי השוק ייפתח לתחרות. ההישג הגדול של פתיחת השוק לביטוח משכנתא לתחרות הינו הירידה הממשית בגובה הפרמיות הנגבות מהמבוטחים. כיום גובים בנקים כ- 02.19 פרומיל (0.00219) מסכום הביטוח, ותשלום זה מחולק ל-12 תשלומים חודשיים הנפרשים לאורך השנה. הפרומיל בחברות הביטוח האחרות עומד על כ- 1.65. בסכומים גבוהים ולאורך שנים מדובר בהפרשים מצטברים של הון עתק שנחסך מכיסו של ציבור המבוטחים.
ביטוח משכנתא – גמישות היא מלת מפתח
מעבר לפקטור מרכזי זה, ישנם לא מעט גורמים נוספים, צנועים יותר, אך שיכולים ליקר או להוזיל את עלות הביטוחים לאורך שנים בסכומים גדולים. לדוגמא, האם לשאוף להעריך את הדירה בסכום נמוך יותר (למשל בעזרת שמאי)? במקרה כזה התשלום החודשי הנגבה יהיה נמוך יותר, ואולם אפשר שהדירה תהיה במצב של תת-ביטוח ובמקרה שימומש הביטוח יחולו חלק מהתשלומים על המבוטח.
ביטוח משכנתא – תחרות מבורכת
בשוק תחרותי שואפות כל חברות הביטוח להציב את הלקוח במקום הראשון, או לפחות לגרום לו להרגיש כך. חברות רבות אף חורטות זאת על דגלן כסמל מסחרי, מה שמציב את הלווה בעמדה בה ביכולתו לנסות ולתבוע גמישות ושינויים בהתאם לנסיבות אישיות. למשל, אם חלק מהתשלום על הדירה הוא מענק, ביכולתו לבקש כי חלק יחסי זה לא יידרש לחישוב הביטוח, ואולם, לשם בחינה של כל מצב לגופו, כי לכל מקרה מאפיינים משלו, נדרשת בדיקה מקצועית שמחייבת איש מקצוע מיומן, כי הלווה הממוצע לא שולט בים המידע הרלוונטי.
ביטוח משכנתא – ידע מוקדם עוזר
עם זאת, בעידן האינטרנט של ימינו מציעה הרשת קשת שירותים כמו בחינת מספר הצעות אפשריות והמלצה על המתאימה והזולה ביותר. או ייעוץ הנוגע להחזר תשלומים בהתחשב ביכולת הכלכלית. השירותים האלה ניתנים בדרך כלל בחינם. בכלל, שיטוט קצר ברשת מחדד את ההתמצאות בתחום ומספק רעיונות וטיפים פרי ניסיונם של אחרים. גם השתתפות בפורומים יכולה לספק תשובות לשאלות כאלה ואחרות בנושא.
החלטה לגבי ביטוח חיים למשכנתא וכן לגבי ביטוח מבנה למשכנתא אכן מורכבת, וכמו בכל דבר ככל שרבים יותר ההתמצאות והידע המוקדם ניתן לתמרן את דרכנו לעסקה בה תמורת הסכום הקטן ביותר נזכה לתמורה הרבה ביותר.
