מי אינו מהרהר לעיתים בבית חלומותיו אשר על ראש גבעה, או במורד ההר, ואולי זה הממוקם על חוף ים קסום, דקה ורבע מהציוויליזציה? הבעיה העיקרית הכרוכה בחלום זה, שמעבר לממון הנדרש להגשמתו, הוצאה לפועל של בית בבנייה עצמית כרוכה באינסוף טרטורים, השקעת זמן אדירה, התמודדות מול קבלנים ואנשי מקצוע לרוב, וכל זה רק בשלב ההתחלתי.
למי שמחליט למרות כל המהמורות שבדרך, ללכת אחרי ליבו ולהגשים את חלום הבית שתוכנן בדיוק על-פי צרכיו וחזונו האדריכלי, מצפה התמודדות נוספת עם הבירוקרטיה, בבואו לקבל משכנתא לבנייה עצמית.
בנייה נכונה של המשכנתא
בשונה ממשכנתאות שנותן הבנק על רכישת דירה "מן המוכן", הרי שאת ההלוואה שניתנת עבור בית שקיים עדיין ברמה התיאורטית בלבד - נותן הבנק בשלבים - ככל שהבנייה מתקדמת והבית קורם לבנים ופיגומים. כלומר - התשלומים מהבנק יועברו לפי קצב התקדמות הבנייה. ככל שהבנייה מתקדמת וערך הקרקע, בנוסף לבית הנבנה עליה עולה, כך מוכן הבנק לשחרר עוד כסף המאפשר להמשיך ולהתקדם בבנייה.
עניין נוסף שראוי לקחת בחשבון הוא העובדה שקשה מאד להעריך מראש את העלות הריאלית והסופית של הבנייה. ברוב הפעמים, הסכום שתכננתם מראש להקצות לבנייה נוסק ומאמיר וחורג בהרבה ממה שהערכתם בהתחלה. זו הסיבה שיש לכלול בתחשיב הסכום המבוקש מהבנק מרווח תמרון לכיסוי הוצאות נוספות. כך לא יקרה מצב בו תגיעו כמעט לסוף הפרויקט רק בכדי לגלות שלא נותר לכם כסף להשלים את הבנייה והבית עומד שומם, כשרק הפיניש הסופי חסר כדי להשלים את הבנייה.
מכאן עולה, שכשלוקחים משכנתא לבנייה עצמית חשיבות התכנון מראש היא מכרעת. נכון, תכנון משכנתא באשר היא מחייב השקעה של מחשבה מרובה והתנהלות פיננסית חכמה, אך כשקיומו של הבית שלכם הוא עדיין רק על הנייר, חשוב על אחת כמה וכמה להתייעץ עם מומחים שיכולים לסייע לכם לראות את הפרטים הקטנים ביותר.
ואם כל ההתחככות הזו בנבכי הבירוקרטיה ובנפתולי העולם הקבלני נראית לכם כגדולה עליכם עד כדי ויתור על חלום הבית המתוכן לפי טעמכם בדיוק, לא חייבים להרים ידיים. תמיד תוכלו להישאר בביתכם החמים והמוכר, לקחת משכנתא להרחבה ושיפוצים, ולהתקרב מעט יותר אל הבית אותו אתם רואים בעיני רוחכם.
