חובות, הלוואות, ריביות והמינוס...מלכודת שקשה לא ליפול בה, ועוד יותר קשה להיחלץ.
זה התחיל ממינוס קטן, קצת ביזבזתם יותר ממה שהכנסתם. מהר מאוד קרה, כמו שתמיד קורה בחיים, שנפלה עליכם הוצאה בלתי צפויה. וכמו בכל סיפורי המינוס, לא התכוננתם לאפשרות כזאת מראש, לא שמרתם קצת כסף בצד, או שדווקא כן חסכתם אבל לא כך בדיוק תכננתם לשבור את החיסכון.
במקום זה החלטתם להגדיל את מסגרת האשראי, הבנק היה נדיב כמו שהוא בד"כ יודע להיות בהתחלה, ואולי אפילו הציע לכם הלוואה.
כולם יודעים שהריבית שנשלם על ההלוואה גדולה הרבה יותר מהריבית שנקבל על תוכנית חיסכון שיושבת בבנק, אבל המימד הפסיכולוגי אומר לנו "אני חייב שיהיה לי כסף בצד, אני לא יכול לשבור את החיסכון בגלל מינוס" - אז על טעויות משלמים.
החזר ההלוואה והריבית עליה הפכו די מהר לעוד סעיף תקציבי, והנה שלושה חודשים אחרי שלקחתם הלוואה, הפתעה: אתם שוב במינוס. רק הפעם גדול יותר.
נניח שהחזר ההלוואה שלנו הוא 500 ש"ח בחודש. אם לא היה לנו מספיק כסף לכיסוי ההוצאות שלנו לפני לקיחת ההלוואה, מה גורם לנו לחשוב שפתאום, בלי שעשינו דבר - יהיה לנו מספיק כסף + 500 ש"ח להחזר ההלוואה?
נראה שתוך חודשיים אנחנו צריכים הלוואה נוספת, והפעם אנחנו כבר יודעים מה זה אומר: החוב הולך שוב לקפוץ מדרגה.
אם משהו מכל זה נשמע מוכר, הנה 5 דברים שאתם צריכים לעשות מייד:
1. להגדיל את ההכנסה שלכם, כדי לצמצם את החוב שלכם בטווח הקצר. זה יכול לכלול: עבודה נוספת, אפילו לכמה שעות בשבוע או מכירת חפצים שאינם נחוצים (ובדרך לנקות את המחסן). תעברו בבית או במחסן ותמצאו לפחות 10 דברים שאינם בשימוש ולמעשה רק תופסים מקום. לא הגיע הזמן להיפטר מהם? איזה מכשיר כושר ישן, ספה, שולחן, אופניים.
יש מספיק מקומות למכור אותם באינטרנט.
2. לצמצם את ההוצאות שלכם, כדי למנוע מהחוב לתפוח בטווח הרחוק. (וכבר הבנו ש"הרחוק" הזה מגיע מהר מדי, אז יפה שעה אחת קודם). השלב הזה כולל:
ביטול כל ההוצאות הלא נחוצות ובמיוחד אלה שניתן בקלות להחליף בעצמכם (בתי קפה, אוכל מוכן, מניקור, שטיפת רכב, עוזרת בית, קניות, קניות, קניות). סיגריות! אל תשרפו לעצמכם את הריאות ועוד במחיר של 1000 ש"ח בחודש (תעשו את החישוב).
צימצום כל ההוצאות שאי אפשר לבטל: קניות בסופר אפשר לצמצם ב 20%-50% אם מגיעים לשם עם רשימה. הרשימה צריכה להיות תלויה באופן קבוע על המקרר, וכל מצרך שנגמר בבית נרשם ברשימה. ביום הקניות (שצריך להיות שבועי) פשוט מורידים את הרשימה מהמקרר ויוצאים איתה לסופר. כך אנו יודעים שקנינו רק מה שצריך, שנגמר בבית, ושאנו באמת משתמשים בו.
טלויזיה: כמה ערוצים אתם באמת צריכים וכמה אתם משלמים עליהם?
חשמל, טלפון וסלולר הם תחומים שקל לחסוך בהם אם זוכרים טוב טוב שאנו משלמים על כל שנייה.
ביגוד: אפשר לחסוך 50% אם קונים בתחילת העונה כל מה שצריך לילדים: גרביים, נעליים, גופיות, מעילים, חליפות, ואח"כ לא מתקרבים יותר לחנויות לפחות 4 חודשים, בניגוד לרכישת בגדים מחנויות כל פעם שפשוט עוברים ליד חלון הראווה.
