מחזור משכנתא ? למה למחזר משכנתא?
מחזור משכנתא פירושו כיסוי הלוואת המשכנתא הנוכחית, וקבלת משכנתא חדשה בתנאים, ריבית ותמהיל חדשים ? והמטרה ? כמובן לחסוך בכסף. כיום הריביות בתקופת שפל ? ריביות נמוכות כמו היום לא היו כבר במדינת ישראל עשרות שנים. מהי הסיבה, אתם שואלים? מחירי הדיור עולים עוד ועוד ? כולנו חשופים למצב שוק הדיור בימינו. ככל שמחירי הדיור עולים, בנק ישראל מכתיב לבנקים מדיניות משכנתא נוחה יותר למחפשי הדיור, מתוך ניסיון לאזן את המצב ולעודד רוכשים פוטנציאליים להפוך לרוכשים בפועל.
נוכח מצב שוק הדיור בימינו, הריביות המוצעות היום לרוכש נכס נמוכות מאוד ? נמוכות בהרבה ממה שהיה קיים לפני כמה שנים ? שכן מחיר הדירות היה הרבה יותר נמוך. מחזור משכנתא מאפשר למי שקנה דירה ולקח משכנתא בעבר, להנות מהתנאים המועדפים להלוואת דיור של ימינו.
במידה והריביות בהן נלקחה המשכנתא המדוברת כן היו טובות ? ישנם דברים נוספים שבגללם עשוי להיות כדאי ורווחי למחזר את המשכנתא. לדוגמא ? תמיד כדאי להחליף את תמהיל המשכנתא לתמהיל שאינו צמוד (או צמוד פחות) למדד, שכן במדינתנו הכלכלה נוטה להפתיע ואחת לכמה שנים עשויים לחול שינויים מהותיים במדד. שינוי כזה יקפיץ את התשלום החודשי על המשכנתא, בעוד שבתמהילים של היום ניתן לסדר הצמדה נמוכה למדד ולהנות מהשקט הנפשי שהפעולה מאפשרת. כמו כן ? אם המשכנתא "כבדה עליכם" מחזור משכנתא יכול לאפשר לכם לפרוס את המשכנתא לכמות גדולה יותר של שנים, ואם היא "קלה עליכם" אפשר אפילו לקצר בתקופה. הנה הפתעה נעימה ? כ-78% מהמשכנתאות בארץ כיום, ניתן למחזר בצורה שלא רק תקל על התנאים ? אלא הלכה למעשה תחסוך לכם כסף ? בין אם מדובר בהשארת התשלום החודשי במצבו הנוכחי וקיצור משך תקופת המשכנתא, ובין אם מדובר בקיצור התשלום החודשי ופריסה למשך זמן דומה או זהה. הנה הפתעה נעימה אפילו יותר ? בכ-53% מהמשכנתאות בארץ כיום ? אם ילקח יועץ משכנתאות אובייקטיבי ומקצועי ? ניתן גם לקצר את משך תקופת המשכנתא וגם להוריד את התשלום החודשי.
בדיקת כדאיות למחזור משכנתא בימינו אינה עולה דבר ? ניתן להגיש דו"ח יתרה לסילוק המשכנתא לחברת משכנתאות או ליועץ משכנתא ולקבל חוות דעת. הסיכוי שיש כדאיות וחסכון פוטנציאלי הוא גבוה, ובכל מקרה ? מומלץ מאוד לבדוק כדאיות למחזור כדרך קבע אחת לכמה שנים. בארצות הברית 70% מהמשכנתאות ממוחזרות לפחות פעם אחת לאורך חיי המשכנתא, ובארץ? 7% מהמשכנתאות ממוחזרות לאורך חיי המשכנתא. מדוע קיים פער כזה? מודעות ? נטו, מסתבר. ממחקרים שנעשו בארץ נתגלה כי הישראלי הממוצע לא מכיר את המונח מחזור משכנתא, שלא לומר מכיר את התהליך והמשמעות שלו.
שוק הדיור הולך ונעשה תובעני יותר ויותר, אך אם אתם כבר בדירה שלכם ומשלמים משכנתא מידי חודש ? מומלץ מאוד כי תתעניינו ותבדקו האם מחזור משכנתא הוא כדאי עבורכם, כך שתנצלו את המצב העגום לטובתכם ותהנו מהריביות הנמוכות המוצעות היום. חסכון חודשי משמעותי הוא זהה, מבחינת משק הבית, להעלאה קבועה בתלוש המשכורת החודשי שלכם, ובטוח תוכלו להנות מהעלאה קטנה במשכורת שלכם ברשות המדינה שמציעה היום תנאים מועדפים למשכנתא. מומלץ גם שתבקשו העלאה קטנה מהבוס במקום העבודה שלכם, אבל זה כבר סיפור למאמר אחר...
