מהי תקנת המפקח על הבנקים וכיצד תשפיע על ניהול תקציב הבית והעסק? 

מהם עקרי התקנה? א. על הבנקים לקבוע ללקוח מסגרת אשראי בהתאם לצרכיו, לכושר ההחזר ולביטחונות שלו, וזאת על בסיס ניתוח מתועד, ע"י גורם האשראי המוסמך בבנק. ב. הלקוח והבנק יחתמו על הסכם-מסגרת עד ליום 1.1.06 (מותר לחתום הסכם- מסגרת בסניפי הבנק, באמצעות הדואר, ע"י פקס או באמצעות האינטרנט) ויתחייבו לפעול רק בתוך אותה מסגרת מאושרת, כשלא תותר חריגה ממנה. ג. גם במקרה שהלקוח לא יפנה לבנק לצורך הקמת מסגרת אשראי, ע"פ תיקון מיום 17.8.05, בנק ישראל מתיר לבנק, להקים מסגרת אשראי חד צדדית, שתהיה בתוקף עד 1.1.07. הריבית במסגרת אשראי חד צדדית כזו, תקבע על ידי הבנק ובהתאם לנהוג לגבי לקוחות דומים. ד. הבנק רשאי להעמיד ללקוח בעל מסגרת אשראי, מסגרת אשראי נוספת. מסגרת חד צדדית כזו לא תחויב בעמלה, ושיעור הריבית שלה לא יעלה על זו שנקבעה במסגרת הסכם האשראי האחרונה, שסוכמה עם הלקוח בכתב. מהי משמעות התקנה? החל מיום 1.1.06 משתנים כללי המשחק. מה שאומר, שהבנק עתיד להחזיר חיובים החורגים ממסגרת האשראי שסוכמה עמו, ובמלים אחרות - לא יכבד את הצ'קים שלכם. האם מדובר בעוד גזירה? בשום פנים ואופן לא. אנו מברכים על התקנה כתקנה צרכנית ממדרגה ראשונה המסייעת למשקי הבית והעסקים להחזיר לעצמם את השליטה על ניהול התקציב. זו תקנה שעשויה לחולל מהפכה ושינוי חיובי בדרך בה אנו מנהלים את חשבונותינו בבנקים ומנהלים את תקציב הבית, המשפחה והעסק. בתקנה זו, המפקח על הבנקים עוזר לכולנו הלקוחות, לחיות טוב יותר וברמת חיים גבוהה יותר והוא מסייע גם לבנקים בהגברת הפיקוח על היקף האשראי המוענק ללקוחות. חשיבות התקנה בתחום הפיננסי ללקוחות, דומה בחשיבותה לחובה לחגור חגורת בטיחות ברכב, תקנה שנועדה להגן עלינו, ובתחילה- רבים התנגדו לה. מה כדאי לעשות? מאחר וכללי המשחק השתנו, עלינו לוודא שלא נחרוג ממסגרת האשראי ולו ליום אחד: לצורך כך נוודא שמסגרת האשראי תואמת את צרכינו. אם לדוגמא עלינו לשלם שכר דירה ב- 30 לחודש והמשכרות נכנסת יום אחר כך, עלינו לוודא שגם לאותו יום, יום תשלום שכר הדירה לא נחרוג מהמסגרת. במציאות כזו, ברור שלא נוכל לאפשר לעצמנו לחיות בקצה האשראי שניתן לנו, אלא עלינו לוודא שנגיע לסף התקרה המאושרת, רק במקרים חריגים ביותר. צעד ראשון: אם אתם מגיעים לעיתים תכופות לתקרת האשראי בבנק, עליכם לפעול להגדלת המסגרת או להקטין את יתרת המינוס שלכם בעזרת הלוואה. צעד שני: עליכם לגשת לבנק ולדון עם הבנקאי שלכם, לגבי התאמת מסגרת האשראי ושיעור ריבית החובה (מינוס) שתגבה מכם. תתבקשו לחתום על הסכם מסגרת ובאותה הזדמנות מומלץ מאוד לבחור מסלול עמלות זול יותר. לא מומלץ לדחות את הגעתכם לבנק לרגע האחרון. כשאינכם לחוצים תשיגו כנראה תנאים טובים יותר. צעד שלישי: התחילו לנהל את תקציב הבית. אין סיבה לחיות במינוס ומהלוואות, הם רק מורידים את רמת החיים. בכללי המשחק החדשים, אינכם יכולים עוד לחיות לפי 'מה שצריך' ועליכם ללמוד לחיות לפי 'מה שיש'. תוכלו לעיין בספרי החדש 'נוסחת הכסף'- ממינוס לניצחון כלכלי', וללמוד 'איך עושים את זה?' ועד כמה חייכם יכולים להיות קלים יותר. מה לגבי עצמאים ובעלי עסקים? דווקא כאן צפוי קושי משמעותי, משום שעסקים רבים נעזרים באשראי בנקאי, לטובת פיתוח העסק. מוסר תשלומים ירוד ותנאי תשלום דרקוניים המקובלים בענפים מסוימים, כמו גם איחורים רבים במתן התשלום, גורמים לא אחת למצוקה זמנית בתזרים המזומנים. משמעות התקנה במקרה זה, שלא תינתן אפשרות לחרוג ולו ליום אחד מהמסגרת שאישר הבנק. לבעלי עסקים רבים, שכבר ניצלו את מלוא האשראי שהבנק היה מוכן לתת להם, צפויה בעיה ובהחלט יתכן שלא יוכלו לעמוד בהתחייבויותיהם. כשזה יקרה וצ'קים של בעלי עסקים קטנים לא