מהו גובה המשכנתא שאני יכול לקבל ולאיזו תקופה? 

מה תמצא בדף הזה?

1- תכנון מימון המשכנתא
2- מהו גובה המשכנתא שאני יכול ללוות?
3- לאיזו תקופה אני יכול לקחת את המשכנתא?

1- תכנון מימון המשכנתא
1.א - איך מתכננים את המשכנתא?
ההון העצמי לא תמיד מספיק בכדי לרכוש דירה. לכן הבנקים מאפשרים לממן סכום נכבד משווי הנכס תמורת תשלום - אלו הן בעצם הריביות. כאשר נחבר את ההון העצמי וסכום המשכנתא הנלקח מהבנק יחדיו, אנו נקבל את הסכום שבזכותו נוכל לרכוש דירה.

1.ב מהו הון עצמי?
זהו כל סכום כסף נזיל אשר נמצא לרשותך. הוא יכול להיות:
- מתנות מהורים
- רווח ממכירה של נכס נוסף
- ירושה
- וכיוצא בזה
טיפ היועץ: לפעמים הלוואה פרטית יכולה לשמש כהון עצמי! שווה בדיקה!

1.ג כמה הון עצמי צריך להביא לעסקה?
על פי ההוראות האחרונות של בנק ישראל, על מנת לבצע רכישה של דירה, קונה חייב להגיע עם מינימום של 40% הון עצמי.
יחד עם זאת, יש אפשרות לקבל עד 90% מימון: הבנק ידרוש ממך לרכוש ביטוח על הפרש ההלוואה. זה אכן מייקר את עסקה, אך יכול לאפשר לך לרכוש את הנכס.

טיפ יועץ: ככל שההון העצמי שלך יהיה גבוה יותר, התנאים שתקבל מהבנק (ריביות, מסלולים..) יהיו טובים יותר.
לא לשכוח: הוצאות נלוות ישולמו מההון העצמי ולא מכספי המשכנתא:
     1-עמלת עורך דין: נעה בדרך כלל בין 0.5% לבין 1%, לא כולל מע"מ משווי העסקה.
     2-עמלת תיווך:2% לא כולל מע"מ משווי העסקה.
     3-מס רכישה: נע בין 0.5% לבין 3.5% כולל מע"מ משווי העסקה.
זהירות: עליך לחשב את גובה הסכום שהבנק יהיה מוכן להלוות תוך כדי התייחסות להכנסותיך ולהתחייבויותיך הקודמות.

2- מהו גובה המשכנתא שאני יכול להלוות?
למרות שכל תיק הלוואה שונה, קיימים פרמטרים שעל פיהם הבנקים מחליטים למי ניתן לאפשר או לא לאפשר את המשכנתא.
זכור: הבנק הינו גוף למטרת רווח אשר שונא סיכון! לכן הוא יבדוק את כל הפרמטרים הללו ויחליט איזו רמת סיכון הוא מוכן לקחת.
מהם הפרמטרים של הבנק?
* הכנסה נטו של הזוג
* יציבות ההכנסות
* ההכנסה הפנויה לאחר תשלומי התחייבויות
* אורך תקופת ההלוואה* סוג ההכנסה (קבועה או לא)

* גובה ההכנסות ויציבותן
הבנק לא אוהב להסתכן. לכן, במידה והכנסותיך אינן יציבות (כגון במקרה של עצמאי), סביר להניח שתקבל תנאים פחות טובים מאשר לקוח אחר שיציג הכנסות עקביות ויציבות.
* הכנסה פנויה לאחר תשלומי התחייבויות
על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, לאחר תשלום עבור המגורים, אנו צריכים 1500 ש"ח בכדי לחיות. זוהי ההכנסה הפנויה לנפש.
הבנק יחשב את הנתון הזה בקפדנות בזמן שהוא יחליט להלוות לך את הכסף.
*אורך תקופת ההלוואה
ככל שתקופה ההלוואה תהיה קצרה יותר, תינתן האופציה לסכום הלוואה גבוה יותר,
מאחר ו: - תמיד יוכלו לאריך את תקופת ההלוואה וכך להקטין את גובה החזרים החודשיים.
- הסיכון על פני זמן קצר קטן יותר.
* סוג ההכנסה (קבועה או לא)
הבנק יעדיף שכיר אשר מקבל את משכורתו הצנועה כל חודש בחודשו מזה מספר שנים על פני עצמאי עם הכנסה אומנם גבוהה יותר, אך שאינה בטוחה.

3- לאיזו תקופה לקחת את המשכנתא:
על פי נתונים סטטיסטיים, לקוחות רוכשים משכנתא לתקופה של בין 20 ל-25 שנה. יחד עם זאת, בפועל המשכנתא תמשיך רק עד למחצית התקופה, קרי בין 8 ל10 - שנים (עוברים דירה ואז ממחזרים, מקבלים לפעמים ירושותוכו').
תוכלו לחשב את התקופה הטובה לכם ביותר בהתאם ליכולות החזר שלכם.
זכור: מאחר וכולנו רוצים לרכוש את הנכס הטוב ביותר, סביר שנרצה להגיע להחזר חודשי הקרוב ל- 30% מהכנסותינו וכך להגדיל את גובה סכום המשכנתא. במקרה כזה אנו נרצה להאריך את תקופת המשכנתא כך שההחזרים החודשיים יהיו קטנים יותר.
אבל חשוב לדעת שככל שהמשכנתא תהיה ארוכה יותר היא תהיה גם יקרה יותר משוויה הגלובלי – אתם תשלמו ריביות על כסף תקופה ארוכה יותר!

תמיד תוכלו להעזר במחשבונים שלנו בכדי להגיע לנתונים מדוייקים יותר.
ribit4u- הפורטל הישראלי ה-1 למשכנתאות 

בהצלחה!