ביטוח קיבוצים ומושבים שיתופיים
הקיבוץ והמושב השיתופי הנם גופים בעל מבנה מיוחד, הן בהיבט החברתי והן בהיבט הכלכלי. בהיבט החברתי מדובר בקבוצה המונה בממוצע כ- 100 משפחות החיה חיי קהילה משותפים בישוב. בהיבט הכלכלי מאופיינים בעיקרון שיתוף פעולה כלכלי ובעלות שווה ומשותפת של כל החברים באמצעי הייצור והצריכה. במקור, הוקמו הקיבוץ והמושב על בסיס המשק החקלאי ורובם עוסקים בענפיו השונים, במידה ניכרת עד היום. במקביל התפתחה עם השנים פעילות תעשייתית ענפה בתחומים מגוונים כגון פלסטיק לסוגיו, טקסטיל, היי-טק ועוד.
מבנה ייחודי זה, דורש התייחסות מיוחדת מבחינת ניהול סיכונים וביטוח. על מנת לערוך תוכנית ביטוח הולמת ומתאימה לצרכים, יש לאסוף ולעבד נתונים רבים המקיפים את כל הפעילויות השונות של המשק.
במאמר זה נעמוד בצורה כללית על מבנה הפוליסה לביטוח המשק וכיצד היא נותנת מענה לפעילויות הקיבוץ והמושב השיתופי. למען הסדר יצוין כי קיימים הבדלים טכניים מסוימים בין מוצרי הביטוח בקרב חברות הביטוח השונות וחלקם מהותיים לצורך מבנה הכיסויים, יחד עם זאת העקרונות הביטוחיים הנם די זהים.
להלן המרכיבים העיקריים בתוכנית הביטוח לקיבוץ והמושה השיתופי:
ביטוח רכוש המשק
פרק זה כולל את כל הרכוש המשותף הכולל מבני ציבור למיניהם כגון גני ילדים, מועדון, בית כנסת וכן מתקנים חקלאיים שהעיקריים שבהם הנם רפת ולול על ציודם, מטעים וגד"ש.
לאור המורכבות בביצוע הערכה מדויקת של הרכוש לצורך קביעת סכומי ביטוח, נערך פרק ביטוח הרכוש על בסיס של גבולות אחריות. חישוב גבול האחריות נקבע לפי מכפלות של יחידות או מטרים רבועים בעלות הבניה של מ"ר או הרכישה מחדש של יחידה. מאחר ומדובר בגבולות אחריות לא חל סעיף ביטוח חסר, זאת כל עוד דווח על נתוני מ"ר ו/או יחידות ההולמים את המציאות בשטח.
יצוין כי מבנה ביטוחי זה ייחודי וחריג לפוליסות רכוש כמקובל בארץ ואף בעולם!
יובהר, כי פוליסת ביטוח המשק באה לתת מענה לכל הרכוש ואמצעי הייצור המשמשים את המשק לפעילותו העצמית. במקרים שבהם מחליטים לשנות ייעוד של מבנה ולהפעיל בו פעילות מסחרית שבה מעורבים גורמי חוץ, יש לתת על כך התייחסות מיוחדת בפוליסה ולעיתים אף לערוך פוליסה נפרדת לביטוח עסק הייעודית לאותו סוג עיסוק.
הפוליסה נותנת מענה לסיכונים ייחודיים לפעילות המשק כגון טרף, הכשה וחנק של בעלי כנף, בקר וכד', פגיעה תאונתית של בעלי כנף עקב כשל מערכות בלולים מבוקרים ולולי אורך, גניבת פרי לאחר קטיפתו בשטח המטעים ועוד.
ביטוח מבנה ותכולת מגורים
מאחר ובמקביל לפעילות החקלאית יצרנית וציבורית קיימים גם חיים פרטיים של כל משפחה, הפוליסה מכסה גם את מבנה המגורים ואת תכולתו. כיסוי זה חל במרבית המקרים בהתאם לתנאי פוליסת דירה תקנית כאשר השוני היחידי הנו בגבולות האחריות שחלים במקום סכומי הביטוח כפי שפורט לעיל.