3. לבקש את הכסף שלכם חזרה: לבטל את המנוי לחדר כושר שבו השתמשתם 3 פעמים תמימות, ובדרך גם את המנוי לעיתון. תזכרו שכל 100 ש"ח שאתם חוסכים מצטרף לעוד 9 סעיפי חסכון לפחות, שיחד מסתכמים ב 1000 ש"ח בחודש, וזה במקרה הסולידי. ואם זה לא נשמע לכם הרבה תזכרו ש 500 ש"ח בחודש זה מה שהכניס אתכם לצרה הזאת מלכתחילה.
בסעיף "לבקש את הכסף חזרה" נכללות גם כל הפעמים שהזנחתם את בדיקת החשבונות שלכם: את הכבלים שאולי חייבו אתכם על שירותים שלא הזמנתם, את המנוי לסלולר שהוסיף לכם חיובים על שירותים שלא שמעתם עליהם בחיים, את הדו"ח שקיבלתם למרות שחניתם בכחול לבן ליד הגן של הילד. לא אוהבים להתווכח? בדיוק על זה החברות האלה בונות. תעברו על כל החשבונות, תגלו דברים נפלאים. ואם תגלו, תבקשו החזר רטרואקטיבי נוסף על ביטול החיוב.
4. להשיג לעצמכם תוכנית מובנית לצאת מהחוב. זה יכול להיות: איך לצאת מהחוב תוך 3 שנים? איך לשלם את המשכנתא? איך להימנע מפשיטת רגל? יועץ פיננסי יכול לעזור כאן, אבל מה שבטוח, אתם חייבים להפסיק לעשות את מה שעשיתם עד היום, ולהתחיל לעשות משהו אחר.
5. תשברו את ההרגל של לשלם כל חודש את המינימום בחוב כרטיס האשראי. הריביות מגיעות ל 25% מההחזר החודשי, מה שהופך את המאמץ לחסל את החוב למאמץ אבוד וכמעט בלתי אפשרי.
אל תשחקו את המשחק שלהם, במקום זה נסו לשלם כמה שאתם יכולים. נסו להכפיל את ההחזר החודשי שלכם. זה לא יכפיל את ההוצאה החודשית שלכם לסעיף זה, מכיון שהריבית אינה גדלה, ולמעשה תחסכו 50% מהריביות, מה גם שתחסלו את החוב בחצי מהזמן.
זה התחיל ממינוס קטן, קצת ביזבזתם יותר ממה שהכנסתם. מהר מאוד קרה, כמו שתמיד קורה בחיים, שנפלה עליכם הוצאה בלתי צפויה. וכמו בכל סיפורי המינוס, לא התכוננתם לאפשרות כזאת מראש, לא שמרתם קצת כסף בצד, או שדווקא כן חסכתם אבל לא כך בדיוק תכננתם לשבור את החיסכון.
במקום זה החלטתם להגדיל את מסגרת האשראי, הבנק היה נדיב כמו שהוא בד"כ יודע להיות בהתחלה, ואולי אפילו הציע לכם הלוואה.
כולם יודעים שהריבית שנשלם על ההלוואה גדולה הרבה יותר מהריבית שנקבל על תוכנית חיסכון שיושבת בבנק, אבל המימד הפסיכולוגי אומר לנו "אני חייב שיהיה לי כסף בצד, אני לא יכול לשבור את החיסכון בגלל מינוס" - אז על טעויות משלמים.
החזר ההלוואה והריבית עליה הפכו די מהר לעוד סעיף תקציבי, והנה שלושה חודשים אחרי שלקחתם הלוואה, הפתעה: אתם שוב במינוס. רק הפעם גדול יותר.
נניח שהחזר ההלוואה שלנו הוא 500 ש"ח בחודש. אם לא היה לנו מספיק כסף לכיסוי ההוצאות שלנו לפני לקיחת ההלוואה, מה גורם לנו לחשוב שפתאום, בלי שעשינו דבר - יהיה לנו מספיק כסף + 500 ש"ח להחזר ההלוואה?
נראה שתוך חודשיים אנחנו צריכים הלוואה נוספת, והפעם אנחנו כבר יודעים מה זה אומר: החוב הולך שוב לקפוץ מדרגה.
אם משהו מכל זה נשמע מוכר, הנה 5 דברים שאתם צריכים לעשות מייד:
1. להגדיל את ההכנסה שלכם, כדי לצמצם את החוב שלכם בטווח הקצר. זה יכול לכלול: עבודה נוספת, אפילו לכמה שעות בשבוע או מכירת חפצים שאינם נחוצים (ובדרך לנקות את המחסן). תעברו בבית או במחסן ותמצאו לפחות 10 דברים שאינם בשימוש ולמעשה רק תופסים מקום. לא הגיע הזמן להיפטר מהם? איזה מכשיר כושר ישן, ספה, שולחן, אופניים.