יכובדו, עלול להתרחש 'אפקט דומינו', שיגרום לספקים של אותו עסק, להיקלע לקשיים בעקבותיו. מה כדאי לבעלי עסקים לעשות? צעד ראשון: לקבוע פגישה בבנק ולבחון התאמה של מסגרת האשראי לתקנה החדשה. שוב יש לדון עם הבנק ולמצוא פתרון מראש, לגבי בעיית תזרים זמנית כמו צ'ק גדול של לקוח שמתעכב או שחוזר. צעד שני: אין בשום פנים ואופן לנצל את כל מסגרת האשראי ויש לפעול במרווח ביטחון ממנה! צעד שלישי: נהלו תזרים מזומנים קפדני באמצעות תוכנה מתאימה, התאימו את מועד הוצאת התשלומים לתגמולים, קחו מספר ימי ביטחון בין הכנסה צפויה להוצאה. צעד רביעי: היעזרו ביועץ כלכלי מומחה, שיסייע לכם מול הבנק, בתכנון האשראי והגדלת רווחיות העסק. ייעוץ כזה ניתן לקבל גם באמצעות 'יבולים'. האם צפוי גל של צ'קים חוזרים? להערכתנו בתחילת 2,006 לא צפוי גל של צ'קים חוזרים וזאת משום שהבנקים יתאימו את מסגרות האשראי ללקוחות. אולם, בהמשך השנה לקראת אפריל, צפויה עלייה בהיקף הצ'קים החוזרים ובכמות הלקוחות המוגבלים. הסיבה לעלייה הצפויה בכמות הצ'קים החוזרים בעוד מספר חודשים, נעוצה בכך, שמי שמוציא מידי חודש יותר מהכנסתו, יגיע תוך מספר חודשים לתקרת האשראי המוגדלת בבנק, והבנק בהיעדר ביטחונות ראויים, יסרב להגדיל שוב ושוב את המסגרת. לקראת סוף 2006 אנו צופים שיפור ניכר במוסר התשלומים וירידה בכמות הצ'קים החוזרים, ביחס למצב היום וזאת משום שהציבור יפנים את כלכלי המשחק החדשים ויתנהל בצורה טובה יותר. 'אני בעל עסק וחושש מגל של צ'קים חוזרים מה עלי לעשות'? לבעלי עסקים מומלץ להיות ערניים וזהירים. עם זאת, אין סיבה ללחץ מיוחד. כפי שציינו קודם, בטווח המיידי לא צפוי גל של צ'קים חוזרים. כיצד בכל זאת להיזהר? צעד ראשון: להעדיף תשלום בכרטיס אשראי: זה בטוח יותר. מומלץ לבקש אישור מחברת האשראי, להשוות את החתימה שעל הכרטיס לתעודת הזהות של הלקוח ולסרב לקבל צ'קים בעסקאות גדולות במיוחד. צעד שני: לקוחות חדשים ועסקאות גדולות: יש להבדיל בין לקוח קבוע ומוכר, לבין לקוח חדש, לגביו יש לבדוק היטב. ניתן לעשות זאת עצמאית, דרך האתר של בנק ישראל לגבי לקוחות מוגבלים. באישור הלקוח, הבנקאי שלכם יכול לברר עם סניף הבנק של הלקוח, אודות חשבון הבנק שלו, וותק בסניף, האם התקיימו החזרות בח"ן והאם סכום הצ'ק סביר להיקף הפעילות השוטפת של הלקוח. ניתן לבצע ניכיון צ'קים בבנק: (רצוי שהצ'קים יהיו ללא הרישום 'למוטב בלבד'), במקרה כזה הבנק יבדוק את הצ'קים ויברר על הלקוח. צעד שלישי: תשלומים: להיזהר במיוחד כאשר הלקוח משלם בסדרת תשלומים גדולה, באמצעות צ'קים דחויים, משום שיתכן ובעתיד הלקוח יכנס לקשיים והצ'קים לא יכובדו. צעד רביעי: סכומים גבוהים- להיזהר במיוחד מעסקאות גדולות עם לקוח חדש ולא מוכר. צעד חמישי: תשלום מראש- להקפיד שחלק מהתשלום יהיה במזומן, עוד לפני שהסחורה/ שירות ניתנים ללקוח. צעד שישי: בדיקת הצ'ק- להקפיד ולבדוק את פרטי הצ'ק, תעודת הזהות של הלקוח החדש, מידת ההתאמה בין סכום העסקה במספרים, לסכום העסקה במילים, שאין שגיאה בתאריך, במיוחד במעבר לשנת 2006. צעד שביעי: חברה בע"מ- כשהלקוח הוא חברה בע"מ ומדובר בלקוח חדש, כדאי לדרוש ערבות אישית של בעל העסק לפירעון הצ'קים. צעד שמיני: בדיקת נתוני אשראי ללקוח- ישנן חברות המתמחות בבדיקת צ'קים, נתוני אשראי ללקוח לפי חוק שירות נתוני אשראי (כלל ביטוח אשראי, דן אנד ברד סטריט ועוד), באמצעותן ניתן לקבל נתוני אשראי או לבדוק צ'קים. אגב, באמצעות 'כלל' ניתן לבטח תמורת פרמיה, חלק מהסיכון שבצ'קים חוזרים. זוהי רשימת ההנחיות הבסיסית שלנו ואנו תקווה שכעת הדברים ברורים ובהירים יותר. כמו שציינו בתחילת המאמר, לא מדובר בעוד גזירה, אלא בהזדמנות נפלאה להשיב לנו את השליטה על חשבונות הבנק שלנו וכתוצאה מכך, על ניהול תקציב הבית והעסק.