תקנון קרן הפנסיה - מקפת/ מגדל
1. מהות הקרן - הקרן הינה קרן תשואה שמשמעותה היא כי הפנסיה / ואו התשלומים לזכאים על פי תקנות הקרן יקבעו בהתאם ליתרת הזכאות הצבורה של המבוטח ובהתאם לכיסוי הביטוחי החל עליו בעת קרות האירוע המזכה ועל פי המקדמים המפורטים בנספחים לתקנון הקרן במועד הרלבנטי.
2. מקורות ההכנסה של הקרן - דמי הגמולים בניכוי דמי ניהול ובניכוי הוצאות שיחולו על הקרן בהתאם לחוק, תשואת הקרן בניכוי הסכומים המותרים על פי ההסדר התחיקתי, הכנסות ממבטחי משנה בניכוי הוצאות, כספים שהתקבלו מקרנות פנסיה אחרות במסגרת העברת כספים בין קרנות פנסיה.
3. ניהול הקרן, השקעות וביטוחים - הקרן תנוהל בידי החברה המנהלת בהתאם להוראות החוק והתקנות כפי שיהיו מעת לעת, הקרן תנהל את הכספים של המבוטחים ושל הזכאים לפנסיה בנפרד ותהיה זכאית לקבוע כללי השקעה שונים ביחס לכל אחת מהקבוצות. הקרן תהיה זכאית להתקשר עם מבטחי משנה לצורך רכישת כיסוי ביטוחי בגין סיכוני המוות והנכות בהתאם לתקנון הקרן ובאישור הגוף המפקח.
4. דמי הניהול ? החברה המנהלת תגבה דמי ניהול בשיעורים כדלקמן: מדמי הגמולים שתקבל בהתאם לתקנות תנקה החברה המנהלת דמי ניהול בשיעור שלא יעלה על 6% מדמי הגמולים או בשיעור אחר כפי שיקבע מעת לעת בהסדר התחיקתי. בנוסף לאמור לעיל תנקה החברה מידי חודש בחודשו שיעור שלא יעלה על 0.5% בשיעור שנתי.
5. ניהול יתרת הזכאות הצבורה - הקרן תרשום לזכותו של כל מבוטח יתרת זכאות צבורה בהתאם לתנאים הקבועים בהסדר התחיקתי, בתחילת כל חודש תעודכן יתרת הזכאות הצבורה בהתאם לעקרונות הבאים: מכל תשלום של דמי גמולים ינוכו דמי הניהול, דמי הסיכון והוצאות. יתרת הזכאות הצבורה של המבוטח תעודכן לפי שיעור תשואת הקרן.
6. חישוב דמי הסיכון - בגין כל חודש בו יבוטח מבוטח פעיל בכיסוי לפנסית נכות, יחושבו דמי הסיכון בגין פנסיית הנכות בהתאם לשיעור פנסיית הנכות, בתוספת 94% מדמי הגמולים עבור זקיפתם ליתרת הזכאות הצבורה בתקופת הנכות. סכום זה יוכפל במקדם הקבוע בנספחי תקנון הקרן, לפי מינו גילו ושנת לידתו של המבוטח לכל 1000 ש"ח סכום בסיכון.
7. איזון אקטוארי - אחת לשנה יערך מאזן אקטוארי כולל של הקרן, ויתרות הזכאות הצבורות של המבוטחים יעודכנו על פי שיעור העודף האקטוארי או הגירעון האקטוארי למבוטחים ותשלומי הפנסיה יעודכנו על פי שיעור העודף האקטוארי או הגירעון האקטוארי למקבלי פנסיה והכל בהתאם להוראות הגורם המפקח. כל עודף אקטוארי יתורגם לתשואה חיובית וכל גירעון- לתשואה שלילית.
8. הצטרפות לקרן - קבלה לקרן כפופה להסכמת הקרן, בהתאם לשיקולים כלכליים ואקטואריים. הקרן רשאית לבצע חיתום לגבי אדם כתנאי להצטרפותו לקרן או כתנאי למעבר בין מסלולים ולקבוע בהתאם לתוצאות החיתום ובאישור רופאי הקרן, התניות נוספות מעבר לאלה הקבועות בתקנות לעיניין הזכאות לקבלת פנסיית נכות או פנסיית שארים ובלבד שההתניות יובאו לידיעתו של המבוטח.
9. מסלולי פנסיה - המבוטח יבחר באחד מהמסלולים הבאים: מסלול בסיסי, מסלול אישי, מסלול מוטה זקנה ונכות, מסלול מוטה זקנה ושאירים, מסלול מוטה זקנה, מסלול מוטה נכות וכיסוי להורה נבחר, מסלול מוטה זקנה וכיסוי להורה נבחר, מסלולי רצף לפנסית נכות ושאירים.
