זהו אחד הסעיפים החשובים כיום בפוליסות ביטוח רכב, בעיקר ביטוח מקיף. ועדיין, רבים אינם יודעים מה בדיוק עומד מאחוריו, ואת חשיבותו עבור המבוטח. הסעיף המדובר הוא זה המעניק כיסוי חדש תמורת ישן, והוא נכנס לתמונה, פעמים רבות, במקרים של טוטאל לוס לרכב. הנה כל מה שחשוב לדעת עליו.
על כיסוי חדש תמורת ישן
ברמה הכללית, כיסוי חדש תמורת ישן הוא הרחבה נפוצה מאד לפוליסת ביטוח מקיף. התכלית של הסעיף פשוטה ביותר: במקרים בהם הרכב חווה נזק בשיעור עצום, עד לרמה של טוטאל לוס, תהיה אחראית חברת הביטוח על הענקת פיצוי כספי בשיעור נכבד, לעיתים אפילו עד מחיר המחירון של הרכב הקודם. כיסוי זה, כמעט תמיד, אינו ניתן עבור כל ירידת ערך של הרכב כתוצאה מנזק, אלא בנזקים המביאים לירידתו מהכביש.
על מנת להיכנס מעט יותר לעובי הקורה, ראוי להדגיש כי הרחבה זו אפשרית אך ורק עבור כלי רכב חדשים – ברוב המקרים, תגדיר חברת הביטוח רכב ככזה בפרק זמן של עד שנה מרכישתו, ובמיעוטם עד לשנתיים. יש להדגיש שאותם תשלומים יינתנו לנהג רק כאשר הוא אכן משתמש בהם לצורך רכישת הרכב החדש, ולכן הם נבדלים מהפיצויים ה"רגילים" עבור נזקים לרכב.
כך התמונה הופכת למורכבת
באם עד כה הסכמי ביטוח מקיף הכוללים בתוכם את כיסוי חדש תמורת ישן נראים פשוטים, בפועל רואים שהמצב רחוק מלהיות כך. במהלך השנים, לא מעט מקרים מסוג זה הגיעו לכותלי בתי המשפט, כשאחת המחלוקות העיקריות בין הנהג לחברת הביטוח נוגעת לאופן מימוש הכספים הניתנים ברכישת הרכב.
בעוד חברות הביטוח טוענות כי אותו פיצוי יינתן להם, ברמה המעשית, רק בעת רכישת החדש, מבוטחים רבים סבורים כי הכספים מגיעים להם בכל מקרה – הם פשוט יוכלו להשתמש בהם לרכישת רכב. ואגב, לא מן הנמנע גם שבית המשפט יחליט, במקרים מהסוג הזה, לחייב את חברת הביטוח להעניק את הפיצויים, אפילו אם לא נרכש רכב.
סוגיה בעייתית נוספת נוגעת למועד שבו מתרחשת רכישת הרכב החדש בפועל, שאינו ברור כלל למבוטחים שונים, ואינו מפורט כראוי בכל פוליסה. ברוב המקרים, מדובר על פרק זמן של כשלוש שנים מאז מועד המקרה הביטוחי האמור, בו נדרש לבצע את הרכישה. כשלא מגישים תביעה בזמן, עלולה לחול התיישנות, מה שמעמיד את המבוטח קירח מכאן ומכאן.
המפתח נמצא בסעיפי הפוליסה
מכל אלה, ניתן להסיק שבעת רכישת התוספת של כיסוי חדש תמורת ישן, ראוי להתבונן היטב על סעיפי הביטוח השונים. אין להניח כי התוספת הנדרשת עבור אותו כיסוי אכן תבטיח כי הכספים יינתנו למבוטח באופן ישיר, וללא כל מחלוקות. זאת ועוד, גם גובהה של השתתפות עצמית, שנדרשת כדי להפעיל בכלל את הביטוח, צריכה להיכנס כאן לתמונה.
זאת ועוד, ידוע כיום כי המדיניות של חברות ביטוח מקיף נוטה להיות שונה בכל אחד מהמקרים. היות ובשיחות טלפוניות עם נציגי חברות הביטוח עלולות להיות אי הבנות, ראוי להסתמך אך ורק על מה שנמצא בכתב ונוגע לסעיף החשוב הזה. במידה ולא מבינים אותו, ניתן בהחלט להיעזר בגורם מקצועי, דוגמת עורך דין, ש"יפרש" אותו.
המפתח: השוואת מחירים
דרך יעילה ביותר לרכוש ביטוח רכב מכל סוג, ובכלל זה ביטוח מקיף, היא לבצע השוואת מחירים מקיפה בין חברות שונות הפועלות בתחום. הביטוח המקיף, אפילו בלי כיסוי החדש תמורת ישן, נחשב למורכב יחסית להבנה. כאשר משווים בין ההצעות של החברות הרלוונטיות, מה שניתן כיום תוך מספר דקות באמצעות האינטרנט, קל הרבה יותר לעמוד על ההבדלים, ולראות מהי ההצעה המשתלמת ביותר.
