מה משפיע על גובה הריבית בהלוואות חוץ בנקאיות ובנקאיות 

 

גובה הריבית בתחום הלוואות חוץ בנקאיות קובע למעשה את המחיר אותו אנו משלמים תמורת לקיחת ההלוואה. גובה הריבית בלקיחת הלוואות חוףץ בנקאיות המבוססות על ריבית הפריים הוא נגזרת של ריבית הפריים וקיימת השפעה ישירה בין גובה ריבית הפריים והריבית אשר נקבעת על ידי נגיד בנק ישראל לגובה הריבית אותה לוקח הגוף הפיננסי המעניק לנו  הלוואות חוץ בנקאיות מהלווים.

מהי ריבית בנק ישראל ואיך היא קשורה להלוואות חוץ בנקאיות?

ריבית בנק ישראל היא ריבית משתנה בתדירות גבוהה הנקבעת על ידי נגיד בנק ישראל. ריבית זו קובעת מהי הריבית אותה לוקח בנק ישראל מהבנקים הלווים ממנו כספים לצורך מתן הלוואות ללקוחותיהם. ריבית בנק ישראל היא הריבית הראשונה בשרשרת המשפיעה בסופו של דבר על גובה הריבית אותו נשלם בהלוואות חוץ בנקאיות שנלקח מגופים פיננסיםם שונים במשק.

גובה ריבית זו מושפע מהחלטותיו של נגיד בנק ישראל, מדיניות האוצר וכמובן תנאי השוק המשתנים.

ריבים פריים - הצעד הבא בדרך לקביעית הריבית בהלוואה חוץ בנקאית

לאחר קביעת ריבית בנק ישראל, קובעים הבנקים את ריבית הפריים. ריבית הפריים היא תוצר של החלטה ניהולית בכל בנק ובנק וכן של ריבית בנק ישראל, אולם בשנים האחרונות הבנקים כולם קובעים את ריבים הפריים להיות ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5% על ריבית זו. משמעות הדבר היא כי במידה וריבית בנק ישראל נקבעת להיות 3.5%, ריבית הפריים תעמוד על 3.5% + 1.5% = 5%.

ריבית הפריים היא הריבית אותה לוקחים הבנקים על האוברדראפט. כאשר בנקים נותנים הלוואות ללקוחותיהם, לעתים קרובות גובה הריבית בהלוואות נמדדת ביחס לריבית הפריים. ריבית של P-0.5% לדוגמה משמע ריבית הפריים פחות 0.5%. אם גובה ריבית הפריים הוא 5% אז גובה הריבית בהלוואה יהיה 5%-0.5% = 4.5%. ריבית הנלקחת על ההלוואה יכולה להיות נמוכה או גובהה מריבים הפריים.

גובה הריבית בהלוואה חוץ בנקאית

כאשר מדובר על ריבית הנלקחת על ידי גוף חוץ בנקאי במתן הלוואות חוץ בנקאיות, הסכום הנדרש להלוואה על פי רב נלקח על ידי גוף זה מהבנקים השונים. משום שגיוס כספי ההלוואה הוא דרך הבנקים, גובה הריבית בהלוואה החוץ בנקאית יהיה מושפע בסופו של דבר גם מריבית הפריים הנהוגה בבנק הקובעת את גובה הריבית שהבנק יתן ללקוחותיו במתן הלוואות.

מעבר לריבית זו, משלם הלקוח ריבית נוספת שבאה לכסות על סיכוני ההלוואה שנוטל על עצמו הגוף הפיננסי בעת מתן הלוואות חוץ בנקאיות. כאשר מדובר בחברות ביטוח המחזיקות בטחונות רבים להחזר ההלוואה בדמות כספי הפנסיה, ריבית ההלוואות החוץ בנקאיות נמוכה, וככל שרמת הסיכון עולה כך תעלה הריבית. אם לדוגמה מדובר בחברת אשראי העוסקת במתן הלוואות חוץ בנקאיות, בעל כרטיס אשראי יוקרתי המרבה לעשות בו שימוש ובעל ותק החזקה של שנים רבות והיסטוריה של החזרים סדירים יזכה לריביות נמוכות יותר מלקוח שעושה שימוש מועט ובעל ותק החזקה מועט של כרטיס האשראי.

 

יועצת הלוואות

מקור המאמר: www.Articles.co.il - מאמרים לשימוש חופשי

כלים שימושיים למאמר:  פרסם את המאמר   הדפס את המאמר   שלח לחבר   קישור ישיר למאמר   פניה לכותב המאמר   דווח מאמר בעייתי