10. גיל הפרישה - כל מצטרף או מבוטח יבחר במסגרת בחירת מסלול הפנסיה את גיל הפרישה: גבר- 60,65,67. אישה- 60,64,65.
11. מבוטח בודד - הקרן מאפשרת למבוטח שאין לו אישה או ידועה בציבור ושאין לו ילדים מתחת לגיל 21, לבחור בכל אחד ממסלולי הביטוח תוך ויתור על הכיסוי הביטוחי לשאריו. בכך מגדיל המבוטח הבודד את החיסכון לפנסיית זקנה. כמו כן, מבוטח שאין לו אישה אך יש לו ילדים, יכול לבחור בכיסוי שארים ליתומים בלבד. הבחירה בויתור על הכיסוי לשאירים, תקפה למשך 24 חודשים וניתן לחדשה לתקופות נוספות בכפוף לבקשת המבוטח המלווה בצילום תעודת זהות.
12. חישוב משכורת מבוטחת ומשכורת קובעת - המשכורת המבוטחת תחושב בהתאמה לשיעור ההפרשה לתגמולים מתוך המשכורת- 10%, 11.5%, או 14.5%. במסלולי הביטוח, נקבעו הכיסויים לנכות ושאירים בהתאם לשיעורי ההפרשה הנ"ל. המשכורת הקובעת לפנסיית נכות ופנסיית שאירים נקבעת לפי הגבוה מבין- ממוצע 3 חודשים או ממוצע 12 חודשים של המשכורות המבוטחות הריאליות אשר קדמו למועד האירוע המזכה. במקרה של הקטנת המשכורת בתקופה הנ"ל כתוצאה מהרעה במצב הבריאותי, תחושב המשכורת הקובעת לפי המשכורות המבוטחות הריאליות ב-3 החודשים שקדמו למועד ההקטנה.
13. שמירת זכאות לפנסיית נכות ושאירים - מבוטח שכיר אשר הופסקו התשלומים בגינו לקרן עקב הפסקת עבודה או עקב חופשת לידה או מבוטח עצמאי אשר הודיע לקרן בכתב על רצונו בהפסקת התשלומים לקרן הפנסיה, תמשך זכאותו לביטוח פנסיית נכות ושאירים כשל מבוטח פעיל, כפי רמתה בחודש האחרון בגינו שולמו דמי גמולים לקרן וזאת לתקופה של 3 חודשים ובלבד שלא משך כספי תגמולים מיתרת הזכאות הצבורה. היה מבוטח כאמור, מבוטח בתקופה של למעלה מ-120 חודשים, או מבוטח אשר הופסקו התשלומים בגינו עקב חופשת לידה, תוארך התקופה ל-4 חודשים. מבוטח אשר הופסקו התשלומים בגינו לקרן שלא מן הנסיבות כאמור לעיל יהיה זכאי לפנסיית נכות ושאירים כשל מבוטח פעיל וזאת לתקופה של 3 או 4 חודשים לפי העניין כאמור לעיל. לחילופין, וככל שלא משך כספים מרכיבי התגמולים, יהיה רשאי לבקש בכתב לשמור על רמת הכיסוי הביטוחי כפי שהיתה במועד תשלום דמי הגמולים האחרון למשך 24 חודשים רצופים כאשר דמי הסיכון ינוכו מיתרת הזכאות הצבורה או לחילופין ישולמו על ידו בהתאם לחישוב אקטוארי כפי שייקבע על ידי הקרן.
14. חידוש תשלומים לקרן - חידש מבוטח לא פעיל את תשלומיו לקרן, יראו אותו, ממועד חידוש התשלומים ואילך, כמי שהצטרף לקרן במועד חידוש התשלומים.
15. גיל הזכאות לפנסיית זקנה- מבוטח זכאי לפרוש לפנסיית זקנה בהגיעו לגיל 60 ומעלה.
16. הודעת המועמד לפרישה לפנסיה - מבוטח המבקש לקבל פנסיית זקנה, יודיע על כך לקרן בכתב, שלושה חודשים לפני מועד הפרישה המבוקש. לאחר תחילת קבלת פנסיית זיקנה, לא יוכל הפנסיונר לשנות את בחירתו.
17. חישוב הפנסיה - חישוב הפנסיה יעשה על ידי המרת יתרת הזכאות הצבורה כולה או חלקה לפנסיה, בהתאם לבקשת ההמרה שמילא המבוטח, על פי אחת מהאפשרויות המפורטות בתקנות ולפי מקדמי ההמרה המפורטים בנספחים המצורפים לתקנון קרן הפנסיה.
