חיסכון פנסיוני לעצמאיים - מאיפה מתחילים? 

חיסכון פנסיוני לעצמאיים – מאיפה מתחילים?

אם אתם שכירים ואתם מקבלים תלוש שכר בכל חודש, אתם רואים בו את ההפרשות לפנסיה. הפרשות לפנסיה מהשכר נראות לעיתים גבוהות ולפעמים מוגזמות והן בטח מציקות למי שמצבו הכלכלי לא מזהיר, אך אם מסתכלים על כך בצורה ריאלית, אם חושבים מהבטן ולא מהראש מבינים שבסופו של דבר הן לטובתנו. לא רק שהן לטובתנו אלא גם המעסיק מפריש לקרן הפנסיה שלנו כך שהיא הולכת וגדלה ככל שאנו עובדים יותר. חשוב כמובן לדעת שמי שמתחיל להפריש לפנסיה בגיל מוקדם יותר ייהנה מתקציב פנסיה חודשית גבוה יותר בגיל פרישה ולכן לא כדאי להתמהמה עם זה. שכירים אם כן לא יכולים לבחור האם הם רוצים להפריש לפנסיה או שלא אלא הם מחויבים על פי חוק לכך. אבל רגע, מה עם העצמאיים?

עצמאיים ופנסיה

עד לפני זמן לא רב, לא היה חוק שחייב את העצמאיים להפריש לפנסיה. ולכן, רוב העצמאיים אכן לא היו מפרישים מה שהיה יוצר מצב בעייתי – כשהם הגיעו לגיל פרישה הם היו צריכים לסמוך אך ורק על הביטוח הלאומי שישלם להם, והתקציב מהביטוח הלאומי כידוע הוא זעום ולא מאפשר חיים בכבוד. חייו של העצמאי הרבה יותר מורכבים מחייו של השכיר מכיוון שחלק לא מבוטל מהשכירים חי מעכשיו לעכשיו, רודף אחר התשלומים מהלקוחות ומתקשה לגמור את החודש. עכשיו לפי החוק החדש גם העצמאיים מחויבים להפריש לקרן פנסיה ומה שנראה כמעיק עוד יותר הוא עם תוצאה חיובית – החובה להפריש תדאג בסופו של דבר לכך שכשהם יפרשו הם יוכלו לחיות בכבוד.

חוק פנסיה לעצמאיים

חוק פנסיה לעצמאיים שהחל בשנת 2017 מחייב כל עצמאי להפריש לאיזה שהוא מוצר פנסיוני מה שיכול להיות קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. לחוק יש גם צד "נעים" יותר והוא קובע שההפקדה לקרן השלמות של עצמאיים עד 4.5% מההכנסה תוכר כהוצאה מוכרת כמו גם הוגדל אחוז ההפקדה לפנסיה המזכה את העצמאיים בהטבת מס מ-16% ל-16.5%. אבל האם כל עצמאי חייב להפריש לקרן פנסיה? לפי החוק העצמאי צריך להיות בסטטוס הזה חצי שנה והוא צריך להיות בין הגילאים 21 ל-60 ומי שבתחילת שנת 2017 היה בן 55 אינו מחויב להפקיד.

האם זה טוב או לא טוב?

כמובן שבהתחלה חוק פנסיה לעצמאיים התקבל התרעומת רבה מהסיבות שהוזכרו כאן אך שוב, אם מסתכלים על החוק בצורה ריאלית מבינים שהוא דווקא לטובת העובד העצמאי ויש לכך כמה סיבות. הראשונה היא כמובן יצירת קצבה לגיל פרישה, יש היום מעל לארבע מאות אלף עצמאיים שרובם לא הפקידו כספים לקרן הפנסיה מה שבסופו של דבר יחזור אליהם בגיל פרישה. החוק אם כן יוצר קצבה חודשית לאחר שפורסים מה שכל אחד צריך בעיקר אם אין לו מקורות הכנסה קבועים אחרים (כמו השכרת נכס וכדומה) בנוסף, אחת הבעיות העיקריות של העצמאיים היא שהם לא זכאים לקבל דמי אבטלה מה שיוצר מצב בו אם הם סוגרים את העסק או אם העסק שלהם נופל, אין להם רשת בטחון לכמה חודשים בשביל לעמוד על הרגליים, לפתוח עסק חדש או לעבוד כשכירים. החוק קובע שבמידה ועסק מפסיק לפעול מי שעומד מאחוריו זכאי לפדות כשליש מהכסף אותו הוא צבר או סכום השווה ל-3 חודשי עבודה הגבוה ביניהם. מצב כזה ימנע נפילה מהירה של העצמאי ויאפשר לו לשקם את עצמו ולהמשיך לחיות בצורה נאותה.

למה לא לחסוך בבנק, בתיק השקעות וכדומה?

כפי שציינו היום זו כבר לא אופציה או במילים אחרות, ניתן לחסוך בכל דרך אחרת אך לא בניגוד לחיסכון פנסיוני. אך חשוב גם לדעת שחיסכון פנסיוני לעצמאיים טומן בחובו עוד כמה יתרונות פיננסיים. ראשית, מוצרי הפנסיה השיגו תשואה נאה בשנים האחרונות מה שמגדיל את כמות החיסכון לעומת אפשרויות חיסכון אחרות, דמי הניהול נמוכים יחסית ועוד דבר חשוב מאוד – כל הרווחים פטורים ממס שלא כמו בחיסכון בבנק וכדומה.

כיסויים ביטוחיים

עוד סיבה למה הפרשה לפנסיה עדיפה על פני חיסכון בבנק או בתיק השקעות היא הכיסויים הביטוחיים. בחיים יכולים להיות מצבים שונים להם אנו לא מוכנים, מצבים בהם אנו מאבדים את כושר העבודה מעכשיו לעכשיו. החסכונות החיצוניים כמו בנק לא טומנים בחובם כיסויים ביטוחיים שלא כמו החיסכון הפנסיוני בו יש כיסויים שונים חשובים כמו מקרה של פטירה, מקרה של נכות וכדומה. חשוב מאוד לקחת את זה בחשבון וחשוב להבין עד כמה החיסכון הפנסיוני חשוב ולא רק בשביל התקציב לאחר גיל פרישה.

הבעיה של העצמאיים – כמה להפריש?

החוק קובע בדיוק מה סכום המינימום שעל העובד העצמאי להפריש מה שמתחלק לשתי מדרגות. מדרגה אחת היא עבור השכר בגובה מחצית מהשכר הממוצע במשק והשנייה מה שמעל מחצית השכר הממוצע במשק. אך עצמאיים רבים לא יודעים כמה הם אמורים להפקיד מכיוון שההכנסות שלהם משתנות מידי חודש וחודש והן לא קבועות כמו אצל שכירים. אז מה עושים? הדבר הנכון ביותר יהיה להפקיד בכל חודש כמה מאות שקלים בהתאם להערכה מה יהיה הרווח השנתי ובסוף השנה להשלים את הסכום הדרוש.

איפה להפקיד?

האפשרויות אם כן הן קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים ולכל אחת מהן יש את היתרונות והחסרונות שלה. הדבר הנכון ביותר הוא להתייעץ עם יועץ פנסיוני מי שמכיר את כל האפשרויות ויכול לייעץ לכם מה יהיה הכי טוב בשבילכם. אז איפה מתחילים? מתחילים אצל היועץ בפגישה שאולי תעלה לכם כסף אך בבחינה של הדברים לטווח הרחוק יכול מאוד להיות שתרוויחו הרבה יותר ותקבלו קיצבה מכובדת לאחר גיל פרישה.