בתקופה הנוכחית, כאשר הריבית במשק הישראלי נמצאת בשפל חסר תקדים - אפשר להינות מריביות מאד נמוכות כאשר נוטלים משכנתא.
אולם, מרבית הלווים לא מכירים את המסלולים השונים - יתרונם וחסרונותיהם ונשארים מבולבלים נוכח ריבוי הבחירות.
מאמר זה יעשה לכם מעט סדר.
משכנתא בריבית קבועה
ההלוואה הנפוצה ביותר - הריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה והן הריבית והן הקרן צמודות למדד המחירים לצרכן המתפרסם כל חודש (האינפלציה או יוקר המחייה).
בהלוואה זו, הוודאות של התשלום היא די ידועה, אולם בתקופה בה האינפלציה גועשת וצומחת בקצב מהיר - קרן ההלוואה מתנפחת. הלוואה זו איננה מומלצת למי שחושב שיסלק את המשכנתא לפני הזמן.
כיום ניתן להשיג ריביות של 3.5% לתקופות של 15 שנה ו-4% לתקופות ארוכות יותר. בהחלט כדאי את החלק הארי של המשכנתא להשאיר בריבית קבועה - את החלק שבוודאות לא נרצה לסלק לפני הזמן.
משכנתא בריבית משתנה לפי פריים
אולי ההלוואה הנפוצה ביותר היום, כאשר ריבית הפריים עומדת על 2%.
הבנק נותן פריים מינוס 0.8% לתקופות של 20 שנה - הווה אומר: תשלום ריבית מזערי של 1.2% בלבד!!
אזהרה: האטרקטיביות של הריבית עשויה להשתנות בתקופות בהם האינפלציה תהיה גבוהה. בשנות התשעים היתה ריבית פריים של 8-10% במשק הישראלי, וכאמור בהלוואה זו הריבית משתנה.
יחד עם זאת, קרן ההלוואה איננה צמודה ובהחלט מומלץ היום לקחת חלק גדול מהמשכנתא במסלול זה.
משכנתא בריבית משתנה
הלוואה צמודה למדד עם ריבית משתנה לפי נוסחא קבועה מראש. תקופת שינוי הריבית היא 1 שנה, 2 שנים ו-5 שנים: כאשר ככל שתקופת שינוי הריבית יותר קצרה - כך הריבית נמוכה יותר אך חשופה לשינויים לאורך תקופת ההלוואה.
עדיף לתכנן את המסלול הזה בסנכרון עם קרנות ופקדונות שישתחררו בעתיד, כך נוכל לסלק חלק מההלוואה בתחנת היציאה, ללא תשלום קנסות.
לפני סיום - מספר אזהרות:
הבנקים היום נוטים לדחוף את כל המשכנתא במסלול של פריים שכן זהו המסלול הנוח להם ביותר. אל תיכנעו לכך! מסלול הפריים הינו טוב, אבל מומלץ בכ"ז - עבור חלק מהמשכנתא - לשלם ריבית גבוהה יותר (קבועה) ולשמור על רמת וודאות מסויימת בהחזר החודשי של המשכנתא, לאורך השנים.
שנית, בנקים שונים נותנים הצעות אטרקטיביות המשתנות בהתאם ליכולת גיוס הכספים שלהם. אל תתעצלו! לחצו את הבנקים ועשו סקר בכמה בנקים במקביל.
אני מזמין את כולם להיכנס לאתר משכנתא ולקרוא חומר מקצועי נוסף בנוגע למשכנתאות ומסלולי המשכנתא השונים, כולל השוואת ריביות מעודכנת.
בהצלחה!
אולם, מרבית הלווים לא מכירים את המסלולים השונים - יתרונם וחסרונותיהם ונשארים מבולבלים נוכח ריבוי הבחירות.
מאמר זה יעשה לכם מעט סדר.
משכנתא בריבית קבועה
ההלוואה הנפוצה ביותר - הריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה והן הריבית והן הקרן צמודות למדד המחירים לצרכן המתפרסם כל חודש (האינפלציה או יוקר המחייה).
בהלוואה זו, הוודאות של התשלום היא די ידועה, אולם בתקופה בה האינפלציה גועשת וצומחת בקצב מהיר - קרן ההלוואה מתנפחת. הלוואה זו איננה מומלצת למי שחושב שיסלק את המשכנתא לפני הזמן.
כיום ניתן להשיג ריביות של 3.5% לתקופות של 15 שנה ו-4% לתקופות ארוכות יותר. בהחלט כדאי את החלק הארי של המשכנתא להשאיר בריבית קבועה - את החלק שבוודאות לא נרצה לסלק לפני הזמן.
משכנתא בריבית משתנה לפי פריים
אולי ההלוואה הנפוצה ביותר היום, כאשר ריבית הפריים עומדת על 2%.
הבנק נותן פריים מינוס 0.8% לתקופות של 20 שנה - הווה אומר: תשלום ריבית מזערי של 1.2% בלבד!!
אזהרה: האטרקטיביות של הריבית עשויה להשתנות בתקופות בהם האינפלציה תהיה גבוהה. בשנות התשעים היתה ריבית פריים של 8-10% במשק הישראלי, וכאמור בהלוואה זו הריבית משתנה.
יחד עם זאת, קרן ההלוואה איננה צמודה ובהחלט מומלץ היום לקחת חלק גדול מהמשכנתא במסלול זה.
משכנתא בריבית משתנה
הלוואה צמודה למדד עם ריבית משתנה לפי נוסחא קבועה מראש. תקופת שינוי הריבית היא 1 שנה, 2 שנים ו-5 שנים: כאשר ככל שתקופת שינוי הריבית יותר קצרה - כך הריבית נמוכה יותר אך חשופה לשינויים לאורך תקופת ההלוואה.
עדיף לתכנן את המסלול הזה בסנכרון עם קרנות ופקדונות שישתחררו בעתיד, כך נוכל לסלק חלק מההלוואה בתחנת היציאה, ללא תשלום קנסות.
לפני סיום - מספר אזהרות:
הבנקים היום נוטים לדחוף את כל המשכנתא במסלול של פריים שכן זהו המסלול הנוח להם ביותר. אל תיכנעו לכך! מסלול הפריים הינו טוב, אבל מומלץ בכ"ז - עבור חלק מהמשכנתא - לשלם ריבית גבוהה יותר (קבועה) ולשמור על רמת וודאות מסויימת בהחזר החודשי של המשכנתא, לאורך השנים.
שנית, בנקים שונים נותנים הצעות אטרקטיביות המשתנות בהתאם ליכולת גיוס הכספים שלהם. אל תתעצלו! לחצו את הבנקים ועשו סקר בכמה בנקים במקביל.
אני מזמין את כולם להיכנס לאתר משכנתא ולקרוא חומר מקצועי נוסף בנוגע למשכנתאות ומסלולי המשכנתא השונים, כולל השוואת ריביות מעודכנת.
בהצלחה!
הכותב הינו מפעיל אתר PariPassu פורטל המשכנתא של ישראל, הכולל:
מחשבון משכנתא
פורום משכנתא
השוואת ריבית משכנתא
ומאמרים
כנסו לאתר, התייעצו עם המומחים בפורום והגישו בקשה למשכנתא מכל הבנקים!
מחשבון משכנתא
פורום משכנתא
השוואת ריבית משכנתא
ומאמרים
כנסו לאתר, התייעצו עם המומחים בפורום והגישו בקשה למשכנתא מכל הבנקים!
