שוק המשכנתאות הפך בעת האחרונה לנושא מדובר במיוחד בכותרות העיתונות הכלכלית והחדשותית בישראל. עליות המחירים הנרחבות בשוק הדיור בארץ המלוות בצורך הולך וגובר של משקי בית ליטול משכנתא הולכת וגדלה על מנת לממן את רצונן לרכוש דירה הופכות את התהליך האפור משהו של נטילת משכנתא למדובר במיוחד.
דגשים בנטילת משכנתא
כאמור, הצורך ליטול משכנתא הפך היום למנת חיקם של משקי בית רבים בישראל. למעשה, בשנים האחרונות קיימת מגמה של גידול מתמשך בגובה המשכנתאות הניטלות על ידי משקי הבית לצד וכמעט בצמוד לגידול במספר המשכורות בגובה השכר הממוצע במשק הנדרשות לשם רכישת דירה ממוצעת בישראל. נתון נוסף הנמצא בגידול מתמיד הינו נתח התשלום החודשי בעבור החזר המשכנתא מהכנסתם הממוצעת של משקי הבית בארץ.
בעת נטילת משכנתא יש לתת את הדעת על מספר גורמים חשובים שאי תשומת לב מספקת בעניינם עלולה לגרום למשקולת כלכלית של ממש ולהיות מלווה בעלויות נכבדות.
נדבך חשוב מאין כמוהו בנטילת משכנתא הינו נושא הצמדת ההלוואה והדרך בה תשולם הריבית לבנק. שלוש הדרכים השגורות כיום לתשלום ריבית הינן הצמדת ההלוואה למדד המחירים יחד עם שיעור ריבית קבוע, הצמדת ההלוואה לריבית הפריים הנקבעת על ידי בנק ישראל ותשלום ריבית קבועה המנותקת הן מהמדד והן מריבית הפריים. לצד אלה, קיימת גם אפשרות של הצמדת ההלוואה לשערי מט"ח שונים, אופציה שהייתה פופולרית בעבר אך כיום ירד קרנה.
נושא חשוב נוסף בנטילת משכנתא הינו היכולת של הלווה לכלכל נכונה את עתידו הכלכלי ולדעת באיזה סכום ביכולתו לעמוד ללא קשיים ולהחזירו מדי חודש לבנק. כפועל יוצא של סכום זה ייגזרו נתונים כמו משך ההלוואה וסך הריבית שתשולם לבנק בגינה. בעוד האינסטינקט של לווים רבים גורס כי יש לשאוף לקיצור משך חיי ההלוואה ככל האפשר, קיימת חשיבות עצומה לפיתוח מודעות לגבי הסכומים אותם ניתן להחזיר תוך מודעות להוצאות העתידיות הצפויות למשפחה ורמת ההכנסה של משק הבית בעתיד.
רק שקילה אחראית של גורמים אלה ואחרים תוביל את הלווה לקבלת החלטה מושכלת ונכונה עבורו.
קבלת ייעוץ בנטילת משכנתא
כאמור, נטילת משכנתא הינה עסק מורכב המהווה עבור רבים את הפעולה הפיננסית המשמעותית והכבדה ביותר שיעשו בימי חייהם. גובה הסכומים המדוברים וחשיבות העניין הופכת את קבלת הייעוץ ממומחה בעת נטילת משכנתא לחשוב במיוחד. מומחה פיננסי המתמחה בייעוץ למשכנתא יידע לבנות עבור הלקוחות את המתווה הנכון בעבורם תוך חישוב ושקלול מדויק של המשתנים הייחודיים להם לצד משתנים חיצוניים כגון סביבת האינפלציה החזויה בשוק וסביבת הריבית.
יתרון נוסף של היוועצות במומחי משכנתא הינו ההיכרות של מומחה בעל ניסיון עם שוק המשכנתאות הישראלי ויכולתו לנתב את לקוחותיו אל עבר הגופים הפיננסיים המציעים את התנאים האטרקטיביים ביותר לנוטלי משכנתא בתנאי התשלום ובריביות המשולמים וכן בנושאים כגון עמלות, אפשרויות לפירעון הלוואה מוקדם ועוד.
