ביטוח דירה - מהו ביטוח כל הסיכונים? 

כיום, קשה מאד לרכוש דירה. כדי שזה יקרה, אם בכלל, אנחנו נאלצים לנכס לצורך המשימה אחוז ניכר מהחסכונות שלנו, ולהסתמך על המשכנתא. לכן, מיותר לציין כי נזק מהותי לבית הוא הסיוט הגדול של כל רוכש דירה. בהקשר הזה, ברורה החשיבות של ביטוח דירה, המוענק כיום על ידי כל חברה הפועלת בתחום. 

אולם, גם בתחום של ביטוח דירה, ישנן פוליסות רחבות יותר ופחות. ביטוח "כל הסיכונים", אליו נתייחס, הוא ללא כל ספק המקיף מכולם. 

כשאנחנו מדברים על ביטוח מסוג כל הסיכונים, הרי שאנחנו נכנסים לשדה המשחק של פוליסות ביטוח תכולת דירה. מטרתו היא אחת: להעניק למבוטחים כיסוי בשיעור ניכר עבור נזק הנגרם לחפצי הבית שאינם קבועים, דוגמת מכשירי חשמל, תכשיטים, שעונים, חפצי אומנות, כלי נגינה – והרשימה עוד ארוכה. 

ומה באשר לנסיבות הפגיעה? ובכן, גם כאן רשימת הכיסויים רחבה בכל קנה מידה. יכול להיות זה נזק פיזי, הנגרם עקב שריפה, שיטפון, אסון טבע וכן הלאה. על אותו עיקרון, לא מן הנמנע שהפיצוי יינתן בגין אבדן או גניבה של תכולת הבית על ידי אדם אחר, או לחילופין מעשה זדון כלשהו. 

ואגב, הביטוח בהחלט עשוי להתייחס גם לנזקים הנגרמים לאותם פריטים מחוץ לגבולות הבית. עם זאת, במקרה הזה נדרש כי הפגיעה תיעשה אך ורק בשטחה של מדינת ישראל, ומסיבות ברורות: ביטוח דירה הרי אינו ביטוח נסיעות לחו''ל. 

חשוב להדגיש שבניגוד מסוים לשמו, ביטוח כל הסיכונים אמנם רחב בהחלט – אך בוודאי שלא מוחלט. אפילו בו ניתן למצוא מצבים שלא נכנסים לתוך משוואת הכיסוי הביטוחי. אלה יכולים להיות תלויים בנסיבות בהן התבצע אובדן או גניבה, לדוגמא. כאשר אלה נובעים מרשלנות, חברת הביטוח יכולה להתנער מאחריותה. על אותו עיקרון, כשהנזק נגרם עקב חלודה, שריטה או השחתה הדרגתית, למשל, הביטוח יתבטל למעשה. 

בנוסף על כך, חשוב  להדגיש שהביטוח יחול רק על פי הפריטים שנמצאים ברשימה המועברת לחברת הביטוח, ורק לאחר שהיא מאשרת אותה. לצורך זה, שולחת היא פעמים רבות שמאי מטעמה, שמבצע הערכה כספית של כל פריט ופריט. על פי זה, כמובן, ייקבע סכום הפיצויים בהמשך. 

נקודה מרכזית נוספת היא שביטוח כל הסיכונים, בדומה לסוגים אחרים של פוליסות, ניתן גם הוא להרחבה. מדובר, בין השאר, על הוספה של פריטים נוספים לכיסוי הביטוחי, הוספת סעיפים הנוגעים לפגיעות בעובדי משק הבית או צד שלישי או אפילו הרחבת חלק מהכיסוי, כך שיחול מחוץ לגבולות מדינת ישראל. 

תוספות אלה, אולי מיותר לציין, כרוכות בתוספת תשלום מצידו של המבוטח. לכן, רצוי לשקול אותן בעיקר כאשר ישנו צורך מהותי שאינו מוצא מענה בסעיפי הפוליסה השונים. זו גם הסיבה לכך שאין למעשה פוליסת ביטוח דירה אחד אשר מיועדת לכלל המבוטחים: בכל אחד מהמקרים זהו חוזה אישי, בין שני צדדים, עם יתרונות וחסרונות משלו. 

רכישה של ביטוחי דירות, אם כן, אינה המשימה הפשוטה ביותר שתעשו בחייכם. מכיוון שהדירה עומדת כאן על כף המאזניים, חשוב מאד לבצע את ההחלטה רק לאחר מחשבה רבה, והשתחררות ממחשבות נאיביות דוגמת "יהיה בסדר בכל מקרה". היות וגם כאן ישנן פוליסות משתלמות יותר ופחות, רצוי מאד להכיר את שדה המשחק אליו נכנסים.

בהקשר הזה, המלצה ברורה היא לערוך סקר שוק בין החברות השונות המציעות ביטוח דירה. כיום, לא נדרש לבזבז שעות ארוכות בשיחות טלפון לצורך זה: ישנם אתרי השוואת מחירים בתחום הביטוח, שמראים את הפוליסות הרלוונטיות בהתאם למאפייני הנכס, נתוני המבוטח ורצונותיו.