מסלול הפריים - כדאי או לא כדאי? 

מסלול הפריים נמנה עם מסלולי הריביות המשתנות, שכן הריבית במסלול זה משתנה אחת לחודש.
הפריים הוא הרכב של ריבית בנק ישראל, שמתעדכנת כל סוף חודש בתוספת מרווח קבוע של 1.5%.

נכון לפברואר 2015, ריבית בנק ישראל נמצאת בשפל היסטורי של 0.1% ולכן ריבית הפריים הנה 1.6%. תקנות בנק ישראל
קובעות כי ניתן לקחת עד שליש מסך ההלוואה במסלול זה. למשל, במשכנתה של מיליון ש"ח, ניתן לקחת עד 330,000 ש"ח במסלול הפריים.

יתרונות המסלול

ראשית, מסלול הפריים אינו צמוד למדד המחירים לצרכן, ולכן קרן ההלוואה שלנו לא מושפעת משינויי המדד, דבר ששומר גם על ההחזרים החודשיים. שנית, גמישות פירעון מסלול זה גבוהה מאוד. בהודעה מוקדמת לבנק, ניתן לפרוע מסלול זה בכל שלב, באופן חלקי או מלא, ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם. במילים אחרות, אין תשלום קנס ביציאה ממסלול זה לכל אורך חיי ההלוואה. התשלום החודשי המתקבל במסלול זה הינו נמוך יחסית, דבר שעוזר לאזן את סך התשלום עבור המשכנתה ולהקל עלינו בהוצאות השוטפות. בד"כ הריבית הנקבעת במסלולים השונים, נגזרת בין השאר מהפריסה לשנים, כלומר ככל שפורסים את המסלול לטווח שנים ארוך יותר, כך הריבית עולה, אך במסלול הפריים אין השפעה של פריסת השנים על גובה הריבית, נוכל לקבל את אותה הריבית גם בפריסה לטווח ארוך שנים. ולכן ניתן לנצל זאת למקרים בהם כדאי לפרוס את ההלוואה לטווח המקסימאלי של 30 שנים.

חסרונות המסלול

פוטנציאל שינוי הריבית במסלול זה הינו חודשי, כלומר כל חודש עלולה ריבית בנק ישראל להשתנות ויחד איתה משתנה ריבית הפריים בהתאם. שינויים אלו הופכים מסלול זה לתנודתי מאוד. התשלומים החודשיים אינם יציבים ועלולים להשתנות כל חודש בהתאם לשינויי
ריבית בנק ישראל. לכן, אם לא נהייה עם אצבע על הדופק, נוכל למצוא עצמנו עם החזרים חודשיים הולכים וגדלים.

מה יקרה כאשר הפריים יעלה במשכנתה ממוצעת של 600,000 ש"ח ל 20 שנה?

כל שינוי של 0.3% בריבית, ייקר את ההחזר החודשי ב-80 ש"ח. כלומר אם בחודש הבא ריבית בנק ישראל תעלה ב- 0.3%, כך גם יעלה הפריים וההחזר החודשי שנשלם יגדל ב- 80 ש"ח. בטווח של שנה מדובר על החזר חודשי שגדל ב- 250-300 ש"ח.

יתרונות מסלול זה הם רבים ומייצרים מצב שבו אנחנו נוגסים בקרן ההלוואה החל מהתשלום החודשי הראשון, וכך נמנע מצב שבו יתרת המשכנתה עולה על סכום הקרן המקורית. המשמעות של זה היא מהותית שכן כך אנו מונעים מצב בו המשכנתה שלנו מתנפחת ולא נשלם כסף מיותר לבנק. יחד עם זאת, יש לבחון כל לווה בפני עצמו ולהתאים עבורו הרכב הלוואה שמשרת את צרכיו ולמצוא את האיזון בין המסלולים השונים. מסלול הפריים אינו סולידי אלא תנודתי ואם אתם חוששים שהריבית תלך ותעלה, יש לשקול גם אפשרות לא לקחת את המקסימום הניתן במסלול זה (שליש מסך ההלוואה) אלא אחוזים נמוכים יותר וכך פחות להיות חשופים לשינויי ריבית עתידיים, במיוחד אם אתם יודעים שסביר שלא תבחנו את המשכנתה שלכם בשנים הקרובות.
היחס הנכון של מסלול הפריים מסך ההלוואה כולה, משתנה מאדם לאדם, ולכן יש לבחון כל מקרה לגופו ולשלב את המסלול בצורה מבוקרת, כך שיהיה ניתן ליהנות מיתרונות המסלול אך גם בהתאמה לרמת הסיכון של כל אחד מאיתנו.