השוק הוא תמיד דינאמי, לרוב השינויים הנעשים הם תגובה למה שקורה מבחינה מדינית, מיתון גלובלי שמביא לירידת ריביות, אך ישנם מקרים שהמציאות מכניסה את הכלכלה למצב של חוסר וודאות, למשל מבצע צבאי שיכול להביא לירידות בבורסה המשפיע על כולנו. אחד מהנושאים שעולים הוא מחזור משכנתא. רבים מאיתנו בעלי משכנתאות שלקחו את המשכנתא לפני שנים רבות ומשלמים מדי חודש. אבל לא תמיד מודעים לכךךשהם משלמים ריביות גבוהות, מאחר שלקחו את המשכנתא בתקופה שבה הריבית היתה גובה וכעת יוכלו להפחית את ההחזרים החודשיים. מחזור משכנתא יאפשר לכם לשנות את הסדרי התשלום, לחסוך בריביות שאתם משלמים כיום ולשנות את ההחזר החודשי כך שהמהלך יביא לכם לחסכון של אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא לאורך השנים.
לכל משכנתא יש את התמהיל שלו ואת התנאים למשכנתא. כל אלה נקבעים במועד לקיחת המשכנתא ונגזרים מפרמטרים שונים כגון ריבית הפריים, אג"ח, המדד לצרכן, ריבית המשכנתא, מספר שנים של ההחזר ועוד. מחזור משכנתא מאפשר לכם לבדוק האם כיום שהריבית במשק היא נמוכה מאוד, אתם משלמים לפי ריבית גבוהה יותר? בדיקה של תמהיל המשכנתא והריביות שאתם משלמים יחד עם השנים שנותרו לכם לשלם, יאפשר לכם בראש ובראשונה לבדוק אם מחזור משכנתא הוא כדאי ואם כן כמה תוכלו לחסוך. בנוסף, יש משפחות שתשלומי המשכנתא מקשים על ההתנהלות הכלכלית בבית, או מצבים שהמצב הכלכלי משתנה ויש צורך לשנות את הסדר התשלום, כך שיקל עליכם מבחינת ההחזרים החודשיים. לשם כך קיימת האפשרות של מחזור משכנתא.
לשנות את תנאי ההחזר
מחזור משכנתא משמעו פירעון מוקדם של המשכנתא ולקיחת משכנתא חדשה,בתנאים חדשים. ישנם מקרים שמחזור המשכנתא בלתי נמנע ולכן חשוב לעשות זאת בצורה מושכלת ונכונה. חשוב להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות, תמהיל משכנתא המתאים למצבכם הכלכלי, שידאג להשיג לכם ריביות נמוכות, כך שתוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא ולא תאבדו את הדירה שעליה שילמתם שנים רבות. יש לקחת בחשבון כי חלק מהליך זה יש לשלם עמלות שונות בהתאם למסלול המשכנתא שהיה לכם. העמלות נגזרות בהתאם לסוג המשכנתא שלקחתם בעבר.
מתי כדאי למחזר משכנתא?
יועץ משכנתאות שי שוקי ג'אנה מסביר: "אם הרצון למחזר משכנתא הוא לשם חסכון, חשוב לדעת כי לא כל משכנתא כדאי למחזר ומומלץ קודם לבדוק את הכדאיות של מחזור משכנתא.. ישנם מקרים שאנשים אינם מצליחים לעמוד בתשלומי המשכנתא, בשל הוצאות גדולות או שההחזר החודשי גבוה ומעוניינים לשנות את ההחזר החודשי, במקרים אלו חשוב לבדוק מהו יכולת ההחזר שלהם ובהתאם לזאת לבצע את מחזור המשכנתא."
מחזור משכנתא מומלץ כאשר יש שינוי משמעותי בתנאים של לקיחת המשכנתא לעומת התנאים כיום , למשל הורדת הריבית או החזרים גבוהים בשל ריביות גבוהות במשכנתא. למשל זוג שלקח משכנתא בריבית קבועה לפני עשור ויותר במטרה לשמור על סכום החזרי המשכנתא, בזמן שהריבית במשק היו גבוהות מאוד. עם השנים הריביות ירדו אבל אותו אדם הוא עדיין משלם לפי הריבית שנקבעה בלקיחת המשכנתא שהיתה גבוהה יותר, במקרה כזה מסביר שי שוקי ג'אנה יועץ משכנתאות כי מחזור משכנתא יכול להעניק לו את אותה המשכנתא בתנאי ריבית נמוכים יותר ובכך להקטין את סכום ההחזר החודשי ולחסוך אלפי שקלים בשנה.
היכן מבצעים מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא ניתן לבצע בכל בנק ואין חובה לעשות זאת בבנק שממנו לקחתם את המשכנתא, למרות שאם תעשו זאת בבנק שלקחתם את המשכנתא, הדבר יכול לחסוך לכם בפרוצדורה או בתשלומים שונים. חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מטעמכם על כדאיות מחזור משכנתא וכמובן על מסלול משכנתא חדש או תמהיל חדש שיסייע לכם לשלם את התשלומים החודשיים. במידה ולקחתם משכנתא מבנק אחר מהבנק שלקחתם את המשכנתא הראשונה סכום ההלוואה כולל כיסוי המשכנתא בבנק הקודם.
זכרו, למעשה לא תמיד כדאי למחזר את המשכנתא, לעיתים בדיקה תעלה כי מחזור המשכנתא לשם הקטנת מספר השנים, אינו חוסך בעלויות ואף מביא להוצאת כספים מיותר.
שי שוקי ג’אנה יועץ משכנתאות יועץ כלכלי אישי , בעל ניסיון של עשור במתן יעוץ למשכנתאות. אני פועל בשיטת התאמת המשכנתא על פי הפרופיל הפיננסי האישי שלכם, בונה את התמהיל הנכון עבורכם תוך בניית מכרז ריביות בין הבנקים השונים על מנת למקסם את תנאי ההלוואה.