יש לשים לב כי גבולות האחריות נקבעו בהתאם לסכומים ממוצעים המקובלים בקרב משפחות החברים ולכן, במידה ולמשפחה מסוימת יש תכולה מיוחדת כגון חפצי ערך, יש לפרט זאת בנפרד ולקבל אישור המבטח בהתאם למיגון מתאים.
ביטוח חבות כלפי צד שלישי
לאור הרכבה המיוחד של האגודה השיתופית, יש לשים לב ולתת את הדעת מי הם הגופים המבוטחים תחת הפוליסה. יש לדאוג כי האגודה תהייה מכוסה בפעילויותיה וכן נדרש כיסוי גם לחברים עצמם במידה ויתבעו באופן אישי , בין אם ע"י גורם חוץ ובין אם ע"י חבר אחר.
בנוסף, תופעה נפוצה כיום הנה שחלק מחברי האגודה, עוסקים בפעילויות נוספות שאינן קשורות לענפים החקלאיים כגון קוסמטיקה, הנדסה, רפואה משלימה וכד' . עוד הוזכר לעיל כי יתכנו גם פעילויות מסחריות שאינן חקלאיות במסגרת האגודה כגון השכרת מבנים, הפעלת מוסך ועוד. יש לוודא כי כל פעילויות אלו יאוגדו כראוי תחת הפוליסה לצורך עריכת כיסוי מתאים. לעיתים, בעיקר כשפעילות מסחרית ותעשייתית מגיעה להיקפי פעילות משמעותיים, יהיה נכון יותר לערוך עבורה פוליסה נפרדת כחלק ממערך ביטוח מלא ונפרד מפוליסת ביטוח המשק.
ביטוח חבות מעבידים
האגודה מעסיקה עובדים מסוגים שונים שבגינם קיימת לה חבות כמעביד. חלק מן העובדים יכולים להיות חברי המשק וחלקם חיצוניים. יש גם עובדים זמניים שנשכרים בהתאם לעונה כנדרש ובמקרים רבים מועסקים ע"י קבלני כוח אדם. חשוב לוודא כי קיים ביטוח במסגרת פוליסת המשק או לחליפין לדאוג לקבל מסמכי אישור קיום ביטוחים מתאימים מהקבלנים עמם מתקשרים לצורך העבודה.
כיסויים נוספים אותם ניתן לרכוש עבור פעילות המשק הנם: ביטוח רכוש בהעברה, ביטוח כספים בכספת ובהעברה, ביטוח שבר מכני הכולל גם קלקול סחורה משבר מכני וביטוח ציוד אלקטרוני.
מומלץ, בד בבד עם עריכת פוליסות ביטוח מתאימות, לקיים נהלי ניהול סיכונים בשני מישורים:
האחד, קיום ושמירה על אמצעי בטיחות ומיגון כגון, בדיקה תקופתית של ציוד כיבוי אש ,ריסוס בחומר מונע נביטה סביב מתבנים, שמירה , התקנת גנרטור חרום בלולי אורך וכדומה.
השני, קיום נוהל של הגדרת אחריות וביטוח בעת עריכת הסכמים עם גורמי חוץ ודרישת קבלת מסמכי אישור קיום ביטוחים בהתאם.
פעולות אלו בעניין ביטוח קיבוצים ומושבים שיתופיים, עבור משק שיקפיד על קיומן , יתרמו לקבלת תעריפי ביטוח נוחים וחשוב מכך, יביאו לעבודה תקינה ויהוו בסיס בריא להצלחת פעילות המשק.
נכתב ע"י: אריאל נוימן, סמנכ"ל, רמות סוכנויות ביטוח בע"מ
נכתב ע"י: אריאל נוימן, סמנכ"ל, רמות סוכנויות ביטוח בע"מ
מקור המאמר: www.Articles.co.il - מאמרים לשימוש חופשי
כלים שימושיים למאמר: פרסם את המאמר
 הדפס את המאמר
 שלח לחבר
 קישור ישיר למאמר
 פניה לכותב המאמר
 דווח מאמר בעייתי
|