יש מספיק מקומות למכור אותם באינטרנט.
2. לצמצם את ההוצאות שלכם, כדי למנוע מהחוב לתפוח בטווח הרחוק. (וכבר הבנו ש"הרחוק" הזה מגיע מהר מדי, אז יפה שעה אחת קודם). השלב הזה כולל:
ביטול כל ההוצאות הלא נחוצות ובמיוחד אלה שניתן בקלות להחליף בעצמכם (בתי קפה, אוכל מוכן, מניקור, שטיפת רכב, עוזרת בית, קניות, קניות, קניות). סיגריות! אל תשרפו לעצמכם את הריאות ועוד במחיר של 1000 ש"ח בחודש (תעשו את החישוב).
צימצום כל ההוצאות שאי אפשר לבטל: קניות בסופר אפשר לצמצם ב 20%-50% אם מגיעים לשם עם רשימה. הרשימה צריכה להיות תלויה באופן קבוע על המקרר, וכל מצרך שנגמר בבית נרשם ברשימה. ביום הקניות (שצריך להיות שבועי) פשוט מורידים את הרשימה מהמקרר ויוצאים איתה לסופר. כך אנו יודעים שקנינו רק מה שצריך, שנגמר בבית, ושאנו באמת משתמשים בו.
טלויזיה: כמה ערוצים אתם באמת צריכים וכמה אתם משלמים עליהם?
חשמל, טלפון וסלולר הם תחומים שקל לחסוך בהם אם זוכרים טוב טוב שאנו משלמים על כל שנייה.
ביגוד: אפשר לחסוך 50% אם קונים בתחילת העונה כל מה שצריך לילדים: גרביים, נעליים, גופיות, מעילים, חליפות, ואח"כ לא מתקרבים יותר לחנויות לפחות 4 חודשים, בניגוד לרכישת בגדים מחנויות כל פעם שפשוט עוברים ליד חלון הראווה.
3. לבקש את הכסף שלכם חזרה: לבטל את המנוי לחדר כושר שבו השתמשתם 3 פעמים תמימות, ובדרך גם את המנוי לעיתון. תזכרו שכל 100 ש"ח שאתם חוסכים מצטרף לעוד 9 סעיפי חסכון לפחות, שיחד מסתכמים ב 1000 ש"ח בחודש, וזה במקרה הסולידי. ואם זה לא נשמע לכם הרבה תזכרו ש 500 ש"ח בחודש זה מה שהכניס אתכם לצרה הזאת מלכתחילה.
בסעיף "לבקש את הכסף חזרה" נכללות גם כל הפעמים שהזנחתם את בדיקת החשבונות שלכם: את הכבלים שאולי חייבו אתכם על שירותים שלא הזמנתם, את המנוי לסלולר שהוסיף לכם חיובים על שירותים שלא שמעתם עליהם בחיים, את הדו"ח שקיבלתם למרות שחניתם בכחול לבן ליד הגן של הילד. לא אוהבים להתווכח? בדיוק על זה החברות האלה בונות. תעברו על כל החשבונות, תגלו דברים נפלאים. ואם תגלו, תבקשו החזר רטרואקטיבי נוסף על ביטול החיוב.
4. להשיג לעצמכם תוכנית מובנית לצאת מהחוב. זה יכול להיות: איך לצאת מהחוב תוך 3 שנים? איך לשלם את המשכנתא? איך להימנע מפשיטת רגל? יועץ פיננסי יכול לעזור כאן, אבל מה שבטוח, אתם חייבים להפסיק לעשות את מה שעשיתם עד היום, ולהתחיל לעשות משהו אחר.
5. תשברו את ההרגל של לשלם כל חודש את המינימום בחוב כרטיס האשראי. הריביות מגיעות ל 25% מההחזר החודשי, מה שהופך את המאמץ לחסל את החוב למאמץ אבוד וכמעט בלתי אפשרי.
אל תשחקו את המשחק שלהם, במקום זה נסו לשלם כמה שאתם יכולים. נסו להכפיל את ההחזר החודשי שלכם. זה לא יכפיל את ההוצאה החודשית שלכם לסעיף זה, מכיון שהריבית אינה גדלה, ולמעשה תחסכו 50% מהריביות, מה גם שתחסלו את החוב בחצי מהזמן.
