ברמת העיקרון זה נכון שפוליסת ביטוח משכנתא מיועדת לבנק והיא כפופה ומשועבדת לו אך הביטוח מכסה את הלווה בהרבה היבטים.
הרציונל
הבנקים למשכנתאות נותנים מיליוני שקלים למבקשי משכנתאות שרוצים לרכוש נכסים למגורים או להשקעה. מין הסתם, לא כל ההלוואות משולמות כהלכה וישנם מצבים רבים בהם נזקק הבנק להליכים משפטיים כדי לקבל את הכסף שהם הלוו ללקוח בחזרה.
כמובן שמדובר במצב בו הבנקים חשופים מאוד להפסדים אפשריים שיכולים למוטט אותם ולכן הם מנסים לייצר רשת ביטחון איתנה ככל שניתן כדי להימנע מסיכונים מיותרים.
הפוליסה עצמה
פוליסת ביטוח משכנתא היא פוליסה מיוחדת שמורכבת משני חלקים, האחד פוליסת ביטוח חיים והשני פוליסת ביטוח מבנה. הפוליסה עצמה חייבת להכיל את סכומי ההלוואה שהבנק נתן, את ערך הנכס וכן את הבנק המלווה כמוטב משני בפוליסה.
כיום, אף בנק לא משחרר משכנתאות ללא פוליסות מקיפות שעוברות את אישורו הסופי, מבחינת הסעיפים המרכיבים אותן.
ביטוח חיים
החלק של ביטוח חיים בפוליסת משכנתא נוגע לכל אותם מצבים בהם אחד הלווים הלך לעולמו, במצבים כאלו מתבטלת המשכנתא ויורדת המחויבות מהלווים האחרים וחברת הביטוח היא זו שמשלמת לבנק את יתרת ההלוואה.
סעיף זה נבנה מתוך הנחה שבן זוג אחד יתקשה בתשלומי המשכנתא לבדו ולכן סביר להניח שיצבור פיגורים ולא יעמוד בהם וכדי להבטיח שהוא יוכל להמשיך לגור בנכס שרכש מחייב הבנק את הלווים בביטוח חיים על גובה ההלוואה שנלקחה.
ביטוח מבנה
הסעיף של ביטוח מבנה אמור לכסות את כל אותם המצבים בהם המבנה ניזוק ונדרש לשיפוץ ולתיקון ממושך ויקר. מדובר בעיקר במצבים של רעידות אדמה, שריפות, שיטפונות ושאר נזקים משמעותיים שיכולים לחייב את הלווים בהוצאות כספיות גדולות במפתיע ובכך לגרום להם לפגר בתשלומי המשכנתא, במצבים כאלו משלמת חברת הביטוח את הוצאות התיקונים והשיפוצים והלווים ממשיכים לשלם את ההלוואה כהלכתה.
היתרון המשמעותי הוא שביטוח המבנה כולל גם סעיפים קטנים יותר שטובים ללקוח כמו תיקונים של נזילות, פיצוצי צנרת ושאר נזקים שיכולים להיגרם לבית במפתיע ואשר יכולים לגרור הוצאה כספית מפתיעה, במצבים אלו שולחת חברת הביטוח גורם מקצועי משלה שאחראי לתקן את הנזק בעלות של השתתפות עצמית סמלית בלבד.
