בתקופה שבה המחר לא ידוע, הביטוח הלאומי משלם סכומים שאינם מאפשרים מחייה, ויוקר המחייה מחייב, לרוב, הכנסה של שתי משכורות, ביטוחים מסוגים שונים הופכים להיות הכרח. אחד הביטוחים החשובים למשפחה הוא ביטוח חיים. ישנם סוגים שונים של ביטוח חיים, הבאים לשרת מטרות שונות. ישנן תוספות שונות אותן ניתן להוסיף לפוליסה הבסיסית, וכדי לעשות סדר בבלאגן, צריך להתחיל מההתחלה.
ההתחלה: בעל הפוליסה, חברת הביטוח, המוטביםפוליסת ביטוח חיים היא למעשה חוזה בין בעל הפוליסה ובין חברת הביטוח. בחוזה הזה מתחייב בעל הפוליסה שתי התחייבויות:
• בעת החתימה על חוזה פוליסת ביטוח חיים מסוג ריסק הוא יגלה לחברת הביטוח כל מידע אודותיו, אשר עלול לשנות את חישוביה של חברת הביטוח ביחס לסיכויו למות לפני גיל הפרישה לגמלאות. מידע זה כולל מידע רפואי, מידע לגבי הרגלים שונים (למשל עישון), תחביבים מסוכנים (סנפלינג, צלילה וכדומה) או עיסוק במקצוע מסוכן.
• מדי חודש ישלם בעל הפוליסה תשלום לחברת הביטוח, כפי שנקבע בחוזה הביטוח.
תמורת עמידה בשני תנאים אלו, חברת הביטוח מתחייבת לשלם סכום כסף לאנשים או המוסדות אותם בעל הפוליסה ציין בחוזה כמוטבים. הכסף ינתן או כסכום חד פעמי או בצורת קצבה חודשית, בהתאם למוסכם בחוזה. גם סכום הכסף שינתן נקבע בחוזה הביטוח. אין הגבלה על סכום הפיצוי, אך העלאתו תביא להעלאת התשלום החודשי אותו יתבקש בעל הפוליסה לשלם לחברת הביטוח.
חברת ביטוח אינה רשאית להפסיק מיוזמתה פוליסת ביטוח חיים, אלא אם כן בעל הפוליסה הפסיק לשלם את התשלום החודשי או שהתברר כי בעת מתן המידע הראשוני – בעל הפוליסה שיקר או העלים מידע. במידה והמצב הבריאותי של בעל הפוליסה השתנה לאחר חתימת החוזה, חברת הביטוח אינה רשאית לשנות את תנאיו. במרבית המקרים פרמיות הביטוח עולות ככל שגיל בעל הפוליסה עולה.
ביטוח חיים טהור, ריסקפוליסת ביטוח חיים מסוג ריסק היא פוליסת ביטוח חיים הבסיסית ביותר אותה ניתן לרכוש. פוליסה זו מאפשרת להשאיר את המשפחה (בן או בת הזוג, הילדים) עם הכנסה גם במקרים בהם בעקבות מותו של בעל הפוליסה ההכנסה השנייה מפסיקה.
במידה ובעל הפוליסה לא קבע במפורש מי הם המוטבים בחוזה ביטוח חיים ריסק, הכספים יועברו לידי יורשי ברירת המחדל (בן או בת הזוג והילדים).
תוספת לביטוח חיים – ביטוח אבדן כושר עבודהלא רק מוות יכול להביא למצב בו ההכנסה השנייה מפסיקה להיכנס. גם מצבים בהם בעל הפוליסה הופך נכה ובעקבות כך מאבד את יכולתו להתפרנס יכולים להביא לירידה ניכרת בהכנסות המשפחה ואובדן ממשי ברמת החיים. כיום מקובל להוסיף לביטוח ריסק טהור גם ביטוח אובדן כושר עבודה. ישנן רמות שונות שעל פיהן ניתן להגדיר מהו המצב שאינו מאפשר לאדם לעבוד. חלק מהפוליסות קובעות זאת על פי המדדים של ביטוח לאומי, חלקן כוללות הגדרות אחרות שאינן בהכרח כוללות הגדרת נכות קבועה.
הבדל נוסף, אליו יש לשים לב ברכישת תוספת זו, הוא הגדרת "היכולת לעבוד". ישנן פוליסות בהם סוג העבודה מוגדר ומותאם לתעסוקת בעל הפוליסה, ואילו בסוגים אחרים ההגדרה היא כוללת. תחת ההגדרה הכוללת, ייתכן ומנתח שאיבד אצבע ואינו מסוגל להמשיך ולנתח לא יהיה זכאי לפיצוי כיוון שהוא יכול להמשיך ולהתפרנס כמאבטח, לדוגמה. חשוב לכלול הגדרה מדויקת של מקצוע בעל הפוליסה על מנת להבטיח קבלת פיצוי הולם.
ביטוח חיים למשכנתאאין לבלבל ביטוח חיים למשכנתא עם ביטוח חיים. ביטוח חיים למשכנתא מכסה את הבנק למשכנתאות ובמקרה של מות המבוטח יזכה הבנק בהחזר הלוואת המשכנתא. אמנם, בן או בת הזוג שנותרו יזכו בפטור מהמשך החזר ההלוואה, אולם לא יגיע להם פיצוי כספי ממשי כלשהו.
גם אם יש לאדם ביטוח חיים למשכנתא, אין מניעה לרכוש בנוסף ביטוח חיים פרטי אשר ידאג לתת מענה כספי למוטבים.
ביטוח חיים עם מרכיב חסכון (ביטוח מנהלים)ביטוח חיים עם מרכיב חסכון הוא למעשה ביטוח המנהלים כפי שהורחב כדי לאפשר לעצמאיים לבחור במסלול זה. מסלול זה מתמקד בחסכון לקראת גיל הפנסיה אשר אליו מוצמד מרכיב ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה.
ביטוח חיים משמעו שקט נפשי לאדם שיודע כי גם אם יאבד את חייו או את יכולתו להתפרנס, משפחתו עדיין תקבל סכומי כסף אשר יאפשרו המשך קיום בכבוד.
