כמה אני יכול להרשות לעצמי לרכישת בית? 

רכישת בית משלך היא בגדר חלום רווח בקרב רבים מאזרחי ישראל הבוגרים, ולעיתים קרובות נראה רחוק ממימוש. עם זאת, נתון מעניין מצביע כי שיעור הבעלות על בתים עולה בהתמדה בשנים האחרונות, וזאת הודות לשיעורי ריבית נמוכים ומשכנתאות לא קונוונציונאליות, המאפשרים לקונים לשלם מקדמה של 3% מערך הבית.

ובכן, אם החלטת שברצונך לרכוש נכס, עליך לבחון את אופן הרכישה ממספר כיוונים חשובים, אותם אסקור במאמר זה.

לפני שמגיעים להחלטה ולביצוע, עלינו להתייחס למספר נקודות: באיזה סוג נכס אתה מעוניין? האם נכס בעל אופי עירוני שאותו תחפש בערים, או דווקא אופי כפרי יותר כגון נדלן באבן יהודה? חשוב אף יותר, כמה כסף אתה יכול להרשות לעצמך ברכישת בית? על מנת לענות על שאלה זו, כדאי להתייעץ עם מלווה המשכנתא לפני שאתה מתחיל בחיפוש אחר בית. כך תהיה מוכן והתהליך יהיה הרבה יותר קל ותוכל להתמקד בנכסים שתוכל להרשות לעצמך את רכישתם.

שני המשתנים החשובים שבעזרתם המלווים קובעים את גובה המשכנתא, הם יחס חוב להכנסה ויחס משכנתא להכנסה. 

יחס חוב- הכנסה
יחס החוב להכנסה הוא שיעור מההכנסה החודשית שלך המיועדת להחזר יתרת חוב, כגון חוב כרטיס אשראי, הלוואה לרכב וכו'. נניח שההכנסה החודשית שלך ברוטו היא 5000 ש"ח  ואתה חייב 1,000 ש"ח לחודש להחזר חובות. לפיכך, יחס חוב- הכנסה הוא 20%.  בדרך כלל, מלווה המשכנתאות לא יענה לך אם יחס זה הוא מעל  40%.

ככל שהיחס נמוך יותר, כך המצב הכספי שלך טוב יותר בעיני המלווים, ותוכל ללוות משכנתא גבוהה יותר. אם יחס חוב- הכנסה גבוה מדי, עדיף לסלק חלק מהחובות לפני שתבקש לקבל משכנתא. כיסוי חובות להלוואות של כרטיס אשראי  או הלוואה פרטית, יאפשר לך ללוות יותר לרכישת בית. מסיבה זו עדיף לא ליצור חובות נוספים כאשר מנסים לקבל משכנתא. אם זאת חשוב לזכור כי בנק המשכנתאות רוצה לראות שיש או היו לך הלוואות בנקאיות בעבר ומוסר החזר שלהן גבוה אצלך.

יחס משכנתא ל-הכנסה
ההכנסה החודשית שלך היא גם גורם מרכזי לקביעת גובה ההלוואה. באופן כללי, יחס משכנתא- הכנסה הוא לא יותר מ-30%. בהתייחס לדוגמא לעיל, תוכל לשלם 1500 ש"ח לחודש בהתבסס על הכנסה חודשית ברוטו של 5000 ש"ח.  בנוסף לכך, עליך להציג יציבות בעבודה והכנסות טובות, וכן הוכחה לכל מקורות ההכנסה שלך. תלושי שכר, המחאות מבוטלות וכו' הם חשובים מאוד כאשר מבקשים משכנתא.

חשוב להעריך נכונה כמה תוכל לשלם תשלומי משכנתא חודשיים. ועליך לקחת בחשבון הוצאות נוספות כגון ביטוח, מסים ותיקונים בבית. כאמור לעיל, גם אם אתה מחפש נדלן בשרון, ומצאת נדלן בצורן, שנראה נפלא, או בית בקדימה, לעולם אל תקנה או תשכור את הבית היקר ביותר שתוכל להרשות לעצמך.
כמו כן, כדאי לחשוב פעמיים לפני שאתה לווה את הסכום שאתה זכאי לו. אם תשלומי המשכנתא הם מקסימליים, אתה עלול להיות בעמדה מסוכנת, מפני שעלולים להתרחש אירועים בלתי צפויים, כמו אבטלה או מחלה. לכן, כדאי לשלם מקדמה גבוהה כל שניתן. מקדמה של 20% תוריד את גובה תשלומי המשכנתא החודשיים ולא תחויב לעשות ביטוח משכנתא יקר. ביטוח משכנתא נועד להגן על המלווה אם אתה לא מצליח להחזיר את ההלוואה. מקדמה גבוהה משמעותה שלא תזדקק לשלם את העלות הגבוהה של ביטוח זה.
לאחר שקבעת כמה תוכל להשקיע ברכישת בית, חפש את הבית המתאים ביותר לצרכיך. בדוק את טיבה של השכונה בה נמצא הבית וצפי הגידול שלה. הבית שלך הוא השקעה. בית טוב במיקום טוב יכול להיות השקעה מצוינת.

לסיכום, עליך להתמקד רק בבתים שאתה יכול להרשות לעצמך את רכישתם.