בכל בנק אליו תפנו ירכיב הפקיד מספר מסלולים להחזר ההלוואה, בשפה בנקאית - תמהיל משכנתא, כאשר כל תמהיל משכנתא מורכב ממספר תתי הלוואות הכוללת בתוכן: סכום, מסלול הלוואה, מספר שנים להחזר וריבית.
מדוע מבצעים תמהיל משכנתא?
כאמור, תמהיל משכנתא הוא שילוב של מספר מסלולי משכנתאות שונים ומטרתו לפזר את הסיכון שבלקיחת ההלוואה. מומלץ להרכיב בין 3-5 מסלולי משכנתא שונים בעת לקיחת תמהיל משכנתא. כמו כן, רצוי שהמסלולים יהיו שונים ואף מנוגדים זה לזה, מה שמפחית את הסיכון ומונע הפסד כספי גדול.
החשיבות שבפיזור סיכונים
בבואכם ליטול משכנתא, הדגש צריך להיות על תמהיל משכנתא יותר ממיקוח על ריבית נמוכה. תמהיל משכנתא יעיל עשוי לחסוך כסף רב ללווה. בחירת מסלולים רלוונטיים למצב הפיננסי העכשווי של הלווה ותכנון נכון של העתיד הוא משמעותי ביותר. עולות שאלות רבות כגון: לקחת הלוואה צמודה או ללא הצמדה? איזה חישוב עדיף לריבית, חישוב שפיצר או קרן שווה? אם בוחרים בהלוואה צמודה, לאיזה מהמדדים כדאי להצמיד אותה? למדד, לדולר, ליורו? איזו ריבית עדיפה קבועה או משתנה? איזה ריבית עוגן עדיפה, ריבית פריים, אג"ח, גיוסים? ועוד שאלות מקצועיות רבות אשר וודאי יעסיקו כל לווה. מומלץ להיכנס לייעוץ בבנקים גדולים כמו בנק הפועלים ולקבל הסבר מקצועי ונרחב בנושא.
להחלטות נבונות בנוגע לשאלות אלו ולבחירה נבונה של תמהיל משכנתא, יש משקל רב יותר בחסכון כספי מאשר אחוז ריבית המשכנתא שתושג במיקוח. ריבית משכנתא נמוכה למסלול כלשהו מהותית מאוד ותחסוך את כספו של הלווה, אולם בחירה נבונה של תמהיל משכנתא חשוב יותר וחוסך הרבה יותר כסף ללווה. הלווה יתעסק לרוב במיקוח על אחוזי הריבית מול הבנקים למשכנתאות, זה אמנם חשוב, אך בהשוואה לחשיבותו של תמהיל משכנתא הריבית הופכת להיות שולית יותר, שכן תמהיל משכנתא נכון ונטילת משכנתא אופטימאלית תחסוך ללווה סכומי עתק.
כלי עזר ללקיחת משכנתא
בחירה נכונה של תמהיל משכנתא מסובכת ועלולה לגרום לטעויות אם לא עושים זאת בצורה נבונה. כדי למנוע בחירות שגויות וטעויות נפוצות בלקיחת משכנתא, כדאי להיעזר בכלים מקצועיים שיוכלו לסייע לכם, לרבות מחשבון משכנתא, פורום משכנתא ויועץ משכנתאות.
החלק החשוב ביותר הוא לבנות את תמהיל המשכנתא האופטימלי ביותר בעבור נוטל המשכנתא ורק לאחר מכן יש לבדוק את מרכיב הריביות.
ריביות משכנתא נמוכות לא שוות שום דבר ללא בחירת מסלולים נכונים ופריסה נכונה של המשכנתא לאורך התקופה עם פיזור סיכונים נכון בין המסלולים השונים
