איך לנצח את הבנק? להבין במסלולי משכנתא! 

Ribit4U- הפורטל הישראלי ה-1 למשכנתאות

פריים? מק"מ? קבועה? צמודה? ליבור? דולר? 
הבנקים מתמחים בלסבך לנו את הראש כשמדובר במשכנתאות והלוואות...
זאת הסיבה שהדרך הפשוטה ביותר היא להגיש בקשת משכנתא חדשה ולתת לנו לעבוד בשבילכם! הרי זה חינם ואנו עושים את זה הרבה יותר טוב !

ובכל זאת במידה ותרצו להסתדר לבד, קצת ידע  יתן לכם את היכולת להוציא את הפקיד משיווי משקל ולנצל את זה לטובתכם!!

בוא נעשה קצת סדר...

בדף זה תוכל לדעת...
1- מהי ריבית משתנה?
2- מהן הריביות השונות?

1- מהי ריבית משתנה?

בהגדרה, שיעור הריבית המשתנה מורכב מעוגן ומרווח:
העוגן מהווה את הרכיב המשתנה.
המרווח נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה.
לכן שיעור הריבית המשתנה יכול לעלות או לרדת על פני כל תקופת ההלוואה.

קיימים 6 סוגים של עוגנים שונים, כאשר כל בנק משתמש בעוגן אחר:
* עוגן הפריים
* עוגן המק"מ אינו צמוד מדד
* עוגן "עלות גיוס הכסף"
* עוגן "אג"ח" צמוד
* עוגן "ריבית ממוצעת למשכנתאות של בנק ישראל" 
* מדד

איזה עוגן לבחור? ומה עם המרווח?
בחירת העוגן היא חשובה ביותר. אך יחד עם זאת, קביעת המרווח מהווה גם צעד חשוב: הוא יישאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה.
המרווח מהווה את רמת הסיכון שהבנק מוכן (או לא) לקחת מול הלקוח, את העמלה התפעולית והרווח של הבנק. לכן זהו שיעור שניתן להתווכח עליו.
דוגמה: שיעור ריבית משתנה הנו 3.75%. שיעור הריבית הוא בעצם תוצאה של עוגן 2.75 בתוספת של 1%.

2- מהן הריביות המשתנות השונות?
ריבית משתנה מורכבת מעוגן שעליו מתווסף או מופחת המרווח.
קיימות ריביות משתנות צמודות מדד וריביות משתנות שאינן צמודות מדד.
2.א פריים, מק"מ
2.ב משתנה צמודה
2.ג דולר או אירו צמודת ליבור

2.א ריביות משתנות שאינן צמודות מדד: ריבית ה"פריים", "מק"מ"
שיעור הריבית מורכב כך:
שיעור הריבית -/+ מרווח 
דוגמה: ריבית פריים - 0.6 = 4.15%
טיפ היועץ: כשמדברים על המרווח, ישנו סף מסוים שהבנק לא יוכל לרדת ממנו מאחר וזהו שעור הרווח שלו. לכן כדאי ללקוח להצטייד בהצעות של בנקים שונים על מנת להפעיל תחרות בריאה ואפקטיבית.
חשוב לדעת: ניתנת לך האפשרות, בכל רגע נתון, לפרוע את ההלוואות במלואן או בחלקן (10% מינימום משווי ההלוואה) ללא שום עמלת פירעון מוקדם. אך אין לשכוח להודיע לבנק על הפירעון כחודש מראש.
קיימות גם הלוואות משתנות צמודות מדד.

2.ב ריבית משתנה צמודת מדד
שיעור הריבית משתנה בהתאם לשיעור העוגן המשתנה ויהיה מוצמד למדד. לכן ההחזר יתפח משנה לשנה.
שיעור הריבית מורכב כך:
שיעור הריבית + שיעור המדד

למה ריבית זו נקראת גם לפעמים "חצי קבועה" ?
הריבית הזו קבועה בין "תחנות" שנקבעות בזמן נטילת ההלוואה.
בוא נבין:

מה-10/2011 עד ל-9/2016 מה-10/2016 עד 9/2021 מה-10/2021 עד 9/2026 ריבית קבועה 4.75% ריבית קבועה 4.5% ריבית קבועה 5% ריבית קבועה ל-5 שנים ריבית קבועה ל-5 שנים ריבית קבועה ל-5 שנים

נוטלים משכנתא באוקטובר 2011 לתקופה של 15 שנה בריבית משתנה צמודת מדד.
באותו זמן הריבית בשיעור של 5% וזאת עד לאוקטובר 2016.
בספטמבר 2016 תישלח הודעה כתובה לנוטל המשכנתא על כך שהריבית תתעדכן לשיעור של 4.5% וזאת לתקופה של 5 שנים - מאוקטובר 2015 ועד אוקטובר 2021.
בספטמבר 2021 תישלח שוב הודעה כתובה לנוטל המשכנתא על כך שהריבית תתעדכן לשיעור של 4.75% וזאת לתקופה של 5 שנים - מאוקטובר 2021 ועד אוקטובר 2026.
חשוב לדעת: חודש לפני מועד השינוי הריבית יש לך את הזכות לפרוע את ההלוואה במלואה או בחלקה המינימאלי של 10% משוויה.
קנס פירעון מוקדם: קיים במידה וישנו הפרש שיעורים בין הריבית המקורית לריבית של יום הפירעון.
תוכל גם לשנות את הריבית או לעבור למסלול אחר.
ניתנת לך גם אפשרות להמשיך את ההלוואה באותו מסלול.
זהירות: בכל מקרה, וללא שום קשר להתנהגותה של ריבית המשתנה, מאחר והריבית מוצמדת למדד, ההחזרים החודשיים יתפחו.

ג2. ריבית דולרית או אירו מוצמדת ללייבור 
במסלול הזה מהמרים את הקרן לשער הדולר או האירו ביום נטילת המשכנתא.
בנוסף, הריבית תהיה צמודה לשער הלייבור פעם בשלושה או שישה חודשים (על פי מדיניות הבנק).

אז הבנו מהן ריביות משתנות ואיך הן "מתנהגות"! 
בפוסט הקרוב אנו נסביר לכם על ריביות קבועות; ואיך לבחור בין ריבית קבועה ומשתנה!

בהצלחה!

תזכורת: ribit4u- הפורטל הינו גוף עצמאי לחלוטין אשר ספק מידע לגולש.

רוצה להגיש בקשת משכנתא חדשה? תן לנו לעבוד בשבילך 

ribit4u.co.il