סוגי הלוואות, אפשרויות מימון וכיצד ניתן לחסוך
הלוואות בנקאיות ואשראי ישיר
במהלך חיינו אנו נתקלים במצבים של צורך באשראי נוסף מעבר לאשראי הקיים אצלנו מסיבות שונות שנוצרו בעל כורכנו או מסיבות טובות של שיפור איכות החיים והרצון לרכוש מוצרים חדשים, טיולים משפחתיים וכו'.
כמו כן ישנם שינויים בכלכלה, רפורמות ותקנות מסוימות שמשפיעות על חיינו מבלי שנדע ונבין את ההשלכות שלהם. למרבית האוכלוסייה חסרה ההשכלה הפיננסית להבין שינויים אלו. מצב זה יוצר פחד ובלבול בקרב קהל צרכני האשראי שבכללם סטודנטים ומשקי בית שצריכים לקבל החלטות פיננסיות בזמן קצר ללא ידע או הכשרה.
ייעוץ פיננסי או יועץ משכנתאות יכול לסייע במציאת פתרונות אשראי תוך בניית תכנית מימון אופטימאלית המותאמת לכל לקוח לפי יכולותיו האישיות והפיננסיות. ייעוץ פיננסי כזה יכול לחסוך עד עשרות אלפי שקלים בהלוואה גדולה או משכנתא.
חלק מהיועצים כיום בשוק הם בנקאים מנוסים שעבדו ופעלו במערכת הבנקאית ולכן מכירים מערכת זו היטב ויודעים כיצד לייעץ ללקוחותיהם באופן שיסייע בידם לקבל את התנאים הטובים ביותר ולחסוך סכומים ניכרים וגם חסכון של זמן והתרוצצויות מיותרות. סוגי ההלוואות השכיחות כיום הם:
הלוואה לכל מטרה
הלוואה לכל מטרה כשמה כן היא, היא הלוואה הניתנת לכל מטרה בחיינו למען סגירת פערים בין הכנסות להוצאות שנוצרים כתוצאה מבורות כלכלית ומהתנהלות פיננסית לא יציבה. אלו הלוואות שניתנות דרך המערכת הבנקאית או דרך חברות חוץ בנקאיות.
למערכת הבנקאית חשובה הסיבה שבגינה מבוקשת ההלוואה ובהתאם לסיבה נעתרים לבקשה. הלוואה לכל מטרה מאפשרת לבעל נכס נדל"ן לשעבד את הנכס שלו תמורת הלוואה בפריסה ארוכת טווח ובתשלום חדשי נח ובתנאים טובים מאלו שאשפר לקבל בבנקים הרגילים. חשוב לעמוד בקריטריונים מסוימים בבנקים לאישור הלוואה זו.
במידה ומדובר על לווה קיים, יוכל להגיש בקשה להלוואה לכל מטרה תוך הגדלת השעבוד של נכסו עד לגובה של 75% מערך הנכס.
יתרונות ההלוואה לכל מטרה:
1. שיעורי ריבית נמוכים מהבנקים הרגילים.
2. הביטחונות הדרושים זה נכס נדל"ן הקיים ממילא ואין צורך בביטחונות חדשים.
3. פריסת תשלומים לזמן ארוך יותר אשר מביאה להחזר חדשי נמוך
הלוואה מסחרית:
הלוואה מסחרית מתבצעת בבנק מסחרי, כאשר ההלוואה מאופיינת בריביות גבוהות ובטווחי הלוואה קצרים יותר של עד כ- 15 שנים. הריבית להלוואה מסחרית גבוהה יותר משום שהסיכון של הבנק גדול יותר. כאשר הבנק מודד סיכון הוא מודד אותו בצורה סטטיסטית, והסיכוי שאדם יפסיק לעבוד למשך כל חייו נמוך מאוד, בניגוד לסיכוי שעסק יגיע לפשיטת רגל שנחשב לסיכוי לא נמוך בכלל עקב תחרות מרובה ושינויים עסקיים רבים המתרחשים מידיי יום. ההלוואה המסחרית נלקחת ברוב המקרים לטובת משכון נכסים מסחריים, נכסים מסחריים הינם נכסים שהם לכל שימוש פרט למגורים, כאשר הם נרכשים בעיקר לצרכים עסקיים כגון: משרדים, מחסנים, חנויות, מגרשים וכדומה.
