נפקות פעולות הבנק במצבים שונים 

אלי דורון, עו"ד - ירון טיקוצקי, עו"ד (רו"ח) eli-doron@taxlawyers.co.il


האם בכל מצב יכול הבנק להפסיק אשראי ללקוח באופן חד צדדי ?
בתי המשפט פסקו בעניין זה (עניין ת"א 803/88 אלקטרו בסיס נ´ הבנק הבינלאומי הראשון), כי בבסיס הדינים הנוגעים להפסקת אשראי, יש לייחס משמעות נכבדה לעקרון היציבות בעולם העסקים, יציבות המאפשרת לבעל עסק להסתמך על קיומו של קו אשראי מסוכם, כל עוד לא בוצע מעשה או ארע אירוע המסכן את הבנק המבקש להבטיח את כספו. בית המשפט קבע, כי לא יתכן שבעל עסק המתקשר עם הבנק יטול על עצמו סיכון חד צדדי, שהבנק על פי קפריזה שלו, ללא כל תנאי וסיבה מוסכמים ובלא שיקרה אירוע המהווה סיכון כלשהו לבנק, יוכל להעמיד לפירעון מיידי את כל האשראי שכבר הועמד לרשות הלקוח שהרי פעולה חד צדדית כזו של הבנק עלולה לגרום להתמוטטות מוחלטת של כל עסק או חברה המנהלת את עסקיה באמצעות הבנק. גם אם מחדלי העסק הם שהביאו לקריסתו, קבע ביהמ"ש, עדיין יש לבחון אם הבנק, באמצעות הפסקת האשראי באופן חד צדדי, תרם להתמוטטות זו באשם תורם מצדו.

האם מתן אשראי נוסף ללקוח, בתנאי שיכסה את יתרת חובו מחיסכון שעומד לרשותו בבנק, הינה התניית שירות בשירות ?
שאלה זו נבחנה על ידי בית המשפט המחוזי בירושלים בפסק דין שניתן ביום 20.3.03 בת"א 1302/98 בנק פועלי אגודת ישראל בע"מ נ´ ירושלים תור חיפה 95 בע"מ (בפירוק). סעיף 7 לחוק הבנקאות שירות ללקוח מטיל איסור על בנק לבצע התניית שירות בשירות, קרי, התניית שירות של מתן אשראי בשירות אחר של פתיחת תכנית חסכון והפקדת כספים.

בפסק הדין הנ"ל מציג ביהמ"ש את שלושת יסודות העילה של התניית שירות בשירות לפי סעיף 7(א) לחוק הבנקאות שרות ללקוח: (1) התאגיד הבנקאי התנה מתן שירות בקניית שרות אחר; (2) לא קיים קשר עסקי סביר בין השירות המבוקש לבין קיום התנאי; (3) ללקוח נגרם נזק בעטיה של ההתניה האסורה. נטל הראיה לקיומן של שלושת היסודות הנ"ל, מוטל על הלקוח של הבנק, הטוען להתניה אסורה. על פי פסיקת בתי המשפט, אין הלקוח חייב להראות כי הבנק הפעיל עליו לחץ במובן של אילוץ או כפייה, אלא די ביצירת אווירה או "העברת מסר", אפילו יהא זה מסר מנומס, כי על הלקוח לבצע, או כדאי לו שיבצע פעולה מסוימת ובתמורתה יזכה לקבלת הפעולה הרצויה לו.

המקרה הטיפוסי של התניית שירות בשירות הוא מצב שבו הלקוח מבקש מהבנק הלוואה או אשראי והבנק נענה לפנייתו, אולם מתנה את האשראי בנטילת אשראי נוסף, שישמש לפתיחת תכנית חסכון, שאין ללקוח צורך בה או שפתיחתה אינה כדאית ללקוח מבחינה כלכלית. ואולם, כאשר הסכימו הצדדים על מתן אשראי חדש, בתנאי שיתרת חובו של הלקוח תכוסה ע"י הביטחונות שכבר קיימים בבנק, אין לראות בכך התניית שירות בשירות. משמעות הדברים, כי מתן השירות ע"י הבנק היה ניתן בלאו הכי, בין כהלוואה לכיסוי חובו של הלקוח בבנק, ובין כהלוואה לצורך תכנית חסכון אצלו.





רמת גן: רח´ החילזון 12, (בית הקריסטל)
טל´: 03-6127446, פקס: 03-6127449
חיפה: שדרות המגינים 58
טל´: 04-8526693 פקס: 04-8555976
שאלות לגבי המאמר ניתן להעביר:
www.taxlawyers.co.il
eli-doron@taxlawyers.co.il

משרד עורכי דין
דורון, טיקוצקי, עמיר, מזרחי - עורכי דין ונוטריון,מתמחה במגוון תחומי משפט ומספק שרותים כגון:
יעוץ מס
מקרקעין
בנוסף למשרדים הפזורים בארץ מפעיל המשרד את שלוחת רומניה המתמחה בהשקעות ונדל"ן במדינה.

המשרדים שלנו:
רמת-גן: החילזון 12, (בית הקריסטל) טל': 03-6127446,
חיפה: שד' המגינים 58
טל': 04-8526693,
טבריה: הירדן 100א'
טל': 04-6717201,
רומניה-בוקרשט: רח' דומינטה אנסטסיה 10/2


שאלות נא שלחו למייל:
eli-doron@taxlawyers.co.il

מקור המאמר: www.Articles.co.il - מאמרים לשימוש חופשי

כלים שימושיים למאמר:  פרסם את המאמר   הדפס את המאמר   שלח לחבר   קישור ישיר למאמר   פניה לכותב המאמר   דווח מאמר בעייתי