מיחזור משכנתא ? האם זה כדאי?
מה זה מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא פירושו סגירת משכנתא ישנה ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים משופרים. סגירת המשכנתא הישנה נעשית מכספי המשכנתא החדשה.
מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא?
• כאשר הריבית במשכנתא החדשה נמוכה יותר מהמשכנתא הישנה
• כאשר אפשר להקטין את גובה ההחזר החודשי
• כאשר ברצוננו להקטין או להגדיל את תקופת המשכנתא על פי מצבנו הכלכלי
• כאשר באפשרותנו לשפר מסלול משכנתא
• כאשר תנאי השוק השתנו לטובה או לרעה
• כאשר מצבנו הכלכלי השתנה לטובה או לרעה
מהן העלויות בביצוע מיחזור משכנתא?
• עמלת פירעון מוקדם ? עמלה זו היא סוג של קנס המוטל על לווה משכנתא ברצונו לסגור משכנתא ישנה ולקחת משכנתא חדשה. עמלת פירעון מוקדם מחושבת על פי נוסחה של בנק ישראל ומתחשבת בהפרשים בריבית משכנתא ביום לקיחת המשכנתא הראשונה לבין הריבית ביום הפירעון המוקדם.
• עמלת היוון ? עמלה המשולמת על ידי לווה משכנתא ומתחשבת בגובה הרווח העתידי שהיה אמור להיות לבנק משכנתאות אם לווה משכנתא לא היה מבצע מיחזור משכנתא
• תשלום לשמאי - בנק משכנתאות דורש הערכת שווי הנכס על ידי שמאי מקרקעין כאשר מבצעים מיחזור משכנתא. העלות לשמאי נעה סביב 1,000 שקלים
• תשלום לרישום בטאבו ? הרישום בטאבו מגדיר את גובה ההתחייבות של לווה משכנתא עבור הנכס. יש צורך בשינוי הרישום בטאבו כאשר מבצעים מיחזור משכנתא בבנק משכנתאות אחר או כאשר גובה התחייבויות לווה משכנתא עבור הנכס השתנו. עלות הרישום בטאבו נעה סביב 170 שקלים.
• עמלת פתיחת תיק משכנתא ? הבנקים למשכנתאות גובים עמלה זו עבור הטיפול בתיק משכנתא. העמלה נעה סביב 0.25% מסכום המשכנתא אך ניתן לנהל לגביה משא ומתן עם בנק משכנתאות
• תשלום עבור ויתור על זכויות ? התשלום מתבצע רק אם מחליפים בנק משכנתאות והוא משולם לבנק משכנתאות שבו אנו סוגרים משכנתא ישנה. הסכום נע סביב 150 שקלים
האם כדאי לבצע מיחזור משכנתא?
אם אתם עונים על אחד הקריטריונים של " מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא " מיחזור משכנתא יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים ולהקל עליכם בהחזרים החודשיים. עלויות מיחזור משכנתא בטלות בששים ביחס לחיסכון העצום שניתן להשיג והן עומדות על כ-10% מגובה החיסכון. תחום המשכנתאות הוא תחום מורכב מאד ולכן מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות חיצוני לבנק משכנתאות לבדיקת כדאיות מיחזור משכנתא. יועץ משכנתאות חי יום יום את תחום המשכנתאות, הוא מכיר את כל הטריקים של הבנקים למשכנתאות, מסלולי המשכנתאות, סוגי ריבית משכנתא ועוד ועוד ויוכל לחסוך לכם פי כמה וכמה מאשר אם תעשו זאת לבדכם.
כותב המאמר: רו"ח קובי חבר, בעל האתר: "KH ייעוץ משכנתאות". KH ייעוץ משכנתאות הוקם על ידי יועץ המשכנתאות, הכלכלן הבכיר קובי חבר, במטרה לספק ללקוח הבודד תנאי משכנתא הטובים ביותר בכל זמן נתון בשוק הפיננסי המסובך והבירוקרטי של המשכנתאות. לשחרר הלקוח מרב הבירוקרטיה הקשורה בתהליך לקיחת משכנתא תוך חסכון מהותי בזמן ובכסף, כולל בנושאים אחרים הקשורים במשכנתא כמו הביטוח, שמאי והטאבו. מר חבר מביא את ניסיונו המעשי משנת 1986 בתחום הכספים ובמשא ומתן כספי, אופיו האסרטיבי, קשריו העסקיים והידע הרב בתחום ייעוץ המשכנתאות וזאת בשילוב התעודות וההסמכות מתואר ראשון בחשבונאות וכלכלה מהאוניברסיטה העברית בירושלים, תואר שני במנהל עסקים, MBA התמחות במימון, מאוניברסיטת NYIT בניו יורק הידועה בארה"ב ובעולם, תעודת רואה חשבון משנת 1988 ממועצת רואי החשבון בישראל וחבר בלשכת רואי החשבון בישראל. מר חבר עבד מעל עשרים שנה בניהול במחלקות הכספים בחברות שונות בארץ, בארה"ב ובהודו ורכש ניסיון מעשי רב ביותר בתחומי הניהול הכספי והמשא ומתן.