ברוב המקרים מי שרוכש את הנכסים האלה הם חברות, כאשר את הבנק לא מספק משכון של הנכס עצמו, אל גם ערבות אישית של בעליי החברה, הערבות האישית מקנה לבנק לרוקן את הלווה ומכל נכסיו לחלוטין, ובמידה ויהיה צורך יהיה לבנק אפשרות לעכל גם את ביתו הפרטי, אך רק במידה ורשום על שמו.
*בהלוואות מסחריות נדרשת לעיתים חוו"ד שמאית ע"י שמאי מקרקעין מוסמך
הלוואות חוץ בנקאיות:
תחום ההלוואות החוץ בנקאיות החלה להתפתח בארץ בעקבות ואולי בגלל איסור החריגה ממסגרת האשראי שהבנק מקצה לכל אחד מאתנו והוביל לביקושים הולכים וגוברים להלוואות מגופים חוץ בנקאיים ולתחרות גדולה ומסועפת. כמו כן האופציה לקחת הלוואה שלא קשורה למסגרת האשראי משמשת כאלטרנטיבה מצוינת עבר קהל צרכנים גדול מאוד. יש הפרדה מלאה מחשבון הבנק. דבר זה מאפשר ללקוח לשמור על מסגרת האשראי הבנקאית שלו ואינה פוגעת ביכולות העתידיות שלו לביצוע פעולות בנקאיות.
הגופים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות הם חברות אשראי, חברות ביטוח, בתי השקעות וקרנות שונות ויש לוודא לפני בקשת המימון שאותו גוף פועל באופן חוקי ובהתאם לחוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות.
ברוב המקרים קל יותר לקבל הלוואה חוץ בנקאית מאשר בבנקים המסורתיים. ההלוואות מציעות מסלולים רבים, חלקם דומים וחלקם שונים מאלו המוצעים בבנקים השונים וגם המסמכים לקבלת ההלוואה לרוב זמינים אצל הלקוח ואין צורך באישורים מיוחדים.
אך יחד עם זאת הלוואות אלה יקרות מאוד מאחר והסיכון והפרוצדורה הקלה לקבלת ההלוואה אצלן קלה, הסיכון שהן לוקחות גדול הרבה יותר מהבנקים הרגילים.
חשוב לבדוק בהלוואות אלה את הסכום המדויק להלוואה שאנו רוצים לקחת, את מכרז הריביות הנכון בין הגופים המציעים, את החוזה המסועף והפריסה לתקופה נוחה שלא תפגע באיכות חיינו.
כמו כן יש לוודא שהמסלול שניקח יאפשר שינויים עתידיים כדוגמת פירעון מוקדם במקרה שיהיה לנו סכום כסף נזיל לכיסוי ההלוואה במלואה או בחלקה או לחילופין פריסה מחודשת ושינוי בהחזר החודשי במקרה של הרעה במצבינו הכלכלי.
לקיחת הלוואה חוץ בנקאית בצורה מושכלת ,יסודית ונכונה תוך התחשבות בכל הפרטים יכולה לגרום לשיפור המצב הכלכלי ואף להגשים חלומות.
הלוואות לסטודנטים:
סטודנטים רבים מוכרחים לשלם באופן שוטף ורציף במהלך לימודיהם שכר לימוד העשוי להגיע לסכומים גבוהים ובנוסף לזה גם יוקר המחייה נותן את אותותיו ולכן עומדות בפני הסטודנט הממוצע שתי אופציות במהלך לימודיו:
1. להשקיע את כל זמנו בלימודיו וליצור תשתית טובה להתחלת החיים עם השכלה וציונים טובים.
