בשנים האחרונות נפתחה בפני הצרכן הישראלי אופציה נוספת לקבלת הלוואות, שהיא במידה רבה נדבך נוסף בתהליך של גמישות הולכת וגדלה של האוצר בנושא ההלוואות. החל משנת 2005 ניתן לקבל הלוואות גם מגורמים חוץ בנקאיים, כלומר מחברות האשראי ומחברות מימון, שכולם פועלים ברישוי האוצר. אל אלה נוספה האפשרות להלוואה מקרנות הפנסיה, קופות הגמל ומקרנות השתלמות – הלוואה שעבור רבים היא משתלמת ביותר.
ההלוואות שלא שמעתם עליהן
הגופים הפיננסיים שמפעילים את הקרנות השונות וקופות הגמל הגדולות, נותנים היום הלוואות בתנאי ריבית טובים ועדיין רוב הישראלים לא מודעים לאפשרות הקוסמת הזאת. עבור הקרנות והקופות המחזיקות בכספי הפנסיה, הגמל וההשתלמות שלנו, ניהול מערך הלוואות הוא לא עניין פשוט והוא דורש תשתית לגביה וארגון ההלוואות - זו אחת הסיבות שרק הקרנות הגדולות אכן מאפשרות מתן הלוואות לעמיתים שלהם. חשוב לדעת, שגם אם הקופה שלכם לא נותנת הלוואות, ניתן היום לנייד בקלות את החסכון שלכם לקופה אחרת מבלי לאבד את הזכויות והכסף שצברתם.
איך זה עובד?
הלוואות מקרנות השתלמות, קרנות פנסיה ומקופות גמל יכולות להיות הלוואות בסדר גודל בינוני (של מאות אלפי שקלים), כשלכל קופה תקרת הלוואה שונה. אין צורך בערבויות מיוחדות, כיוון שהחסכונות הפנסיוניים או האחרים שלכם מהווים את הערבות וכמו בהלוואת משכנתא שבה הנכס עצמו משועבד כערבון, כך דינם של החסכונות שלכם. הריבית על הלוואה מהסוג הזה צמודה בדרך כלל לריבית הפריים + 1.75 אחוז אבל יש גם מסלולים אחרים. להלוואות מהגופים הפנסיוניים הללו אין עמלה על פתיחת תיק ועמלות אחרות כמו בבנקים, מה שיכול לחסוך לכם מאות ולפעמים אלפי שקלים.
התקנות החדשות
בחודשים האחרונים נכנסו לתוקפן תקנות חדשות של בנק ישראל שמקלות ברוב המקרים על החוסכים המעוניינים לקחת הלוואות מקרנות או קופות הגמל. עד לאחרונה היה צורך בותק של 3 שנים בקרן או בקופה על מנת לקחת הלוואה וכעת הנחיה זו בוטלה. שיעור ההלוואה מתוך החסכון הפנסיוני, בקרן ההשתלמות או בקופת הגמל עבור מי שהכסף שלו נזיל – עלה מ – 50 ל – 80 אחוזים. יחד עם זאת, עבור מי שהכסף שלו בסטטוס לא נזיל מאושרת היום הלוואה בהיקף של 30 אחוזים (במקום 50 כבעבר) שאינה פטורה ממס. גם משך ההלוואה השתנה מ – 5 שנים ל – 7 שנים, מה שמאפשר גמישות רבה יותר ללווים.
הלוואות מקרנות השתלמות, פנסיה וקופות גמל הן אופציה לא מוכרת ששווה להכיר אותה. בתנאים הנכונים, הלוואה מהסוג הזה יכולה להיות הכדאית ביותר למי שמחפש הלוואה בהיקף בינוני ולטווח של כמה שנים.
