רובנו נתקלנו לא פעם בשאלה - לקנות בית או לשכור? האם לקחת משכנתא או לגור אצל ההורים ולחסוך? עם הדילמה הזו מתמודדים אלו שלאחר שנים של מעבר בין דירות שכורות מחפשים יציבות, זוגות טריים שרוצים להתחיל לבנות את הקן, או משפחות שהתרחבו ומחפשות דירה גדולה יותר.
שאלות כאלה ורבות אחרות טורדות את מנוחתנו כאשר אנו מגיעים לשלב בו עלינו לקבל החלטה שהיא למעשה אחת המשמעותיות ביותר בחיינו.
ברגע שעברנו את השלב הראשון והחלטנו לקנות בית / דירה (דרך מתווך או לבד), ואת השלב השני -בחירת עו"ד שיטפל בעיסקה, הגענו לשלב השלישי ובו ישנן כמה משוכות שאנו צריכים לעבור כמו:
• לאיזה בנק לפנות?
• באילו מסלולי משכנתא לבחור? מה ההבדלים בין כל מסלול? לכמה שנים?
• כמה כסף להלוות מהבנק? מה זה בכלל אחוזי מימון? בכמה נוכל לעמוד כל חודש?
• מה פרוש קנס פירעון מוקדם?
• מה פרוש מדד / צמוד מדד?
חוסר ידע והתמצאות בפרטים אלו רק מגבירים את הפחדים ומגדילים את הטעויות שאנו עושים מבלי משים בבואנו לקחת משכנתא.
את הבחירה בין ההצעות השונות להלוואת המשכנתא אנו עושים על ידי השוואת הריביות בבנקים. אך חשוב שנדע גם להעריך מה יהיה גובה הריבית בהמשך חיי ההלוואה. הריביות של המשכנתא שלנו מושפעות מבחירת המסלולים, ובעתיד עלולות לעלות לנו ביוקר, במיוחד לאור העובדה שהבנקים למשכנתאות מפרסמים בתקשורת מבצעים חדשות לבקרים, כאילו מדובר בתנאים אופטימאליים אך בפועל מציינים באותיות הקטנות שמדובר בריבית שמשתנה כל שנה או שנתיים.
כדי שלא נקרוס תחת עול ההגדרות כמו: משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד ושאיננה צמודה למדד, משכנתא בריבית משתנה, צמודה למטבע חוץ או לשקל ועוד ועוד, כדאי שנגיע מוכנים לנציגי הבנק עוד לפני החתימה על מסמכי המשכנתא.
ואם חשבנו שאחרי שחתמנו על מסמכי המשכנתא סיימנו וכעת נוכל לישון בשקט – טעינו!
לאחר חתימה על מסמכי המשכנתא נקבל רשימה אינסופית של מסמכים שעלינו להמציא לבנק ואז מתחיל לקסיקון חדש, הלקסיקון המשפטי: ערבות חוק מכר, נסח טאבו, הערת אזהרה, משכון, EMI, רשם המשכונות, ייפוי כח נוטריוני ועוד מילים מפחידות כמו פארי פסו ופרצלציה. נעמוד מול פקידת המשכנתאות בעיניים פעורות, נעשה עצמנו מבינים כל מילה, ניקח את המסמכים ונברח הביתה, מנסים לעכל את מה שעברנו היום בבנק. למחרת נקום בבוקר ונתנחם בכך שרוב האנשים עוברים את ההליך הזה ושאנחנו לא הראשונים ובטח ובטח לא האחרונים. נעביר את המסמכים לטיפול העורך-דין (כי לשם כך שילמנו לו ממיטב כספינו) ולבסוף נחזיר לפקידת המשכנתאות בבנק את המסמכים מוכנים.
כעת משהגענו לסוף התהליך נשאר רק שמאות וביטוחי משכנתא.
אז מה היה לנו:
• בחירת משרד תיווך- שימצאו לנו דירה מתאימה לצרכינו.
• בחירת עורך דין – שיגן עלינו וידאג לכל הצד המשפטי ברכישת הדירה.
• בחירת בנק – שייתן לנו את המסלולים והתנאים הטובים ביותר עבורנו.
• בחירת חברת ביטוח - שתיתן לנו את הכיסוי הטוב ביותר לביטוח חיים ונכס.
אוי, רק אם היה מישהו שיכול לעשות את כל זה בשבילנו..... זה היה חוסך לנו המון זמן, התלבטויות וכאב ראש.
אין ספק שההחלטה לקחת משכנתא היא צעד לא פשוט בכלל, אבל אפשר להקל על התהליך אם נעזרים ביועץ משכנתאות. הידיעה שמישהו מקצועי מטפל בכם ומשגיח על כספכם, תאפשר לכם לבחור במסלול שמתאים לכם ביותר, ותקל עליכם לישון טוב יותר בלילה.
שלכם, בן עמרם שריי
המאמר פורסם באתר פשוט כלכלה
~*~ הכתבת הינה כלכלנית משפטנית בעלת תואר שני, מומחית משכנתאות - בעלת חברה לייעוץ משכנתאות ~*~
מרב דהרי יועצת לכלכת הבית והמשפחה http://www.pashutkal.com /