2. לצאת לעבוד במשרה חלקית דבר שיפגע בתפקוד הלימודי השוטף.
תקופה זו כאמור אינה קלה אך מבחינת הגופים הפיננסיים השונים המציעים הלוואות לכלל הציבור, הסטודנטים נתפסים כהשקעה לטווח ארוך מאחר וסטודנטים אלא במוקדם או במאוחר יסיימו את לימודיהם ויהוו את הדור הכלכלי המבוסס של המחר. קיימת ציפייה כי הסטודנטים יחזירו את ההשקעה בהם בטווח הארוך ע"י השקעה חוזרת בגוף אשר העניק להם הלוואות בעת לימודיהם.
סוגי ההלוואות לסטודנטים:
1. הלוואות שנתיות אשר מטרתן פריסת תשלומי שכר לימוד.
2. הלוואות לכיסוי שכר לימוד תוך דחיית תשלומים לאחר תקופת הלימודים(גרייס: חלקי או מלא)
3. הלוואות ארוכות מועד בפריסת החזרים רחבה.
חשוב מאוד בעת לקיחת ההלוואה לבדוק את מירב הפרמטרים כדי לא לשלם תשלומים עודפים ומיותרים כגון: גובה ההלוואה, גובה הריבית, משך תקופת הגרייס, זמן פריסת התשלומים ועלויות על פירעון מוקדם.
הלוואות לרכב:
ישנם שני סוגים עיקריים להלוואות לרכב: רכב חדש ורכב יד שנייה.
בעסקת רכישה של רכב חדש מעמיד הקונה סכום כסף מזומן במעמד הרכישה ויתרת התשלומים הנוספים נעשית ע"י הגורם המממן כנגד התחייבות של הרוכש להחזר כספי לאותו גורם מממן והעמדת הבטוחות המתאימות.
מימון ע"י חברות ליסינג:
מסלול מימון בליסינג כולל שלושה שלבים:
בשלב הראשון הלקוח משלם מקדמה בגובה 25% מערכו של הרכב ומתחייב להמשך תשלום ערך הרכב ב-30-36 תשלומים חודשיים.
בתום התקופה משלם הרוכש את היתרה ומשלים את העסקה או משדרג לרכב חדש. חברות ליסינג מציגות טבלאות חישוב רבות שמוכיחות לכאורה שמסלול זה הינו זול יותר ממסלולי ההלוואות לרכב המוצעות ע"י הבנקים.
בבנקים ניתן לקבל מימון של חלק יחסי גבוה מסכום הרכישה. משמעות הדבר שלא צריך להעמיד הון עצמי אלה רק בטוחות מתאימות וברוב המקרים מדובר על הרכב עצמו.
חברות מימון לרכב מציעות מימון בגובה של עד 100% לרכב אך גובות ריביות גבוהות הרבה יותר מהאופציות האחרות .בנוסף יש לבדוק את העלויות של הקמת ההלוואה, בטחונות נדרשים.
כדי לבחור באופציה הטובה והזולה יש לבחון לעומק את הגוף המציע ולבחון לאור הנתונים את ההצעה המשתלמת ביותר.
מאחר ויש הרבה דרכים לקחת הלוואה והרבה מקורות מימון במסלולים רבים ובתנאים משתנים, מומלץ להתייעץ עם מומחה שיוכל לעשות לכם סדר בין כל האפשרויות, יוכל לתת לכם טיפים לגבי מהם התנאים המקובלים כיום בשוק, מה מומלץ עבורכם וכו'. חלק גדול מהיועצים נותנים פגישה ראשונית חינם ללא התחייבות, כדאי לנצל הצעות אלו להיפגש ולשמוע, ייתכן שתתרשמו שהחיסכון האפשרי הוא מאד גבוה וכדאי להיעזר במומחה.
כתב: עומר גליק, נטדקס