18. סוגי הפנסיות- סוגי הפנסיות שתשלם הקרן לפנסיונר או לשאריו בהתאם לתקנות יהיו:
19. פנסיית זקנה לכל החיים ללא שאירים, למבוטח שהגיע לגיל הזכאות ובתנאי שאין לו אישה ו/או ידועה בציבור במועד פרישתו.
20. פנסיית זקנה לכל החיים למבוטח שהגיע לגיל הזכאות, ולאחר מותו, פנסיה בהתאם לבחירת המבוטח בבקשת ההמרה לפני פרישתו, לאלמנתו לכל חייה, בשיעור שלא יפחת מ-30% ולא יעלה על 100% מפנסיית הזקנה. בנוסף יכול לבחור בפנסיה ליתום ו/או לבן מוגבל בשיעור שלא יעלה על 40% ו/או להורה בשיעור שיבחר, הכל בהתאם לגיל כל שאיר ובהתאם לפער הגילאים בין גיל המבוטח בעת הפרישה לבין גיל כל שאיר, כפי שיהיה במועד הפרישה כמפורט בנספחי הקרן. בכל מקרה סך כל הפנסיות לכל השאירים, לא יעלה על 100% מפנסיית הזקנה שהיה מקבל הפנסיונר אילולא נפטר.
21. בנוסף לאמור לעיל המבוטח יוכל לבחור בהבטחת תקופת תשלום מינימלית של i. 60/120/180 חודשים ובתנאי שהבחירה נעשתה במעמד הגשת בקשת ההמרה לפנסיית
22. זקנה והמבוטח לא היה נכה במועד הגשת הבקשה.
23. מינימום סכום פנסיית הזקנה - סכום הפנסיה לא יפחת מ- 5% מהשכר הממוצע במשק החודשי למועד הזכאות. פחת הסך האמור מהמינימום הנזכר לעיל יהיה המבוטח זכאי להחזרת כספים לפי חישוב ערך פדיון כאמור בתקנות הקרן. לחילופין, רשאי המבוטח לדחות פרישתו ולהמשיך בתשלומים לקרן עד אשר תעלה פנסיית הזקנה על 5% מהשכר הממוצע כנ"ל.
24. היוון של חלק מהפנסיה בעת הפרישה - מבוטח יהא רשאי לפנות לקרן טרם פרישתו לפנסיית זקנה בבקשה להוון עד 25% מסכום פנסיית הזקנה במועד ההיוון, לתקופה שלא תעלה על 5 שנים ובלבד שיתרת סכום הפנסיה השוטפת לה זכאי המבוטח מעבר להיוון הינה לפחות שכר המינימום החודשי במשק כהגדרתו בחוק שכר מינימום האחרון שפורסם במועד הבקשה להיוון. כמו-כן, גילו יעלה על 85 והוא אינו נכה בעת מועד הבקשה.
25. תשלום פנסיה לשאירי פנסיונר - נפטר פנסיונר תשלם הקרן לשאריו , פנסיה בשיעור בו בחר. מועד הזכאות לפנסיית שארים יהיה באחד לחודש שלאחר חודש הפטירה. הפנסיה לאלמנת פנסיונר, ליתום, להורי הפנסיונר תהיה בהתאם לשיעור שבחר המבוטח בבקשת ההמרה לפנסיית הזקנה. נפטר פנסיונר אשר שולמה לו פנסיה וזאת בטרם שולמו לו מלוא התשלומים הקבועים, בתקופת הבטחת הפנסיה, תשלם הקרן לשאריו תוספת לפנסיית השאירים החודשית שלהם בגובה ההשלמהלכדי פנסיית הזקנה של הפנסיונר, וזאת במשך החודשים שנותרו עד סיום תקופת הבטחת הפנסיה. היו שאירים אחדים זכאים- תחולק ביניהם ההשלמה האמורה יחסית לחלקיהם בפנסיית השאירים. לחילופין, תעמוד לשאירים הזכות לקבלת סכום חד פעמי שיחושב על ידי אקטואר הקרן. לא היו לפנסיונר שאירים- יהיו זכאים המוטבים ובהעדרם יורשיו לקבל את הפנסיות שנותרו כאמור, בתשלום חד פעמי. נפטר פנסיונר שהיוון פנסיית זקנה בתוך תקופת ההיוון, יהיו שאיריו זכאים לפנסיית השאירים המגיעה להם על פי התקנות באחוזים מהפנסיה שהייתה משתלמת לפנסיונר המנוח אלמלא ההיוון.
26. זכאות לפנסיית שאירי מבוטח - במות מבוטח פעיל יהיו שאיריו זכאים לפנסיית שאירים, אם שולם לקרן בגין הנפטר, לפני פטירתו, תשלום דמי גמולים אחד לפחות.
