משכנתא - האם להתחייב לתשלום קבוע או משתנה? 

משכנתא - האם להתחייב לתשלום קבוע או משתנה?

משכנתא היא הלוואה לשם רכישת דירה או כל נכס אחר, הניתנת לפרעון במשך תקופה ארוכה של עשרות שנים. היא ניתנת על ידי הבנקים כנגד שעבוד הנכס. שעבוד זה מסתיים כשההלוואה נפרעת במלואה. 

קבלת משכנתא על ידי הבנקים מותנית ברכישת ביטוח משכנתא. ביטוח זה נועד להגן על בנק המשכנתאות מפני מקרים בהם לא תהיה בידי המבוטח היכולת להחזיר את ההלוואה ואז יפנה הבנק אל חברת הביטוח של בעל המשכנתא כדי לקבל ממנה את החזר תשלומי המשכנתא, במקום המבוטח.  

ישנם מסלולים שונים למשכנתאות:

משכנתא - ריבית קבועה, צמודת מדד.

הריבית במשק היום נחשבת לזולה, יחד עם זאת ההלוואה הרי מחושבת בצמוד למדד, כך שלמעשה החישוב של גובה ההלוואה יהיה בממוצע של כ -7%. עם השנים ההחזר החודשי הולך ועולה ולכן עדיף לבדוק גם אופציות נוספות.

 משכנתא - החזר חודשי קבוע

ישנם מספר בנקים הנותנים משכנתא במסלול זה של החזר חודשי קבוע: בנק איגוד, בנק אדנים ובנק לאומי למשכנתאות. 

בבנקים אלה נקבעת הריבית באופן קבוע וללא הצמדה. למעשה ההצמדה מגולמת בתוך הריבית. מסלול זה עדיף על פני מסלול קבוע + הצמדה, כאשר שיעור האינפלציה גבוה.

כאשר האינפלציה נמוכה עדיף מסלול קבוע + הצמדה.

כמו כן מסלול זה מתאים למי שאוהב לדעת מראש מה יהיו תשלומיו.

 משכנתא עם ריבית צמודת פריים

ריבית פריים היא ריבית הנקבעת על פי ריבית בנק ישראל והמפורסמת אחת לחודש על ידי נגיד בנק ישראל.

יתרונה בכך שהיא אינה צמודה, היא בשקלים ואין לה עמלת פרעון מוקדם, מה שגורם להלוואה להיות לא קבועה.

באם אתם שואלים את עצמכם עד כמה עדיף לכם לקחת מסלול זה - זה תלוי מה הריבית במשק, גבוהה או נמוכה. כמו כן תלוי מה הבנקים מציעים לכם, כי לעיתים הם יכולים להציע מדד ריבית נמוך יותר מאשר במשק. 

 משכנתא - הלוואה בריבית משתנה.

אחד המסלולים הנוספים הוא תוכנית המבוססת על הריבית המשתנה במשק.  

לסיכום:

תשלומי משכנתא יכולים להיות קבועים לכל תקופת החזר ההלוואה - "פרמיית משכנתא קבועה", או שהם יכולים להשתנות - "פרמיית משכנתא משתנה"

לעיתים פרמיה משתנה עשויה להראות כמשתלמת יותר שכן התשלום הראשוני מוזל יותר מאשר תשלום הפרמיה הקבועה, יחד עם זאת קשה לעקוב אחרי השינויים החלים בפרמיה זו, לאורך זמן. לעומת זאת פרמיית משכנתא קבועה, הנה יציבה וקבועה ומשתנה רק בהתאם למדד המחירים לצרכן. 

הפרמטרים המשפיעים על קביעת פרמיית ביטוח החיים למשכנתא הנם: גיל, מצב בריאותי, עיסוק, מין ועישון. 

פרמיית ביטוח משכנתא למבנה נקבעת רק על פי יתרת החוב של הלווה.

כאמור, קבלת משכנתא על ידי הבנקים מותנית ברכישת ביטוח משכנתא למקרה שלא תהיה בידי המבוטח היכולת להחזיר את ההלוואה. אנו ממליצים לרכוש ביטוח משכנתא מאחר והוא מעניק ראש שקט.