27. הגדרת פנסיית נכות - נכה - מבוטח שעקב ליקוי בריאותי, איבד לפחות 25% מכושרו לעבוד בעבודתו ועקב כך אינו מסוגל לעבוד לתקופה של 90 יום לפחות בעבודה אחרת המתאימה לו כמוגדר בתקנות. פנסיית נכות לא תשולם במהלך תקופת האכשרה בגין מקרים שהם תוצאה של ליקוי בריאותי קיים לפני תחילת תקופת האכשרה.
28. קבלת פנסיה ממקור אחר - במקרה של נכות מלאה כתוצאה מאירוע טרור או תאונת עבודה ישולם ההפרש בין 100% מהמשכורת הקובעת לבין הגמלה ממקור אחר, אך לא יותר מפנסיית הנכות. בנכות חלקית יוכפלו הן המשכורת הקובעת ןהן פנסיית הנכות בשיעור הנכות. במקרה של קבלת גמלה ממקור אחר עקב אירוע מלחמה- תקוזז גמלה זו מפנסיית הנכות.
29. נכות סיעודית - נכה סיעודי זכאי להגדלת פנסיית הנכות ב-40%, אך לא מעבר ל-100% מהמשכורת הקובעת. ההגדלה תחול למשך 10 שנים אך לא מעבר לגיל הפרישה
30. וועדה רפואית - במקרה שלדחיית תביעת נכות רשאי המבוטח לכנס ועדה רפואית ובה 2 רופאים- רופא הקרן ורופא מטעם המבוטח.
31. השתכרות נכה- נכה עובד יכול להשתכר, יחד עם פנסיית הנכות עד ל-100% מממוצע משכורתו המבוטחת ב-12 החודשים האחרונים לתשלום דמי גמולים. במידה ועלתה הכנסתו על 100% ממשכורתו הנ"ל תקוזז מחצית מהחלק העודף. במקרה של נכות חלקית תקוזז מחצית החלק העודף כאמור שהיא מוכפלת בשיעור הנכות החלקית בלבד.
32. שחרור מתשלום דמי הגמולים - בכל מקרה של נכות ישוחררו דמי הגמולים מתשלום וזאת ללא פגיעה בזכויות המבוטח. שחרור כאמור יחול גם במקרה של קיזוז פנסיית הנכות בשל קבלת גמלה ממקור אחר. בנכות חלקית שיעור השחרור יהיה כשיעור הנכות. פנסיית נכות משולמת גם במקרים הנובעים מתאונות דרכים ושמירת הריון.
33. פנסיה ליתומים - הקרן תשלם בגין כל יתום, פנסיה בגובה מחצית הפנסיה לה זכאית האלמנה. בכל מקרה לא יעלה צירוף שיעורי פנסיית השאירים לכל שאירי המבוטח ביחד על 100%. ראשית- האלמנה תקבל את חלקה. שנית- היתומים יקבלו את חלקם. שלישית- ההורים יקבלו את חלקם.
34. החזרת כספים ליתומים - יתום מאב ואם או יתום במשפחה חד הורית ללא הורה מפרנס זכאי לפנסיית שאירים מוגדלת כמו אלמן/ה. אם כל השאירים הם יתומים מעל גיל 18 ואין יתום מוגבל- ניתן להמיר את פנסיית השאירים בפדיון כל הכספים הצבורים או להוון 25% מקצבתם. במקרה של זכאות לפנסיית שארים הקטנה מ-10% מהשכר הממוצע במשק יש אפשרות לפדות את הכספים הצבורים בקרן
35. תשלום לאלמנה - במסלולים: בסיס, אישי, מוטה זקנה ושאירים ורצף- פנסיית השאירים לאלמנה תוגדל בשנה הראשונה ב-50%. כמו-כן במסלולים אלו מובטח תשלום פנסיית האלמנה במלואה לכל ימי חייה אך לפחות לתקופה של 120 חודשים.
המאמר נכתב על ידי שמוליק קטלר ממשרד עדיפים-פתרונות חכמים בביטוח וחסכון. הכותב הינו מנכ"ל משרד ביטוח העוסק בתחומי הביטוח, פנסיה, גמל וביטוח כללי. כתובת המשרד קפלן 17 תל אביב 64734 טלפון: 03-6962488 פקס: 03-6962483 נייד: 054-4946290 adifim@adifim.co.il www.adifim.co.il
מקור המאמר: www.Articles.co.il - מאמרים לשימוש חופשי
כלים שימושיים למאמר: פרסם את המאמר
 הדפס את המאמר
 שלח לחבר
 קישור ישיר למאמר
 פניה לכותב המאמר
 דווח מאמר בעייתי
|
